三道坎拦路农村“沉睡”资产难“唤醒”
甘肃经济日报记者庄俊康
农村“两权”抵押贷款将激活农村万亿沉睡的资产，民建甘肃省委会在调研中发现，由于相关政策法律仍不完善、配套机制相对滞后以及多种风险存在，农村“两权”抵押贷款试点的推广面临诸多困境。
法律法规制约
在今年的“两会”上，民建甘肃省委会提案组通过调研土地承包经营权抵押贷款主体双方，对贷款参与主体的主观意愿进行分析发现，法律法规是制约土地经营权抵押贷款的第一个拦路虎。
虽然国家在发展农村土地承包经营权抵押贷款方面提供了诸多政策性支持，但目前来看，农村土地承包经营权抵押贷款与我国现行法律法规仍存在较大的冲突。如《中华人民共和国担保法》规定，“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得用于抵押”。
《中华人民共和国物权法》也规定“通过招标、拍卖、公开协商等方式承包
荒地等农村土地，依照农村土地承包法等法律和国务院的有关规定，其土地承包经营权可以转让、入股、抵押或者以其他方式流转”。将可用于抵押的农村土地仍限制于四荒土地范围，但广大的耕地、宅基地不能对外抵押。
因此法律法规成为了大力发展农村土地承包经营权抵押贷款业务的一大门槛，这使得大部分银行发展农村土地承包经营权抵押贷款意愿并不强烈。
土地是农民的一种社会保障
土地作为一种生产要素，具有一定的经济性，在农村金融的逐渐发展过程中，这种经济性的特征也在不断强化，在市场经济的作用下，要使农村土地也实现优化配置，从经济功能的角度来看会促使农村土地流向利润最高的地方，最终形成规模收益。但是，在我国农村土地还是一种社会保障。
农民的生存、就业、医疗、养老等问题统统都建筑在拥有土地经营权的基础之上，在目前我国农民社会保障体系不够健全的现实情况下，农业人口所负担的生存和就业压力只能转嫁到土地上来，因此农民不敢失去土地这一基础，即使耕种土地不能获得较高的利润，也不能把土地经营权进行转让或闲置。
目前采用土地承包经营权抵押贷款，当贷款到期时，如果农民无法履行债务，就会面临丧失土地的风险，使其缺少了基本的生活保障，这从一定程度上限制了其抵押贷款的意愿。
农业生产经营风险
农业生产面临自然风险和市场风险的双重压力。一方面，农业属于弱势产业，农业生产受到自然条件约束。气候条件、农作物虫害、家禽疫情等因素都会影响农作物的产出，若遇到自然灾害，则会给地上附着物带来重大损失。
另一方面，农产品价格不仅受到本地市场供需影响，还与国家扶持价格、政府农业支持政策密切相关，同时也有可能受到国际市场价格波动影响。因此，当土地流转生产经营者因自然灾害不能获得正常产出而遭遇损失，或是因市场变动导致农产品积压而无法获得收入时，不但会影响其还款能力，还会降低抵押物价值，使金融机构承担信贷风险。
民建甘肃省委会提案组在调研中还发现，发展农村土地承包经营权抵押贷款面临抵押物估值难和信用风险。
“两权”抵押贷款试点已经展开
采访中记者了解到，去年，中国人民银行、银监会、保监会、财政部、农业部五部门联合印发的“两权”抵押贷款试点地区中，农村承包土地的经营权抵押贷款试点名单，甘肃省西和县、金川区、凉州区、陇西县、临夏县、金塔县在列；农民住房财产权抵押贷款试点名单，甘肃省陇西县入选。
民建甘肃省委会提案组认为，承包经营权抵押贷款首先需要国家法律部门的支持，从法律层面上赋予农民土地使用权抵押的合法性，防范承包经营权抵押贷款存在的法律风险。加快设立《农村土地抵押担保法》，从财产权和收益权的角度进一步明确农民的土地经营权，使农民拥有的土地便于交易、流转、抵押。
建立健全多层次全方位的农村社会保障体系，包括医疗保险、养老保险、社会救济等保障制度。同时增加对农民的各类补贴，多种途径促进农民增收，逐步弱化农民对土地在经济上、精神上的依赖，打消农民的后顾之忧，转变土地承包经营权“惜转”的观念。
只有健全完善农村社会保障制度，才能逐步弱化农村土地的养老保障功能，才能把更多农户从依靠农村土地的保障状态下解放出来，逐步还农村土地资产要素的本质属性，以更好地发挥其经济价值。
完善风险分担机制。有效聚合各级政府各类财政补贴、涉农补贴，形成“资金池”，设立土地流转融资担保基金、土地流转贷款担保基金，撬动金融机构对农村市场的持续有效投入。
完善农业保险体系，将规模经营的种植业等纳入强制保险范畴，对参加种养保险的经营大户、专业合作社、龙头企业给予一定保险补贴；鼓励保险公司创新适应土地流转经营需求的险种，如土地流转主体向金融机构贷款时，同时向保险公司投保，实行“保贷结合”。
鼓励涉农政策性担保公司、资产管理公司发挥作用，对其给予一定补贴，降低担保费率。
建立土地评估机制，增加地价信息的透明度。对信用条件较好的农户提供优先信贷服务，给予较大贷款额度及优惠利率，鼓励农户重视信用建设，为农村信贷服务创造良好的信用环境。
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