“智能存款”是存款还是理财
临近年末，揽储大战硝烟再起。记者注意到，今年加入揽储大军的不再只是商业银行，支付巨头旗下的互联网“宝宝”以及民营银行也纷纷加入。
尤其是民营银行推出的高利率杀手锏——“智能存款”引发业界关注。有消息称，对于这种互联网存款业务，央行已关注到并进行了窗口指导。
“以前没听说过智能存款，最近发现还有这么一种产品存在。 ”日前，济南白领杜先生致电经济导报记者询问智能存款一事。
“利率很高，又能随时支取，如果真属于银行存款，我考虑把自己在银行的活期余额转过去，省得工资都躺在卡里白白浪费。 ”他告诉经济导报记者。
在微众银行手机客户端页面，经济导报记者看到了杜先生所关注的 “智能存款+”，“存满1个月即达4%”的宣传标语确实吸引投资者眼球。不仅如此，存取规则也颇具竞争力：“50元起存，存入金额无上限，当日起息，支持全部或部分金额提前取出，不限次数”。该款智能存款计息规则采取阶梯年利率原则：不足1个月的年利率为2.8%、满1个月年利率为 4%、满 3个月年利率为4.3%、满6个月年利率为4.4%、1年以上年利率为4.5%。
截至12月18日，微众银行在售的存款产品分别是“智能存款+”、大额存单、定期存款。其中，微众银行大额存单起存20万元起，3年期利率4.262%，并标注有产品说明书；年利率4.875%的5年期定期存款利率最高，3年期定期存款年利率为4.1%。
记者查询发现，目前银行市场利率水平较高的存款产品就是大额存单，国有银行3年期大额存单年利率普遍低于4%，城商行以及股份制银行一般不超过4.2%。普益标准最新研报显示，上周（12月8日至12月14日）全国封闭式预期收益型理财产品平均收益率为4.36%。
由此可见，就微众银行银行而言，其“智能存款+”的1年期利率就要高于3年期大额存款和3年以下定期存款，同时也高于民营银行以外的商业银行3年期存款及理财产品平均利率水平。
微众银行客服告诉记者，由于额度即将售罄，即日起“智能存款+”限时开放存入：“活期+”预约存入时间截至12月19日14时；他行卡、微众卡及“活期+”实时存入时间截至12月20日23时。 “开放期后‘智能存款+’将暂停存入，已存入资金的利率和支取均不受影响，何时再开放暂不清楚”。该客服表示。
有消息称，民营银行智能存款的限时开放或与央行指导有关系。有知情人士向媒体透露，约两周前，央行相关人士已与相关银行、第三方互联网销售平台等机构进行沟通。
与微众银行限时开放类似，记者留意到，在苏宁金融App，苏宁银行页面此前标注为可随时存取的“升级存”产品已悄然下线。同时，网商银行“定活宝”产品也实行每日销售限额管理。
事实上，如今诸如微众银行“智能存款+”的产品并不少，这类打着存款名号的产品不仅在民营银行App内可以购买，目前也在苏宁理财、京东理财等第三方平台上热卖，年利率水平甚至要高出微众银行不少。
以京东金融理财平台为例，记者看到振兴银行一款名为“振兴存1年期”的产品介绍，“振兴存”是东北地区首家民营银行——振兴银行面向个人客户推出的一款创新性现金管理类产品。 “振兴存1年期”满期综合利率为5.1%，期限1年，起存金额100元。
与微众银行“智能存款+”类似，“振兴存”也是打出“本金保障、随时存取”的宣传标语，任意自然日存入当天起息，次日支取即有收益，到期前随时支取实时到账 （最迟24小时），提前支取利率为3.8%。在杜先生以及大多数投资者眼中，最大的疑问是，上述“智能存款+”以及 “振兴存”是否真的属于银行存款？
记者询问微众银行客服，“该智能存款是否属于存款”。客服表示，“是的。 ”
“振兴存”在产品说明中解释，“该产品为银行标准存款，存入‘振兴存’的就是在振兴银行存入一笔5年定期存款。完全按照国家监管要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。 ”
微众银行方面虽然给出了肯定的答案，但投资者对于该产品仍存疑虑。令人不解的是，振兴银行对“振兴存”的产品说明前后并不一致，一方面说是该行“一款创新性现金管理类产品”，另一方面说该产品是“银行标准存款”，对应存入的是该行的5年定期存款。
包括香港交易及结算所首席经济学家巴曙松在内的业内人士认为，现金管理类产品就是银行理财产品。
一位山东本土城商行理财经理姜川在接受记者采访时直言，银行现金管理类产品应该属于理财产品范畴，并非真正意义上的银行存款。
据《经济导报》
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