未及时缴费致保单失效咋办
近期，有读者电邮咨询，“前段时间，在国外公干了近一年时间，在此期间，我的重疾险保单过了缴费期，但保险公司的工作人员没能联系上我。等回国后，60天的宽限期已经过了。据说，缴费过了60天，保单就会失效。这是真的吗？”
主持人（兰州晚报记者杨鹭）其实，大部分长期分红险或重疾险产品都设计了自动垫缴保费功能，决定长期缴费的投保人可以选择这一功能避免保单失效的情况。自动垫缴是保户由于特殊原因无法缴纳续期保费，用保单的现金价值来抵扣后期保费，从而使保单维持在有效状态的一种功能。
不同保险公司所采用的自动垫缴保费功能的形式各有不同，有的已经直接写入产品条款；有的则在投保单上载明，需保户自己勾选，提前约定。
案例演示
保户连续4年没有缴纳保费，但是保险公司在其意外身故后仍旧给予理赔——这就是曾经发生在太平人寿上海分公司的一则特殊理赔案。
2010年8月，一位姓杜的女士来到太平人寿上海分公司，“我先生已经过世了，他生前在你们公司买过保险，今天我是来理赔的。”按照杜女士提供的保单信息，太平人寿柜面服务人员立即在电脑系统里进行查询，发现该张保单有异常信息——这张保单已经连续四年没有缴费了。杜女士知道后非常震惊：“天哪，我都不知道没有缴费，是不是不能理赔了？”
为了确认保单是否有效，服务人员继续对该保单进行仔细审核。杜女士亡夫陈先生生前投保的是太平人寿“太平丰登”保险，并附加了“寿比南山”保险。2006年，虽然经过多次催缴，但由于种种原因，陈先生一直没有缴纳续期保费。于是，这张保单已进入自动垫缴功能，该保单的现金价值完全可以抵扣欠缴的四年保费。经审核，太平人寿很快决定给付保险金2.5万元。
主持人：需要注意的是，保费垫缴的性质类似于保单借款，保险公司在用现金价值抵充保费的同时，也将按照一定的利率计算利息。消费者再次缴纳保费时，除了补缴抵充的那部分金额还要按照具体的时间支付利息。而利息的额度则按照银行贷款的利率浮动。此外，自动垫缴容易出现保单现金价值不足的情况，一旦现金价值不足就会导致保单停止缴费、保单无效，出险后可能就无法获得理赔。因此，保户须谨慎使用该功能。
值得一提的是，在很多保险公司的《人身保险投保单》上可以看到有类似于“保险费过期未付选择”一栏，通常下设有“保费自动垫缴”和“中止合同”两项选择。一旦选择保费自动垫缴，当投保人在超过宽限期仍然没有缴保费时，就会由保险的现金价值来垫缴当期保费。保费自动垫缴的好处在于被保险人的保障额度不变，至于保障期限，如果投保人一直要依靠保单价值垫付保费，那么当现金价值用完，保障期限也就自然终止了。
如果在保费“断供”时保户愿意自行承担风险，那么也可以选择中止合同，让保单自动中止，等到经济条件转好后重新续上保障。但保单复效的有效期一般为两年，超过这一时间，保障可就难以恢复了。停止缴费期间，被保险人的保障额度为零，自然也不在保障期间内，各种风险都要自己承担。
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