菏泽市保险行业协会热烈祝贺第37个“国际消费者权益保护日”，向全市保险消费者致意！

菏泽市保险纠纷人民调解委员会简介

为有效化解保险纠纷，充分发挥人民调解在调处保险纠纷、促进和谐保险关系中的积极作用，构建新型保险纠纷解决机制，按照山东省保监局和山东省保险行业协会有关文件及《司法部、最高人民法院中央综治办、民政部关于推进行业性、专业性人民调解工作的指导意见》的文件要求，于2018年4月9日经菏泽市司法局正式批准，成立菏泽市保险纠纷人民调解委员会 （以下简称保调会），作为调处全市保险纠纷的独立第三方机构。保调会成立后将严格执行 《中华人民共和国人民调解法》和中国保监会、最高人民法院有关规定，积极搭建沟通平台，认真开展各项工作，尽量减少进入诉讼环节的保险纠纷数量，努力化解公司与客户之间的矛盾，降低消费者维权成本，维护行业的社会信誉，积极助推和谐社会建设。

市保调会属于行业性人民调解组织，依照国家法律、法规、规章、政策及社会公德开展保险纠纷调解工作。保调会的主要职责是：接受保险人和被保险人双方的申请，对涉及保险的纠纷进行调解；及时发现保险纠纷隐患，向保险公司和有关部门反馈情况，提出防范的意见建议；接受当事人法律、保险知识方面的咨询；通过调解宣传法律、法规、规章和政策，教育公民和经营者遵纪守法，尊重社会公德。

调解员的选聘制度按照《山东保险业调解员管理规定》文件及司法部文件要求，从业内由各保险公司推选出具有5年以上的工作经历，包括3年以上从事保险、金融或法律方面的相关岗位从业经历或管理工作经历的人员数十名，从业外聘请具有律师、法官资格等相关专业资格的律师两名。

保调会成立至今，已成功调解案件30余起，调解成功率91%，涉及金额98万余元，得到了保险消费者和保险公司的一致认可。

菏泽市保险纠纷人民调解委员会调解电话：0530-5629852

山东省保险消费权益维护平台“鲁小保”上线一周年

为拓宽和畅通保险消费者投诉维权渠道，升级消费者维权体验，提升保险服务满意度，由山东保监局指导，山东省保险行业协会主办，辖内保险公司、各市保险行业协会参与承办的基于互联网平台的保险消费者投诉维权系统-山东保险消费者权益保护平台——“鲁小保”诞生了！

保险消费者可以通过该平台反应诉求，维护自身合法权益；借助于该平台，消费者所反映的诉求也将快速直达相应的保险公司进行快速处理。此外，在处理过程中各地保险调解组织还可参与调解，一站式纠纷解决服务，您值得拥有！

“鲁小保”将凭借自身及互联网优势，为保险消费者提供最快速、最便捷的保险纠纷解决通道！

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专家支招：教你如何读懂保险

常有消费者抱怨说,保险条款就像“天书”,密密麻麻的文字,晦涩难懂的术语,让投保者望而却步。虽然近年来保险行业一直在倡导保单通俗化的工作,但作为最严肃、最严密的民事合同的一种,保险合同条款还是不可能将其中的一些术语转化为普通语句。为此,专家建议说,作为没有法律或医学背景的普通消费者,不妨抓住保险条款中的关键词语和要点,来准确理解条款中最重要的事项,这也许就是那把破解“天书保单”的“金钥匙”。

保险责任：保险利益关键所在。首先,投保人心里要有一个基本概念：没有一份保单可以做到无所不保。按承担责任类别的不同,人身保险可分为健康险、寿险、意外险、养老保险等几个大类。比如投保健康医疗类保险前,要特别留意什么情况下能赔付？赔付的比例是多少？

除外责任：什么情形下不赔付？除外责任条款列举了保险公司不理赔 (或仅做退还保费处理)的各种事故状况，通常,被保险人违法、故意犯罪或拒捕,故意自伤、醉酒、斗殴,服用、吸食或注射毒品无证驾驶、酒后驾驶及驾驶无行驶证机动交通工具、战争暴乱等,都会被列在“除外责任”项目。

时间条款：注意合同效力状态。在保险条款阅读中,还要特别留意几个和“时间”有关的项目,以便保护自已的保险合同始终处于有效状态。比如对于疾病保险责任,保险公司会规定一个免责期,一般会是30天、60天、90天或180天。长期的保险我们会选择分期缴费。如某一期没能按时缴费,保险公司规定了宽限期”(一般自缴费日次日起60天),宽限期内发生的保险事故,保险公司承担保险责任。投保人宽限期仍未缴付保险费且未选择保险费垫缴方式,则保险合同效力中止。而合同效力中止后两年内,投保人可以申请恢复合同效力。自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议,保险人有权解除合同。对于一年一投保的短期健康医疗险,则要特别留意条款中是否含有“保证续保”的表述。

保险知识ABC

●保险针对不同需求的人，用途也是不一样的。所以，不要说你没钱，不需要保险，或者你很有钱，不需要保险。保险不管有钱没钱，都需要！

●市场上保险产品很多，归根到底就五大类，按顺序购买。意外险、健康险，寿险，养老险，子女教育险、最后是投资理财。不要买错了顺序！

●保险不是投资品，是以保障为基础，所以别问我收益问题。保险能解决的问题，其他任何产品是解决不了的，比如人生保障，比如资金安全，比如避税等等。

●家庭买保险一定先保经济支柱，再保孩子。很多人只想给孩子买，觉得大人没必要，其实大人真有事发生了，谁给孩子交保费？一家人以后的生活谁来承担？

●对于高净值人群，保险最大的作用是：资产安全、不被查封、不被罚没、不被离婚分割、不被孩子任意挥霍、不被国家税收。

●市场没有一款产品是无敌的，没有一款产品能解决你所有问题，要想保障全面，必须要把产品组合，组合产品才能解决你所有问题。

有人以为掌握了开启幸福人生的钥匙，但没想到命运却开玩笑般地换了把锁。保险并不能保证命运不会换掉锁，但可以保证不管命运如何换锁，都不会把你关在门外。在你拥有幸福人生的同时，请千万不要忘记随时保持危机意识，为自己准备足够的保障，遇到再难打开的锁，都能有强大的力量破门而入！

购买保险的原则和顺序

面对众多的保险公司、琳琅满目的保险产品，很多人在投保时会产生困惑：保险到底要怎么买，顺序是什么？其实，只要抓住关键的一点就够了——你最担心发生什么风险？按照风险程度的高低，再来决定家庭购买保险的顺序。

购买保险的基本原则

无论什么样的家庭人员结构，无论什么样的家庭经济水平，都遵循一个基本的购买原则——从自身出发，按需购买。对于购买保险来讲，没有完美的计划，只有合理的计划。而且，购买保险不是一次为之，随着家庭情况的改变，购买需求也会发生变化，对于大多家庭来讲，关键是要在按需购买的前提下，合理安排购买顺序，逐步为家庭配置足额、全面的风险保障。

购买保险的一般顺序

一、先人身，后财产

这是一个很好理解的原则，人命肯定比财产重要，但是很多人舍得为车买一年几千上万的保险，也没想过为自己及家人购买人身保险。在很多车祸或者意外事件中，获得理赔的往往是购买了保险的车子，而遇难的人往往因为没有保险而未得到任何理赔。因此，在您为车子购买车险，为房子购买家财险时，请先考虑自己及家人的人身保障。

二、先风险保障，后养老理财

风险保障是保险产品最重要的职能。人生三大风险依次是意外、疾病、养老，对于大多数家庭和个人来说，优先考虑的是意外险。意外无处不在，无论大人小孩，收入高低，一份低保费、高保障的意外险都是必备的。其次，要考虑重疾、医疗保险。目前我国重大疾病发病率越来越高，一旦患病，不仅仅是面临高额的医疗费用，还会影响今后的收入水平。随着医学技术的突飞猛进，许多疾病的生存率大大提高，但高昂的医疗费用不是普通人所能承受的。所以重疾、医疗保险必须是现代家庭的刚需配置。最后在经济条件允许的情况下购买教育、养老、理财险等产品。

三、先家庭责任大，后家庭责任小（先大人，后小孩）

受传统习俗“尊老爱幼”的影响，优先考虑孩子、老人的保障是很多客户初次购买保险时的选择，却忽略了对自己的保障。其实对家庭而言，家庭责任最重的人更需要保险，因为他健康、健在的时候，可以为家庭源源不断地创造财富，而一旦发生风险，家庭生活就没有了资金来源，这才是保险的真正目的。如果家庭责任大的人发生风险，收入中断，收入来源少的老人孩子才是真的失去依靠。保险的本质是一种经济收入补偿，所以正确的保险购买顺序应该是：先确保家庭经济支柱（家里挣钱最多的人）的意外、重大疾病，以防意外或疾病发生后，家庭其他成员可以通过保险理赔得到保障。

最后，大家一定牢记保险姓保，在从自身出发、按需购买的前提下，遵循保险购买的一般顺序，来制定保险计划，为家庭配置最合理的风险保障。

提高识别能力 远离非法集资

■保险业非法集资的犯罪手段

①主导型案件

犯罪分子虚构保险理财产品，或者在原有保险产品基础上承诺额外收益，或者与消费者签订 “代客理财协议”，吸收资金；犯罪分子出具假保单，并在自购收据或公司作废收据上加盖私刻的公章，甚至直接出具白条骗取资金。

②参与型案件

保险从业人员同时推介保险产品与非保险金融产品，混淆两种产品的性质；保险从业人员承诺非保险金融产品以保险公司信誉为担保，保本且收益率较高；诱导保险消费者退保或进行保单质押，获取现金购买非保险金融产品。

③被利用型案件

不法机构谎称与保险公司联合，虚构保险理财产品对外售卖，进行非法集资；将投保的险种偷换概念或夸大保险责任，宣称投资项目（财产）或资金安全由保险公司保障，进行非法集资；伪造保险协议，对外谎称保险公司为投资人提供信用履约保证保险，同时以高息为诱饵开展P2P业务。

■树立正确的保险消费理念

保险投资理财产品的年化收益率普遍在5%左右，即使是风险较高的投连险，收益一般也在6%-8%之间浮动，一般不会超过10%。通过正规渠道购买保险产品，保险公司均会严格按照保险合同履行相应承诺。

■如何避免陷入非法集资陷阱

◇不相信高息 “保险”，不被小礼品打动；

◇不接收“先返息”之类的诱饵；

◇不相信任何以保险公司资金运用、项目投资和购买股份等为名目并承诺高额利息或回报的借款行为；

◇不与保险业从业人员个人签订投资理财协议；

◇不接收保险营销员个人出具的任何收据、欠条；

◇核实保险营销员是否具有合法有效的资质；

◇拨打保险公司全国统一的客服电话，核实保险产品的真实性。

■如何识别保险领域的非法集资

查人员：买保险时要求销售人员出示保险销售从业人员资格证书和展业证书，并通过保险中介监管信息系统进行验证。

查产品：买保险时通过网上查证 （保险监管机关网站、保险公司官网），或致电保险公司核实所购买保险产品的真伪，不要相信高息“保险”，也不要受“先返息”之类的诱惑。

查单证：交费后要求销售人员及时提供正式保单和保费发票，并鉴定保单和发票的真伪，真保单上有保险公司印章且为电脑打印，不应有人为改动和手写的地方。

缴费方式：所交保费应选择银行转帐或到保险公司柜面缴纳，不要给业务员私人账户转帐或现金交给业务人员

配合做好回访：购买保险后，保险公司都会进行回访，确认合同相关内容。犹豫期内未接到保险公司回访的，应及时与保险公司联系，确认合同的真实性。

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