手机App引诱借贷 风险高
只想领取一张外卖券或打车券,却一不小心在App上办理了借贷业务——现如今打开手机上任意一个生活类App,基本都能看到借款入口,引来用户“互联网的尽头是借贷”的吐槽。根据央行要求,所有贷款产品均应明示贷款年化利率,不过部分平台在年利率上玩“躲猫猫”,其宣称的“无门槛”“放款快”“低利息”等,容易让风险意识不足、消费自控力较差的用户有过度借贷的可能。专家提醒,消费者应了解网络平台贷款等借贷产品,知悉借贷期限、还款方式等重要信息,警惕所谓“免息”“零利息”的片面宣传。
各类App都上线了借贷功能
外卖券需要完成借款才可领取、打车领优惠券还要授信贷款、开通借款功能就送VIP会员……“防不胜防,每天都有无数机会可以借钱,一不小心就‘被贷款’了。”北京市民刘洋指着手机屏幕上琳琅满目的App说,例如他在购物或者订票时,页面提示“用金库立减10元”,想优惠就得先开通借贷服务。
如果说电商平台开通借贷业务还可以理解,一些工具类App也开通了借贷入口,这让消费者觉得有些匪夷所思。
“恭喜你获得了18.88元(最高)的红包”,打开美图秀秀软件,首页便弹出了一个红包,点击领取后跳转到“美图e钱包”页面,钱包服务功能的“借钱”和“现金分期”右上角标注了未读信息的红点标记,最上方“立即领取10万元额度”的海报十分醒目。根据平台介绍信息,其合作伙伴包括新网银行等四家金融机构,宣称“大额度”“审批快”“超低息”三大优势,绑定手机号、上传身份证照片后可获取信用额度。
如今,各类App都上线了借贷功能,包括多家电商、出行、外卖、视频类软件,其中百度网盘、QQ音乐、名片全能王等App并没有专门借贷功能,但会跳转至其他借贷App下载页面或发布其他机构信贷产品的广告信息。
借贷App用审核标准宽松利息低做噱头
多数平台的借贷产品,都以申请便捷、到账快速为卖点,并实时滚动播放“XXX用户X分钟前成功借款XXX元”“今日已出借XXX元”类似信息。部分借贷平台审核标准宽松、低利息做噱头来营销,让一些用户容易掉进借贷陷阱。
对比市面上常见的十余款提供借贷服务的App,发现相比年利率,借贷平台更喜欢在宣传页面显示日利率,提供的最低日利率集中在0.01%至0.05%之间。
具体来看,多数软件将最低日利率定为0.02%,如美团生活费·借钱、携程·借去花、金山金融、滴滴借钱服务、微博借钱等。十余款软件中,360借条将最低日利率压得最“狠”,“1千元借12期日费用最低1毛4。”
看到这里,很多人可能会认为在App上借贷是捡到了大便宜,别急,得看看年利率再说。以常见的最低日利率0.02%为例,通过“年利率=日利率×365”的单利方法换算,最低年利率为7.3%。而据了解,目前大型商业银行的消费贷、信用贷等年利率普遍在5.22%到5.88%左右,在优惠期间利率还有机会打折。相比从银行贷款,借贷App宣传的最低贷款利率,没有优势。
今年3月31日,央行发布的2021年第3号公告要求所有从事贷款业务的机构,在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时,应当以明显的方式向借款人展示年化利率,并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息,但不应比年化利率更明显。
然而目前,多数App在贷款产品页面以及宣传海报等渠道均明确注明年化利率,部分机构的贷款产品对年化利率“躲猫猫”,需要用户上传个人资料、身份证信息、人脸识别后才可获悉年化利率,或者最明显的页面只显示日息利率。在黑猫投诉上,关于“年利率”的投诉有4万多条,投诉内容大多为“借贷后发现年利率过高”。有投诉人反映,一些借贷平台年利率甚至超36%。
除了年利率偏高,借贷App在“年利率”计算方法上也暗含猫腻。不少借贷平台推出的限期“零利息”等,亦或是一个免费的“陷阱”。其实,所谓“零利息”并不等于零成本,往往还有“服务费”“手续费”等,此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。
明确贷款需求,不要为了“薅羊毛”去借钱
为何各种App都变身“金融App”,抢着向用户放贷?
招联金融首席研究员董希淼解释道,当前我国消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡,消费金融市场巨大,商业银行、消费金融公司、各类互联网公司高度重视消费金融,并加大投入发展。
此外,头部App基本完成用户积累,到了流量变现的阶段,再加上P2P网贷机构全部停业退出,各家企业都想从巨大的消费金融市场中分一杯羹。部分大型互联网平台借助支付渠道优势,基于小贷公司开展消费信贷业务,一方面以联合贷款模式获得客户和资产,一方面以资产证券化形式拆入外部资金,杠杆倍数放大,系统性风险集聚。
不过,网络借贷“紧箍”正不断收紧。自2020年以来,互联网贷款管理、规范大学生互联网消费贷款监管、网络小额贷款业务管理等相关法规或出台或已公开征求意见。
银保监会4月还发布了《关于警惕明星代言金融产品风险的提示》,再次提醒消费者防止过度借贷,理性看待借贷消费等广告宣传,保持理性金融观念,不盲目跟风消费、借贷和投资。银保监会还特别提示,青少年尤其要对粉丝应援、借贷追星、集资追星等行为保持理智,谨防陷入非法集资等金融陷阱。
清华五道口金融学院副院长田轩也指出,消费者可能金融知识并不完全具备,App的一些宣传、一些包装,让消费者产生错觉,觉得利息好像并没有多少,一天可能也就花两三元、三四元,但如果用金融的知识,尝试把年化利率计算出来,这是一个非常高的比例。
消费金融专家苏筱芮建议,借款人首先应该明确贷款需求,不要为了所谓的“薅羊毛”去借钱,并明确借贷平台资质,远离非持牌机构可能构成的非法放贷情况,避免落入超利贷、高利贷陷阱。签订合同时,借款人应理清借款本金和所有息费,可以手动计算本次借款的实际利率,并与平台披露的信息对照。本报综合
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违规收集个人信息48款网贷类App被通报
日前,国家网信办通报了48款违法违规收集使用个人信息的网贷App,并责令相关App运营者针对检测发现的问题,限时完成整改,将整改情况通报网信办,逾期未完成整改的将依法予以处置。
48款网络借贷App存在的主要问题包括:“违反必要原则和《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》,收集与其提供的服务无关的个人信息等”“未经用户同意收集使用个人信息等”“未明示手机使用个人信息的目的、方式和范围”。48款App的经营主体包括消金公司、小额贷款公司、数科公司等。
其中,18款App涉及未经用户同意收集使用个人信息,包括360借条、平安好贷、51公积金借款、中原消费金融-贷款借钱、平安消费金融等。36款App设计违反必要原则,收集与其提供的服务无关的个人信息,包括平安好贷、分期乐、安逸花、滴滴金融等。
此外,3款App涉及未公开收集使用规则以及未按法律规定提供删除或更正个人信息功能,分别是贷款侠-借款贷款、借钱用、速易贷借款。赞分期App则涉及未公开收集使用规则,并且未明示手机使用个人信息的目的、方式和范围等。
被通报的48款网络借贷类App中,运营方不乏知名银行和持牌消金机构,如平安贷款App及招贷App分别为平安银行、招商银行旗下产品,招联好期货则为招联消费金融有限公司旗下产品,该公司由招商银行与中国联通共同组建。安逸花App为马上消费金融旗下产品,中原银行中原消费金融-贷款借钱等。
此次被通报的48款网络贷款类App中,还有一款来自山东科技公司运营的产品。济南方月网络科技有限公司(下称“济南方月”)开发的“借钱360”App,主要存在的问题是“违反必要原则,收集与其提供的服务无关的个人信息等”。
本报综合
太平人寿连续第六年获惠誉“A+”评级
根据国际评级机构惠誉近日发布的报告,太平人寿的保险公司财务实力(IFS)评级连续第六年为“A+”(强劲),展望为“稳定”。
惠誉认为太平人寿盈利能力“强劲”。新冠疫情对保险销售活动产生了影响,但太平人寿有望通过提高代理人队伍产能等经营举措,实现可持续的盈利能力。
2020年,太平人寿以实干和创新彰显央企情怀,统筹抓好抗疫工作与业务发展,取得了疫情之下的逆势成长。全年累计实现总保费收入1455.4亿元,同比增长3.1%；净利润保持正增长,继续率等业务品质指标持续领跑行业,新业务价值逐季大步提升,整体经营成果超过预期,为2021年境内复业20周年以及“十四五”的高质量发展打下坚实基础。(黄春宇)
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