无公积金又觉商贷贵？住房贷款有了新选择全省首家住房储蓄银行今日在济开业
中德住房储蓄银行济南分行12月28日开业。
近日，刚来济南定居的李强正计划两年后买套房子，对他来说，贷款是一道绕不过的坎。没有公积金又觉得商贷贵，购房计划遥遥无期。不过好消息来了，除了公积金贷款和商贷，济南市民多了一种选择：住房储蓄贷款。12月28日，中德住房储蓄银行济南分行将开业。像李强这样有长期购房计划的中低收入群体可以选择此种贷款，提前实现安居梦想。贷款灵活
贷多少取决于存多少
住房储蓄是购房者为了获得低利率贷款而进行的有目的、有计划的专项储蓄，其本源是“为自助而互助”的一种合作模式，具有合约性和互助性，这种存贷结合的融资方式，尤其适合中低收入群体使用。中德住房储蓄银行济南分行筹备组负责人张先生介绍，贷款不仅可以用于买房还能用于装修，主要满足市民购房家装
的需求，适合有长期购房规划的群体。
贷款如何操作？举个例子，如果一个购房者计划两年后购买一套价值100万元的房产，准备采用住房储蓄贷款的模式，那么这
位购房者可以一次性在该
银行存50万元，剩余50万元可以贷款。他也可
以每月规律性地存入
一定数额，当存款达
到50万元，也就是合
同额的50%，且满足
相关评价条件后，就
可向银行申请50万
元的购房贷款，同时，将存储的50万元取
出用于购房。
据介绍，住房储蓄主要业务特点可概括为“先存后贷、贷存结合、恒定低息、政府补贴”。客户需与银行签订一份住房储蓄合同，约定存款额、贷款额、存款期限、贷款期限以及贷款利率。客户住房储蓄存款期满达到贷款条件后，可以支取存款用于交付购房首付款，同时获得相应额度的低利率贷款用于交付购房款，或者支付装修费用、置换其他商业住房贷款。
张先生介绍，住房储蓄其实体现的是一种共享经济。他举了一个很生动的例子，如果10个人同时攒钱买房，每套房价值10万元，每人每年攒1万元需要攒10年才能买上，但是如果10个人联合起来，将每年积攒的钱凑在一起使用，那么，第一年就有一个人先买上房子，以此类推。这样算下来，10个人平均购房时间可以缩短到5.5年。
利率较低
不受央行利率调整影响
“我们的客户是购买中小户型、中低价位房产的中低收入群体，并兼顾其他收入群体，我们的主要产品是采用3.3%的恒定利率，恒定低息可以规避市场利率变动的影响。”张先生说，“当然，在享受低息贷款之前，购房者首先要进行存款，当存款额度与购房者要贷款的额度相同时，才可以进行贷款。”
据了解，五年以上商业性住房贷款央行基准利率为4.9%，公积金贷款利率为3.25%，但都会随人民银行利率调整而调整，商贷利率还会随市场利率波动而波动；而住房储蓄贷款利率为3.3%，为恒定利率。住房储蓄贷款较低的利率是住房储蓄客户与住房储蓄银行签订合同的时候确定下来的，不受市场利率波动的影响。
一般来说，存款时间为2年到5年，还款时间为6年到16年，其间3.3%的利率不变。
存款的2年时间是否有利息？低息贷款也意味着低息存款，用户在享受3.3%的恒定还款利率的同时，存款利率为0.5%。不过，政府会向住房储蓄者按存款额的一定比例发放住房储蓄补贴。目前，天津和大连为1%-1.5%，重庆为1%，按年计发，济南还没有确定。
如果存款达到一定年限后，存款人选择取款，没有贷款，银行也会根据市场给存款人一定比例的“忠诚奖励”。“原本的存款利息加上‘忠诚奖励\’，存款人获得的利息不会低于在其他商业银行的存款利息。”张先生说。
组合贷款
可最大限度降低融资成本
住房储蓄是一种商业性和政策性相结合的住房融资模式，其体系的参与主体包括政府、住房储蓄银行和居民三方。政府通过向住房储蓄参与者发放住房储蓄存款补贴，引导和鼓励居民参与住房储蓄，调动社会力量和老百姓个人的力量共同解决住房问题。
同时，住房储蓄银行实行专业化运作，制定业务规则，确保体系运营公平公正，实现整个体系价值的最大化。
住房储蓄贷款也有自己的局限性。比如，在期限上，不同于其他两种贷款30年的最高年限，住房储蓄贷款年限最长为16年。再如，这一贷款方式是先存后贷，需要提前签署合同，并进行存款，达到一定条件后才可以申请贷款。
专家认为，在现有其他住房贷款难以满足社会各阶层、特别是中低收入者住房贷款需求的情况下，引进住房储蓄银行是有益补充，住房储蓄贷款还可与商业按揭或公积金进行组合贷，有助于规避利率风险，降低综合融资成本。
有何背景已为22万余户圆了“安居梦”
住房储蓄模式与商业按揭制度、住房公积金制度并称为世界上通行的三大主要住房融资制度，目前已成为欧洲国家特别是德国民众购建、装修住房的重要融资方式。相比于其他国家，我国住房储蓄贷款起步较晚且经历了较长的探索期。我国自上世纪80年代就开始对住房储蓄制度进行探索实践。
据了解，1994年，国务院颁布《关于深化城镇住房制度改革的决定》，正式启动了社会化、商品化的住房制度改革。为探索与房改事业相适应的住房金融制度，我国先后引进新加坡公积金制度、美国商业按揭融资制度的同时，以德国为代表在欧洲广泛施行的住房储蓄制度也受到国内学界和政界的关注。1999年，中国建设银行着手研究和引进住房储蓄制度。2004年，由中国建设银行和德国施威比豪尔住房储蓄银行共同出资成立了中德住房储蓄银行，总部设在天津。
中德银行目前有三家经营机构——天津和平支行、天津滨海支行、重庆分行。2017年11月初，中国银监会批准筹建中德住房储蓄银行济南分行、大连分行。济南分行成立之后业务覆盖全省，按总行规划将成为华东地区管理总部。
经过十几年的试运行，截至2016年底，中德银行资本金为20亿元（建设银行持股75.1%，德国施豪银行持股24.9%），资产总额284.86亿元，负债总额256.28亿元；累计签订住房储蓄合同金额超800亿元，吸纳住房储蓄存款约146亿元，发放住房储蓄类贷款79.22亿元，为22万余户天津和重庆居民实现了“住有所居”梦想；累计支持保障房开发项目91个，投放贷款金额93.40亿元；累计实现税后净利8.42亿元。其中，2016年缔结有效住房储蓄合同额160.54亿元，考核存款新增33.59亿元，住房储蓄客户新增3万余人，实现税后净利1.97亿元，业务呈快速增长趋势。
（本报记者 李娜）
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