智能设备推广解放了银行柜员

“制造业企业在推进‘机器换人\’,其实我们银行营业厅许多业务,早已由智能机器代劳了。”在济南一家银行担任支行行长的孙刚(应受访者要求化名)说,2017年,他所在的网点重装升级,安装了多台智能设备,“人工智能”的趋势与优势已初步显现。不过这只是2017年变化显著的一个方面,而更深刻的影响,则直接体现在房贷上。

本报记者张頔

柜台办理变自助

排队时间少了

几年前,山东省内各家银行就已经开始了服务智能化的试点探索,2017年,取得良好成效的试点营业厅模式逐步推开。

当客户走进一家银行网点时,并不需要像以往那样取号之后去坐席默默等待,而是根据自己的业务需要,直接去不同的智能设备即可办理。

“拿外汇业务来说,以前在柜台办理相关业务,银行柜员要登录系统,再加上填单签字等环节,至少要用几十分钟的时间。”孙刚说,现在有了智能设备,客户在工作人员指导下自助办理,只需选择“个人外汇”下的“人民币购汇”或“人民币结汇”按钮,插卡验密后,简单填写关键信息就完成业务办理。办理时长2分钟左右,办理速度较柜面提升了10倍以上,而且减少了客户排队等候时间,全流程自助操作。

“银行柜员被媒体预测为最容易被人工智能所代替的岗位。其实与其说是被替代,不如说是被解放。一部分银行柜员不用再待在柜台里进行枯燥的业务操作了,而是可以来到大堂进行业务引导,在和客户交流中,能更了解对方的业务需求,从而带动营销。”从银行基层岗位成长起来的孙刚感慨道。

布局消费贷款

信贷结构发生变化

营业厅里智能设备的布局是可观可感的,而对于孙刚这样的银行从业者来说,信贷结构的变化更是影响深远。

从2017年下半年开始,孙刚所在支行就出现额度紧张的情况。

孙刚说,从总行层面到分行层面,对房贷规模的分配都与利率执行水平挂钩,往往是谁贷出去的利率高,房贷额度优先给谁。“在这种背景之下,个别客户急于购房,甚至会主动提出上浮利率,用资金换时间,希望尽快获批额度。”到了年底,许多银行开始实行首套房基准利率上浮10%,二套房上浮30%的政策。

孙刚2017年9月份接触过一名客户,由于他的个人信用记录有瑕疵,在申请二套房房贷时,对利率上浮一些也能接受。他在别的一家银行提交了申请材料之后,开始商定的是利率上浮30%。然而额度却迟迟批不下来,这名客户就去找银行协商,客户经理对他说,2017年的房贷额度一直很紧张,如果信用条件不是特别好,等了两个月还批不下房贷也属正常现象。如果能承受更高一点的利率,额度可能会更快获批。

这名客户对此有点接受不了,于是来孙刚这里申请,但各行的情况大同小异,孙刚也没办法保证在利率不大幅上浮的前提下,尽快给他放款,再加上不是刚需,这名客户最后只好放弃了买房的打算。

由于“房贷独大”的局面正在改变,所以银行正在发力新的业务增长点。不少银行早已布局发力个人消费贷款和经营贷款。消费是未来经济增长的重要引擎,互联网巨头们纷纷推出了消费信贷产品,银行当然不甘人后,对消费金融业务也越来越看重。

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