授人以渔利长远以“三驾马车”助力***——广元市贵商村镇银行脱贫攻坚工作纪实
编者按：作为广元第一家市级村镇银行，短
短6年时间，广元市贵商村镇银行已经发展成四川最大规模村镇银行，这家在巴山蜀水贫困山区成立的金融机构，6年来坚决落实中央和省委、市委脱贫攻坚决策部署，立足岗位、扎根基层，勇挑重担、苦干实干，扎实推进***精准脱贫工作，不断在实现整体连片贫困到同步全面小康跨越的征程上创造新的业绩，取得重大阶段性成效！
从即日起，本报将对广元市贵商村镇银行进行全方位的脱贫攻坚系列专题报道，敬请关注！
赵郁记者张然
广元位于川陕革命老区、秦巴山区连片贫困地区，下辖的四县三区中有3个国定贫困县（区）、4个省定贫困县（区），脱贫任务十分艰巨。
2017年是扎实推进脱贫攻坚战的重要一年，也是***精准脱贫的深化之年。
自脱贫攻坚打响以来，广元市贵商村镇银行开创脱贫攻坚新举措，在实施“三驾马车”战略扶贫的基础上，该行建立助农金融服务站、发展扶贫养殖项目、创新金融产品、扶贫信贷等多方面扶贫力量攻坚克难、砥砺奋进，通过发挥专业优势支援***，打赢了一场又一场脱贫战役，为广元2020年同步实现全面小康奠定了坚实的基础。
截至2017年9月末，该行在乡镇建立网点18个，在金融空白乡镇——旺苍县三江镇农建乡设立了分理处。涉农贷款余额29.97亿元；小微企业贷款余额31.99亿元。
创新服务模式“三驾马车”战略扶贫
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在扶贫过程中，广元市贵商村镇银行创新“三农”业务，实施“三驾马车”进村战略，即一个制度（驻村联络官制度）、一个平台（助农金融服务站）和一个项目（肉牛养殖项目），是该行为积极助推脱贫攻坚工作的一项新举措。
在“三驾马车”的基础上，该行建立驻村（社区）联络官制度，依靠村、社能人架构起广大农村的金融信息网络。通过调查农户家庭基本情况、经济情况、进行登记和统计；参与辖内农户信用等级评定，及时提供经济信息，逐户建立《农户经济档案》；大力宣传支农助农金融政策，讲解存、贷款业务办理流程，宣讲“反假币”工作；协助小额农贷发放、收回，农户闲散资金组织等工作，让驻村（社区）联络官成为农村金融***的“千里眼”和“顺风耳”。
建立助农金融服务站。该行采取与银联商务合作的方式，在金融服务空白村、社投放助农金融自助终端，利用银联商务全民付功能，满足“三农”小额取款和便民支付等需求。
正所谓授人以渔利长远，在这场脱贫战役中，广元市贵商银行不仅要帮助贫困户脱贫，更要教会他们如何自力脱贫。
在这一点上，该行大力发展肉牛养殖项目。通过“千家万户”养殖模式，扶持农户小规模分散养殖。购牛按照1万元贷款匹配1头，每户养殖5—20头，农户自身只需投入资金搭建饲养圈舍。支持经济较差的农户采取搭伙、代管或寄养的方式抱团养殖。肉牛养殖贷款全部使用扶贫再贷款的利率进行发放，减轻养殖农户贷款利息，提高养殖积极性。每个镇（乡）扶持一个带头人。
培植、扶持一批50—200头规模的养殖大户（场），选择一批具有一定养殖经验和带动能力强的农户给予重点扶持，帮助其不断发展壮大养殖规模，提高养殖效益，使之成为当地养殖示范场地。支持精深加工企业，形成产业链条，解决老百姓最担心的肉牛销售问题。该行借力国家扶贫政策，为肉牛产业扶持提供了有力的保障，降低农户养殖风险，确保农户笑等“牛长膘、钱进包”。这一作法成为该行实施农村金融扶贫的“主战法”，带动了当地2500余户农户脱贫。
目前，该行在乡村建立并正式营运助农金融服务站50家，建档驻村联络官414人，覆盖407个村社，累计发放肉牛养殖贷款2.46亿元。
创新金融产品从点到面多样化扶贫
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自脱贫工作开展以来，广元市贵商村镇银行优化扶贫工作思路，逐渐从定点扶贫拓展到多种贷款模式全面扶贫。
该行通过不断创新金融产品，针对不同类型的小微企业积极创新和完善贷款品种，相继开办了活体畜禽质押+农业保险的“柏林”养殖贷模式；承包土地经营权抵押+动态库存鲜果质押的“华朴”种植贷模式；纳税记录+现金流审核的“壮牛”税融贷模式等。如四川华朴现代农业股份有限公司是当地农业农头企业，因季节性收购猕猴桃，部分流动资金不足，急需融资。该行主动介入，采取以企业已收购的猕猴桃鲜果为质押，签订质押监管协议，委托第三方对存货进行监管的方式，为企业发放贷款900万元，根据库存变化确定贷款余额，有效地解决了小微企业无抵押担保导致的融资难题。
该行陆续推出的个人“誉无价”系列贷款、三农“及时雨”系列贷款和中小企业“及时贷”等系列信贷产品达28项。推出的“及时雨”系列贷款2015年被广元市金融支持秦巴山区“扶贫惠农工程”领导小组评为最受“三农”欢迎的金融产品；被中国银行业协会评为“2015年服务三农五十佳金融产品”。
为拓宽融资渠道，该行引进平滑基金和PPP基金，支持农业农村基础设施建设，改善贫困地区农业农村生活条件，支持了农业产业化经营，培育贫困地区特色优势产业，支持贫困地区农产品物流体系建设，搞活农产品流通。引进贵阳银行政府债务平滑基金42亿元，截至目前，已累计发放17.35亿元。
创新管理手段借力信贷带动***
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为支持发展扶贫产业，加大扶贫信贷资金投放力度，全力支持广元市贫困人口稳定脱贫，抓好信贷扶贫工作。
该行根据辖内年度经济发展总体规划、扶贫信贷资金需求总体情况，制定辖内年度贷款投放计划。通过扶贫信贷与肉牛养殖产业贷款投放相结合，为农户提供资金、牛源，协助提供养殖技术，办理养殖保险、防疫、保底回收等打通渠道，发展了肉牛养殖项目。扶贫信贷与支持农业龙头企业推动贫困户创业增收相结合。积极扶持一批市场发展潜力大、辐射带动面广的新型农业经营主体，以点带面，推动贫困户创业增收。探索推进“公司+合作社+基地+新型经营主体+贫困户”的扶持模式，以精准扶持辐射带动贫困人口致富，实行结对帮扶，大力推进带动扶贫，从而不断扩大金融扶贫效应。
同时，加强农村支付平台建设，依托助农金融服务站投放好扶贫贷款。该行一方面在乡镇、村社安装布放CRS、ATM、POS机等农村支付平台，为群众提供金融服务；另一方面依托该行建立的助农金融服务站点，采取集中批量评级、集中批量授信，提高工作效率，让有合理需求的贫困户在最短的时间内获得信贷支持。
截至9月末，该行累计投放金融***贷款4.6亿元。
创新工作流程破解小微企业融资困境
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为了更好地服务小微企业，该行积极推行小微企业贷款“六项机制”建设，切实落实小微企业专营机构“四单管理”，有效推动小微企业金融服务工作，促进了县域经济的繁荣。
降低准入门槛，解决小微企业融资难问题。该行结合广元市情，打破“门槛高、放贷难”的僵局，在总体风险可控的前提下，降低准入门槛，方便小微企业获得贷款。
实行利率优惠，解决小微企业融资贵问题。该行在综合分析企业资信、效益、行业前景、还款能力等情况下，合理约定贷款期限，并给予更多的利率优惠，以实际行动为企业减负。截至9月末，该行已为186户发放续贷贷款，为小微企业节省财务费用约409余万元。
优化工作流程，解决小微企业融资慢问题。在小客户信贷业务的拓展过程中，该行注意到各类贷款客户如果不分客户大小，对贷款的调查、审查和审批程序均执行同一审贷流程，不利于提高工作效率。为此，该行对现有的信贷业务转授权进行了梳理调整，在符合监管要求可控制风险的前提下，减少不必要的环节，进一步优化信贷流程，提高审贷效率。
五年来，广元市贵商村镇银行在加强金融服务，助力脱贫攻坚方面做了一些工作，取得了一定的成绩，但在很多方面也还有许多提升空间。今后，该行一是继续加强同本市内各级党委组织部门的联系和交流，建立信息共享机制，依托助农金融服务站和驻村联络官，把“三驾马车”战略与“双基惠农”工作有机结合，进一步加强“扶农、惠农”工作力度。
扶贫是一项长期、动态工程。指标脱贫、形式主义均不可取。而金融脱贫正是利用市场化手段实现政治工程、民心工程的高效手段。多元化、新型化的金融手段授人以渔，让脱贫攻坚成果经得起时间检验、经得起市场检验，同时也让金融走上与实体特别是贫困群体共发展的“接地气”“稳根基”之路。
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