车险改革为消费者带来了什么影响？
□宗星
9月19日，中国银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施。车险综合改革实施满月，广大车主是否感受到“降价、增保、提质”？保险行业如何应对改革带来的调整？笔者近日调查发现，此轮车险改革对于消费者和行业来说，是一次“提质、扩面、增效”的过程。新政之下，车险“价格基本上只降不升”的预期确已实现。改革总体呈现出利好消费者，同时对保险行业也提出了更高要求。而与此同时，设定附加费用率下调导致佣金返点降低，保险公司与销售渠道的合作正从“佣金为主”转向“送修为主”，汽车4S店正酝酿将小型车险“踢出局”，车险企业多重布局规避“风险”。车险改革后，兼顾价格优势和服务优势的车险才更有竞争力。
保费短期内只降不升
总体呈现出利好消费者
最新数据显示，在近年大幅下降的背景下，车险在财险公司全部保费收入中的占比，依然达到近6成。对于改革，中国银保监会相关负责人认为，实施后短期内基本可以做到价格只降不升，保障只增不减，服务只优不差。
根据《指导意见》，交强险保费降低、保额提升。针对事故有责任方，交强险总责任限额12.2万元，改革后保额提升到了20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提升到了18万元，医疗费用赔偿从1万元提升到了1.8万元，财产损失赔偿依旧是2000元。对于交强险保额提升，在某国产品牌4S店选车的陈女士说，平时容易小剐小蹭，改革后对车主的风险保障提高了。
众所周知，交强险实行统一的保险条款和基础保险费率。换句话说，保险公司在保费收入不变的前提下，必须提高赔偿限额，做到“增保”。
交强险如是，《指导意见》还要求拓展商业车险的保障责任范围，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，而且前提依然是“在基本不增加消费者保费支出的原则下”。
因为众多险种纳入车损险范围，平常客户经常购买的附加险种等不再需要单独购买，直接造成保费减少；与此同时，交强险提升了责任限额，商业车险拓展了保障范围。本次车险改革后，第三者责任险的最高赔付额也由500万元调整到1000万元，从而更好满足消费者的风险保障需求，更好发挥保险经济补偿和化解矛盾纠纷的作用。
据了解，本次车险综合改革“提质降价，惠及消费者”，不只表现在交强险改革方面，也同样体现在车损险改革方面。改革之前的车损险存在覆盖范围不足、表述不明的问题，给投保和理赔增加了复杂性。新规充分考虑了消费者使用汽车时所面临的风险和痛点，扩展了保障范围，同时降低了免赔率、减少了免赔项目，能更好地满足消费者多层次、多样化的风险保障需求。
“本次改革过后，车损险确实做到了更加简明清晰，减少争议、消除矛盾，体现了本次车险综合改革的终极目的。”济南乾盛比亚迪保险部主管刘丽介绍，车损险扩大了保障范围，整合了原本需要自主选择并购买的附加险内容，决定了车损险实质的质量上升。通俗来说，就是花更少的钱，买更多的服务。
此外，从价格的绝对值来看，刘丽表示，本次改革将商业车险产品设定附加费用率上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，改革后商业车险基准保费价格大幅下降，这也是车主感觉降价的一个原因。
不过，也有车主反映，改革后车险价格上升了。笔者了解到，过去3年出险次数多、保险公司返给被保险人的现金和卡券减少等因素，都可能导致车主支出的保费增加。
家住二环南路的陈先生去年所交的车险(包括商业车险和交强险)保费约为4100元，最近他准备续保时，发现同一家保险公司给的报价为4700多元，所赠送的服务也不如去年多。而价格上涨的主要原因，在于此前保险公司返还给他的现金没有了。陈先生告诉笔者，去年保险公司提供给他的报价为5000多元，但“优惠”完只需交4100元。
值得关注的是，改革引导保险公司将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。这意味着，有的车主过去3年里出险次数较多，改革后购买车险可能会面临保费提升。同时，过去一次出险就涨保费的情况将有所改观。不过，笔者联系几家保险公司和汽车经销商保险业务部发现，目前，针对此项改革内容，保险公司还没有制定明确规则。
“对于广大车主来说，最影响车险价格的因素还是出险次数。”刘丽说，对不同车主的奖励与激励机制更加成熟，拥有良好驾驶记录的车主值得获得更好的待遇；相应的，发生交通事故比较多的车主，其驾驶成本是提高的。通过价格的差异化，引导司机群体改变驾驶习惯、提升安全理念是行之有效的。
提高服务品质
吸引忠实客户
不少车主发现，今年保费降了，但保险公司的现金返还也取消了，保险公司将返还部分直接让利给了客户，免去了客户的后顾之忧。
据了解，过去，保险公司多采取返还形式吸引客户，车险市场的现金返还额度也不同，导致市场为争抢客户产生恶性竞争。一些保险公司承诺的返还额度没有兑现，车主维权无果，恶性竞争最终损害的是车主的利益。
“改革之后，保险公司直接降低保费，给客户现金返还的比例非常低，保费基本不存在较大的差异，避免了一些恶性竞争。”刘丽表示，未来客户选择保险公司将不再以保费高低作为参考标准，而是更多倾向于选择救援理赔服务效率高的企业。
有行业人士认为，商业车险竞争中的绝对优势，已经从价格转向了服务。本次车险综合改革是行业竞争和时代发展的缩影，核心应该是让车主得到优质服务，以降低服务水平为前提的盲目低价是不可取的。能够兼顾价格优势、发挥服务优势的保险企业和产品，将在新规时代脱颖而出，从实质上降低消费者的选择成本与风险，吸引一批忠实客户。
险企面对盈利压力
中小公司或受影响
宋亚军是某豪华品牌4S店保险业务部主管，他给笔者讲了一件自己的亲历之事：“前两年，我们的一个客户将新车停到了建筑工地边，当天风大，板房屋顶被吹落砸在了新车上。”
倒霉的是，这个建筑工地属于违建，正在拆除，几天内连建筑带工人便消失一空，留下车主一人在事故现场凌乱。
“当时，客户和保险公司处理节奏很慢，没有第一时间报警，结果施工方找不到了。”宋亚军如是介绍，“最后在斡旋之下，保险公司还是按照意外或无主的东西砸坏，走车损险赔偿的。”
那么现在呢？
“如果这案子发生在今天，如果赔付金额较大，不排除保险公司启动‘未及时通知，导致保险事故性质、原因、损失难以确定’的免赔付条款。”他表示，“这次车险改革，我感觉保险公司会进一步严管出险流程，减少出险率，最终降低赔付成本。”
根据上述减少出险的逻辑，他还预计一些不文明的驾驶行为会得以遏制，“一些危险行为行车造成的事故，保险公司可能会主张当事车主承担更多的责任。”
此外，还有一些车主认为《指导意见》的重点，在于“去中介”，现在车险的前端费用过高，一些公司一半以上的费用都来自于付给中介的提成返点；《指导意见》要求将商业车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，并要求降低一些销售领域过高的手续费水平，这极大地压缩了中介利润，也间接降低了投保人享受到的折扣。
按照该说法，“降价、增保、提质”对保险公司的影响还不是最大的；最大的还是在“去中介”背景下，中小保险公司的生存问题。“毕竟折扣少了，大家都去买‘人保、平安、太平洋’3家的车险了。”很多车主都抱有这样的观点。
实际上，在《指导意见》中，也有“支持中小财险公司优先开发差异化的创新产品”的条款，而在宋亚军的培训课件中，也出现了“压缩合作保险公司数量，向优势公司集中”的项目，并且他们4S店也跟三大车险开展了更紧密的合作。
转型升级
打造新的服务产品
由于整个车险行业转型升级，4S店“车险服务”的职能也要变。“一方面要增加续保率，尽量维持中介费收益；另一方面也要提高保费利用率，争取更多的送修机会，以及优化服务、提升客户满意度。”
具体到本店，宋亚军表示，自己已经是客户的“管家”了。
“客户一出事故，整个出险流程都可以由我来负责，就是为了赶紧把事故车拉到店里来修，好挣钱。”他如是打趣，“在充分尊重车主选择权的同时，4S店必须致力于满足客户全面用车需求，提升服务意识，从维修、保养、出险等客户用车环节服务客户，在救援、代步车等方面提高客户服务体验，提高客户接触频率，增加客户满意度，持续提升客户黏性，增加续保率。”
同时，此次车险综合改革，也倒逼车险行业转型升级。业内人士表示，车险的盈利点较低，改革后保险公司的经营难度将提高，行业会逐渐分化。人保、平安、太平洋等大型保险公司将通过规模效应降低运营成本，通过科技赋能，优化保险公司定价水平和风险识别能力，逐步探索为消费者提供定制化的车险服务，而一些没有能力进行科技赋能的小型保险公司，或将逐渐被挤出市场。
据了解，一些大型保险公司已经开始利用自身网点密集的优势，在车辆年检时，对车辆内部系统进行检测和数据收集，以便公司在承保时做参考；而在车辆理赔后，还要对车辆做全面的风险检测，防止车辆“带病上路”，提前规避风险。
据济南一顾汽车SPA体验馆总经理沈硕介绍，未来会与几家车险企业合作，开展“免费体检”的服务项目，车主在验车、理赔、汽车美容、维修保养时顺带给车辆做个“体检”，而“体检”数据既可以帮助保险公司做好风险防控，也可以帮助车主安全驾驶，实现三方共赢。
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