三口之家 这样理财不迷茫
一位购房者在楼盘售楼部看房。三口之家要买房,有几点值得注意。
Text/记者蒋甜甜Photo/方嘉
现代城市的标准家庭,一般由夫妻两人和一个小孩组成。三口之家正处于家庭的形成期,年轻人各项花费不少,但又要为自己的家庭增收节支。初为人母的小覃就有着理财困惑。对此,专业理财师表示,让三口之家通过正常的收入去放大收益,同时能够未雨绸缪,做好生活应急和未来规划是非常有必要的。
户主档案
姓名:小覃
职业:全职在家,照顾孩子
家庭资产情况:总资产11.5万元,主要是银行储蓄;少量投资于P2P和余额宝;名下有一套房,无贷款;年收入已知部分4.6万元
日常固定支出:车贷2700元/月,还需还18个月;出差补贴结余不详,年支出9万元左右
理财目标
1、在桂林市区买一套房;
2、为宝宝存教育基金;
3、配置保险。
案例分析
小覃一家目前的状况,可以说是“有房有车有存款”。虽然存款不算多,但是一般人看来小日子也算是不错。不过仔细看,还是存在不少问题。
问题1:结余率不高
因为小覃丈夫的支出跟出差的消费以及报销费用混在一起,且小覃丈夫没有记账,所以比较难计算小覃丈夫的实际收入。仅计算底薪和年终奖的话,一年收入是4.6万元,而出差报销每年收入在10万元左右。小覃和孩子的支出以及车贷每个月共需8000元左右,再加上小覃丈夫的支出,小覃家的年度结余金额必然是小于4.6万元的,对于有房无贷且有买房计划的家庭,理财师建议结余率保持在50%以上比较好。目前,小覃家的结余率并没有达到这个目标。
问题2:储蓄比例过高
小覃家的存款有80%左右是“放在银行卡里”和作为现金留着周转的,只有不到20%的资金是投资于余额宝和P2P。可以预计,这样的投资组合收益率是非常低的,即使小覃的P2P是参与各种新手活动薅羊毛,一年总的投资收益也不过两三千元,总资产收益率不到3%。
如何达成理财目标?
理财目标1:在市区买一套房
目前桂林市区房价在7000~10000元/平方米之间,一般三口之家选择90~100平方米的房子是比较合适的。另外,根据目前契税标准,不超过90平方米的房子会更低,所以如果有89平方米的小三房是很不错的选择。简单地算一笔账,一套89平方米、单价约8500元/平方米的房子,总价约75.65万元。三成首付约需22.7万元,另外还需3万元税费。纯商业贷款等额本息20年,按目前的基准利率计算,月供约3500元。
首先,小覃有11.5万元存款,还需准备14.2万元。而小覃家庭每年结余不详,不超过4.6万元;另外,小覃计划一两个月之后就去找工作或者自己做一些小生意,上班预计每月能有2000元收入,可以增加一些结余。我们假设为4万元,那么在3年半之后才能准备好首付和税费,另外还需准备装修费用。小覃买房主要是为了孩子上学,需要三年内买房,这样可能需要小覃父母或者公婆帮忙出一部分首付。
理财师建议:小覃现在可以购买一套二手房,用于出租,等孩子到了上学的年龄,需要居住时,再重新装修。
理财目标2:为孩子准备教育金
小覃想要为孩子准备教育金,教育金根据用途不同,要选择的产品和投入本金就不同。
如果小覃是打算为孩子存一笔钱用于读大学或出国,这样长期的产品,可以考虑“国债定投”,即每年或者每次国债发行的时候,都购买同样金额的五年期国债,比如2000元。国债一般每两个月发行一次,即每月存入2000元;每笔国债到期,再连本带利加上当月的2000元继续购买五年期国债。对于这样长期的资金需求,最重要的就是保本保收益。因为国债虽然收益不高,但是安全性很高。
如果小覃是为了孩子上小学等准备一些钱,作为一些兴趣班培训班支出的补充,则可以选择基金定投。基金定投不同于国债,虽然长期来看是大概率能够获得收益的,但是短期可能会出现亏损,而且不能保证想要用钱的时候就是正收益的。所以,作为教育基金,并不适合大笔资金投入。目前小覃家还有车贷,如果这一两年内买房,则还完车贷之后还有房贷,闲钱并不算太多。
理财师建议:长期(十几年)教育基金可选择“国债定投”,短期(3~5年)教育基金可选择“基金定投”。按小覃一家目前的收入水平,建议每月投入500元,后续收入增加再提高每月投入金额。
理财目标3:配置保险
小覃有计划要配置保险,实际上买保险这事儿,虽然很多人觉得很复杂,货比三家还确定不下来,但是在理财师看来,却是一件可以利用“72小时法则”的一件事。
买保险跟买其他消费品并没有太大的不同,只是术语比较多,合同条款比较复杂罢了。但是,买保险并不需要把自己也变成保险专家,搞清楚最基本的概念、看得懂合同就可以了。
首先,社保里的医疗保险可以说是性价比最高的医疗险,小覃全家应该优先购买社保。小覃目前待业,以后找工作鉴于预计薪资比较低,很可能公司不会为其缴纳社保。那么,小覃可以自行缴纳城镇居民医保,孩子也有对应的保险可以购买。
其次,小覃应该优先购买丈夫的保险,因为丈夫是家庭主要收入来源,甚至可能是唯一收入来源,给丈夫提供足额的保障是很必要的。购买的顺序是意外险-医疗险-重疾险-寿险。如果购买每年续保的消费型医疗险和重疾险,保费相对比较低,小覃的丈夫可以花两三千元,把这些都买齐。不过,这种消费型医疗险和重疾险大多只在网络销售,比如支付宝的保险栏目。
理财师建议:配齐全家的社保以及为丈夫购买意外险和重疾险。
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