平安普惠聚焦“1050” 构筑千万小微蝶变路
小微企业素有国民经济发展的生力军之称。截至2018年末，我国共有小微型企业1783万家，占全部企业的98%；吸纳就业人员2.3亿，占全部企业就业人员的79.4%；全年营业收入达到188万亿元，占全部企业全年营业收入的68.2%。此外，小微企业在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，均发挥着重要作用。
资金是推动企业发展的要素之一。长期以来，小微企业“三高三无”(高成本、高风险、高价格、无报表、无信评、无抵押物)的特点，令小微企业一直存在融资难融资贵的问题，这是全球普遍性的难题。
2019年12月份召开的中央经济工作会议指出，要深化金融供给侧结构性改革，疏通货币政策传导机制，增加制造业中长期融资，更好缓解民营和中小微企业融资难融资贵问题。
平安普惠作为平安集团联营公司旗下的普惠信贷服务机构，专注于为原本不被金融机构信任的以“1050”(年收入在1000万元以下，雇员在50人以下的小微企业、个体工商户)为主的小微群体提供借款咨询服务，为小微企业发展“保驾护航”。
风险管理创新
——重塑小微信用体系
刘含义是山东梁山人，他经营的济南麒麟斋食品有限公司是一家餐饮业批发公司，目前已经有了自己的厂房与食品加工体系。
许是受家乡梁山好汉的文化熏陶，刘含义胸中自有豪气，不甘居于他人之下，所以自1999年起就开始创业历程。先后经历了修车铺、调料店、酒店等经营业态，直至现在的餐饮行业。其间几次起落，因为资金周转不灵，刘含义曾累积了一些负债，更没有可抵押的资产，这为他继续从银行贷款埋下了隐患。
2015年，刘含义急需扩大生产。在银行接连几次碰壁之后，平安普惠工作人员主动联系他，在经过充分风险评估之后，认为刘含义具有还款能力。最终通过平安普惠的咨询服务，刘含义成功获得了金融机构借款。
刘含义的遭遇并不是孤例。“三高三无”是小微企业主、个体工商户难以获得金融服务的主要原因。为解决这一问题，平安普惠借助自身服务网络与风险管理体系，向增信方和资金方输出基础信贷评估服务。
在风险管理环节，平安普惠将持牌征信机构掌握的数据和金融科技公司掌握的模型相结合，突破了以收入或不动产作为信用资质评估标准的传统模式，采用个人资产情况、商户经营、互联网行为等多维数据对不同人群进行风险画像，从而解决普惠金融人群的风险辨识难题；在风险承担环节，让资金方和增信方共同提供服务，并充分发挥融资担保公司、保险公司风险分担的功能，帮助资质不足的客户更容易获得资金的信任。
这样不仅解决了资产端和资金端不匹配、不平衡的问题，更实现了风险的合理分散，缓解了普惠金融的重资产难题，助推金融资源流向小微企业等群体。
为提高小微人群金融服务获得感，平安普惠把服务当做赋能消费者的途径，通过服务来建设、提高小微人群的金融能力。据了解，平安普惠的新增客户中60%在过去3年内没有从银行贷款，但通过平安普惠的服务后，两年后约有45%的客户自行获得了银行贷款。
业务模式创新
——服务量身定制更贴心
除了帮助小微企业主赢得资金信任外，平安普惠还整合了增信方和资金方的金融资源，为借款人提供多元借款服务解决方案。通过商业模式的创新，找到了一条既符合行业发展现状又满足小微人群需求的全新探索之路。
刘广顺的冻品批发店坐落于潍坊市奎文区南下河市场。自1999年进入冻品行业起，刘广顺目前已在潍坊拥有几处冻品仓库，同时向各大酒店供货。
“虽然看着生意不错，但其实利润并不多。”交谈一开始，刘广顺却首先诉起苦水。原来，冻品行业的产品品种众多，相应的市场竞争非常激烈，不时会有新商家加入“战场”。“烧烤、火锅、宴会等，每一类都会有相应的市场份额，新商户挤进来，客户分散了，我们这些‘老牌子’就会受到冲击。”刘广顺说。
大量的竞争摊薄了利润，要想持续发展，就必须抓住机会扩大市场。2019年上半年，冻品行业出现变动，刘广顺决定投入资金，抢占先机。但当时他大部分流动资金还未回收，一时拿不出钱。所以，他想到了向银行贷款。
“大部分银行的贷款期限太长，我只是暂时缺钱，一两个月后资金回流，我很快就能补上窟窿。”据刘广顺介绍，在咨询贷款的过程中，大部分银行贷款都有固定的年限，不能晚还也不能早还，否则都有违约金。“这么大一笔钱如果转不动，光搁在手里付利息，对我这种规模的店来说很吃力。”虽然咨询了很久，但习惯于精打细算的刘广顺始终不满意。
这时，平安普惠的工作人员了解到刘广顺的情况，主动上门推荐了公司的服务，并充分考虑了小微企业主对资金灵活性的需求。“根据小微企业主的自身情况与实际需求核定借款额度，以3年为一个周期，用钱的时候随时取用，这段时间支付利息；不用时归还本金，也就不必再支付利息了。”提起这次借款体验，刘广顺满脸都藏不住喜悦。
据了解，刘广顺借助平安普惠的平台服务，一次性从银行贷入了53.8万元资金，顺利扩大了企业规模，发展进一步向好。
服务体验创新
——诚信快速暖人心
除了风险管控、业务模式这两个“硬件”实力，平安普惠还在服务体验这个“软件”实力上下足了功夫。
“我一直想把自己店名改为‘高厨扒鸡’，但这个品牌早被人注册了。就连‘高大厨’都没了。”下午刚一见面，高光林就拿自己的招牌开起玩笑。高光林人称“高厨”，曾是北京某酒店资深卤制品大厨，有20余年厨师工作经验。后来他辞职来到济南，创立了“高厨德州扒鸡”店。发展到现在，高光林在济南已经有了8家扒鸡连锁店，并培养了一大批“高厨”忠实顾客。
“之前在北京待得时间太长，对济南这边的口味不太了解，所以第一次创业失败了。”据高光林介绍，返乡后因对市场估计不足，卤味店很快倒闭。在济南边工作边考察了大约5年后，他才又重整旗鼓。“失败那段时间也算尝尽了人情冷暖吧，所以现在不管做生意，还是对待合作伙伴，我都求一个坦诚。”高光林说。
高光林和平安普惠的结缘很有戏剧性。“有个客户特别喜欢吃我的卤味，算是我的‘忠实粉丝’。而这个客户就是一名平安普惠的员工。”据高光林介绍，2016年，高光林需要开分店扩大生产，受困于手上流动资金不足，他开始向银行咨询贷款事项。“有时候贷款批下来需要好长时间，有时候明明都谈好了，签合同时候才发现还有一些附加条款。”一次偶然的机会，他和平安普惠的这位员工在闲聊中，第一次接触到了平安普惠的借款咨询服务。
了解到平安普惠的业务以后，高光林很快借助平安普惠的平台服务，从银行借出了近20万元。“我们做生意的不就讲究个诚信经营吗？能解决客户问题，让客户舒心比什么都重要。”高光林说。
有了第一次的良好体验以后，高光林从此成了平安普惠的“忠实粉丝”，已经通过平台帮助完成了多次借款。
据了解，截至2019年11月底，平安普惠累计为超过1300万小微企业主和个体工商户为主的普惠金融人群提供服务，三线及以下城市覆盖率超过90%。其中，小微企业业务占比超过50%，且小微客群90%为“1050”人群。
刘含义
刘含义是山东梁山人，他经营的济南麒麟斋食品有限公司是一家餐饮业批发公司，目前已经有了自己的厂房与食品加工体系。
高光林
高光林人称“高厨”，曾是北京某酒店资深卤制品大厨，有20余年厨师工作经验。后来他辞职来到济南，创立了“高厨德州扒鸡”店。
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