儿童重疾险，选消费型还是返还型？
林向军
新华保险资深经理，拥有20年从业经历，连续多年获评济南市优秀保险代理人，世界百万圆桌（MDRT）和国际龙奖（IDA）会员。电话：18615516219
在小林的一再“唠叨”下，咨询儿童重疾险的读者朋友越来越多。小林觉得有必要集中跟大家聊一聊儿童重疾险的相关问题，为各位家长投保前“扫扫盲”。
儿童重疾险，主要保障被保险人（少年儿童）在保险期限内发生的大病或者重疾风险。重疾险只保障部分病种，一般包括《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的25种重疾外加部分保险公司规定的几种重疾。
了解了儿童重疾险的概念和保障范围，许多家长到了选择产品时还是发蒙：市面上重疾险产品很多，保障的种类也不同，自然保费也有高低，所以选产品变成了难题。
那么，儿童重疾险怎么选比较合适？
1.投保前提：按需匹配。如果家庭条件一般的话，建议父母可以首先考虑一些涵盖少儿高发病种的基础保障，投保一些发病率较低的疾病的险种其实有些浪费。如果有需要的话，可以在配置一份普通的重疾险之后，额外追加一份专项重疾。
2.保额选择：结合家庭条件。儿童重疾险，一般是保额越高保障范围越广，还有多次赔付、投保人豁免及保费豁免等优惠，但是相应的费用也很高。调查数据显示，一般儿童高发疾病需要的治疗费用是30万左右，因此可以根据自身家庭经济条件选择30万左右的产品。
3.产品类型：消费型还是返还型？儿童重疾险也分消费型和返还型两大类，建议一般家庭的家长们购买消费型重疾险。如果家庭收入足够高，再进一步购买返还型产品。
4.保障期限：一年？长期？终身？一年期的即为短期保障，是最便宜的产品，但产品波动性较大；长期的有10年、20年、30年的选择；终身型儿童重疾险则比较昂贵。专家建议可以选择一款产品保障儿童至成年即可。
此外，小林还要提醒：重点看一下产品的豁免功能和理赔流程，确保我们购买的产品能获得相应的保障。
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