泗水农商银行 创设“小微贷事业部” 实现普惠金融可持续发展
案例背景
2016年6月，人行济宁市中支引导泗水农商银行与浙江大学微贷项目组合作开展“泗水农商银行浙江大学AFR微贷项目”，成立北方第一家AFR微贷中心，旨在为有强烈劳动意愿、一定劳动能力且长期被传统金融服务边缘化的微小创业者（金融弱势群体）提供强势金融服务。
问题所在
目前国内在微贷技术运用实践中常采取直接引进的方式，不注重技术本土化，影响商业银行微贷业务的持续性发展。
相应措施
制定管理办法，明确贷款原则。人行济宁市中支指导泗水农商银行制定《山东泗水农村商业银行股份有限公司“惠民”微小贷款管理暂行办法》，坚持“入户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验、整贷零还”五项原则。
瞄准服务对象，优化业务流程。泗水农商银行突破担保对发展业务的限制，推出无抵押、软担保贷款方式，主要发放信用贷款和准信用贷款。同时，构建扁平的组织结构和简捷的信贷流程。在风险可控的前提下，最大限度优化业务流程，采用封闭式审查模式（即现场陈述提报、现场决策审批），在资料齐全情况下，3天内即可放款，最快当天放款。
创新服务方式，提升服务水平。泗水农商银行以“扫街”方式沿街进行逐个商户的上门宣传，借助“惠民”微小贷款谈话记录表充分掌握客户全方面信息，调查填写“授信贷款调查报告”完成贷款授信后续服务。该行重视对客户第一还款来源的分析，主要对客户的现金流、人品和违约成本进行分析，用交叉检验技术对客户的经营管理真实情况进行还原，掌控客户第一还款来源，了解客户的违约成本，将缺乏担保品但有贷款需求、又有还款能力和还款意愿强的客户纳入银行信贷服务范围，有效扩展银行服务的对象群体。贷款发放后坚持采用监督和回访工作机制，依靠信贷员对客户的高频访问，充分地对其使用贷款情况进行监督。同时，采用累进贷款的动态激励机制和分期还款的风险分散机制，督促客户按时还款，并对可能产生的风险进行及时化解。此外，区别贷款不同形态采取相应奖励或惩罚措施。对能够按时偿还贷款的，采取包括提升贷款等级、提供优惠服务和金融激励的奖励策略；对延期贷款和不良贷款进行惩罚，包括直接现场访问、服务惩罚策略等。
所得成效
截至2021年2月末，泗水农商银行拓展有效客2106户，累计放款26352万元，户均贷款12.51万元，涉及超市百货、农资购销、居民生活消费、运输物流等行业，银行盈利年均增长11.2%。其中，纯信用贷款610户、金额5658万元。
目前，完成连续5个期次的微贷全流程培训，在培训过程中，累计营销拜访客户10836户，成功营销拓展贷款客户255户、金额3052万元，自主编制培训课件525份，撰写真实客户案例232篇，编制实地调查报告225篇，完成各项文字性作业达到1170万字。2018、2019、2020年连续3年受浙江大学AFR微贷项目组委托，先后承担了包括甘肃庆阳、山东平邑、浙江淳安等省内外多家金融机构培训教学任务，得到上述机构的高度评价并获得浙江大学拨付专项科研经费。
泗水农商银行创新养老公益贷、医保助缴金等民生信贷产品。为解决城镇下岗失业职工养老保险缴费难问题，创新推出养老公益贷等系列民生产品，目前已为全县635户困难家庭提供专项资金支持3979万元。在此基础上，又进一步创新了医保助缴金产品，客户只需提供相关身份证明和社保、医疗缴费证明就能实现在线放款，极大提高了办贷效率。小微贷事业部2019年被山东省财贸金融工会授予“全省财贸金融系统劳模与工匠人才创新工作室”荣誉称号。
该行与县微公益协会开展党建共建联建，创新爱心商户贷并开展一对一金融顾问活动。与泗水县微公益协会在党建引领下签署党建共建合作协议，对致力于社会公益事业的爱心人士特别是从事生产经营的369户爱心商户创新推出了爱心商户贷产品，并结合客户实际需求开展了一对一金融顾问活动。 蔡祥玉
今年以来，全市金融机构在市委市政府的正确领导下，按照金融服务实体经济、服务社会民生的基本要求，将发展普惠金融、提升人民群众对金融服务的获得感作为工作的着力点，探索了“一三五”工作框架，着力构建“一体化”工作格局、推行三种发展模式、搭建五个服务平台，推动普惠金融落地见效，努力让现代金融发展成果惠及广大百姓，以实际行动落实了“金融为民”的理念。
为更好地梳理总结普惠金融发展的实践经验，人民银行济宁市中支与济宁日报开设“普惠金融助推乡村振兴”专栏，陆续刊登一批有创新性和推广价值的普惠金融典型案例，以此推进普惠金融信息交流和共享，更好地促进普惠金融国家战略在济宁大地的实施。
普惠金融助推乡村振兴
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