信用聚千金 ——西乡农村信用互助协会为农户解决融资难
本报记者 李毅利 通讯员 罗航空 实习生 段雨欣
5月的秦岭深处，望去满眼绿意，汉中西乡县此时正是采茶收茶、生猪出栏、培育菌种的好时节。不少农户需短期资金周转，但茶园是流转来的，猪舍、菌棚不能抵押，都面临着担保难、贷款难的状况。为解决这一问题，西乡县金融部门探索出了化解农民和新型农业经营主体贷款担保难的西乡模式，成立了全省首家农村信用互助协会。这一协会的成立，解决了农户短期资金周转的难题，取得了很好的成效，得到了广大农户的肯定。
用大家的信用为农户担保
在西乡县，茶产业、生猪养殖、食用菌培育已成为支柱产业，而原有的金融企业小额贷款和农户联保贷款制度已不能满足新形势下农村经济发展的要求。人民银行汉中支行以农村信用体系建设为载体，以解决农村抵押物缺失、贷款难问题为切入点，把农户信用集合起来，让小信用变成大信用。
5月13日，在西乡县城关镇五丰村，记者见到了村民姚德勇。姚德勇说，自己从事生猪养殖行业已有12个年头，有着丰富的养殖经验，年出栏生猪达到千头以上，创造利润20余万元。2014年由于生猪价格波动较大，导致部分养殖户经营亏损。作为该组的养殖户之一，他家也受到了较大的市场冲击：“一天300多块钱的资金缺口根本堵不上。”由于当时生猪价格较低，存栏的800余头育肥猪如果出售将面临较大损失，但是库存的饲料又不够维持经营，万般焦虑之时，他想到了刚刚成立的农村信用互助协会。他向协会申请贷款20万元，协会经过商议，了解情况后，为其办理了协会担保贷款20万元，从申请到资金到账，仅仅用了3天时间。通过一段时间的市场调整，生猪价格有所回升，姚德勇出售了存栏生猪，并很快归还了贷款。之后他常常向村里农户宣传协会的好处。“从白手起家创业就一直是信用社帮我，到现在贷款担保找协会，协会就是咱农民的娘家人哩！要没有协会的担保和农商行的支持，我的资金缺口堵不上，也过不了这个难关。”老姚激动地说。
五丰村富民信用互助协会理事长兼村支书胡胜银告诉记者，对养殖户来说，土地是集体所有，无法抵押，担保人须有三人以上，短期内难找，即使银行想放贷，大部分农户也够不上放贷的资格。富民信用互助协会的成立帮助农户解了燃眉之急。信用互助协会从125户信用社成员中吸纳了保持优秀信用记录3年以上的34户成员。“现在大家互相之间借钱、办事都很讲信用，会员们很珍惜也很注重维护整个协会的信誉。我们希望有更多信用记录优秀的农户加入协会，以便帮他们渡过难关，保证为那些真正有贷款需求的农户解决实际困难。”胡胜银说。
在西乡县峡口镇康宁村七组，村民张献从事购销茶叶的生意，眼下正是采茶购茶的旺季，然而由于缺乏有效的抵押物、贷款担保人难寻、办理手续繁琐、抵押担保贷款利率偏高等拿到贷款时也是一个月之后了，那时不但错过了采购时机，还要偿还高成本贷款，老张为此苦闷不已。这时，他想到了信用互助协会，通过申请和审核，5天之后，张献收到了10万元贷款，很快投入到茶叶收购中去。
江榜村惠农茶叶合作社信用互助协会理事长兼村支书谯修平告诉记者：“用大家的信用为每一户担保贷款，有信用才能聚千金。信用本身就是一块金字招牌，是真金都换不来的口碑。”
信用为农户解决融资难题
“鼓励农村发展合作经济，允许合作社开展信用合作。”这是十八届三中全会《决定》中提到的。人行汉中中支依托西乡县优良的金融生态环境和良好的农村信用体系建设，引导农户成立了三大涵盖地方农业主导产业的农村信用互助协会，有效解决了农民担保难、贷款难的问题。
人行西乡县支行王荣行长介绍说，去年年初，人行汉中中支为了解决农村抵押物缺失、贷款难的问题，中支行以农村信用体系建设为载体，在辖内西乡县成立了3家旨在覆盖西乡农业主导产业生猪、茶叶、食用菌专业合作社的农村信用互助协会。去年5月份，陕西省首个农村信用互助协会——西乡县城关镇五丰村富民信用互助协会成立。在此基础上，去年10月份，成立了江榜村惠农茶叶和沙河村精诚食用菌信用互助协会。截至今年4月份，协会已吸纳会员112户，担保基金227万元，由信用互助协会担保发放贷款23笔共计460万元。
西乡农村商业银行何瑞行长告诉记者，农商行与协会签订有《农村信用互助基金担保贷款合作协议》，协会在西乡农合行营业机构开立担保基金专户并存入保证金，并按一年期定期存款利率计息，这样能够最大限度地保障会员担保基金收益。同时，我们对信用互助协会的担保基金实行封闭管理，确定可担保贷款的最高额度为担保基金的5倍到10倍。
西乡农村信用互助协会的创立，推动了农村信用体系的建设，切实解决了三农融资担保问题。信用互助协会为会员贷款提供担保，银行以此扩大倍数为会员发放贷款，这改变了以往单一农户联保担保贷款的方式，解决了农民贷款难、银行难贷款的问题。与此同时，农村信用互助协会的创立，促进了协会成员间互助与共赢的良性循环，有效发挥了金融支持三农的作用。
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