小额信贷雪中送炭贫困群众脱贫有路——旺苍县开展扶贫小额信贷工作的实践
刘亚洲
近年来，旺苍县抢抓全国扶贫小额信贷试点契机，创新思路，用活政策，激发动力，探索形成了“贷得到、用得好、能致富、还得上”的扶贫小额信贷惠民机制，有力推动了县域脱贫攻坚工作。自2015年6月中旬启动以来，旺苍县已完成35个乡镇1.7万户贫困户的精准信用评级，全县授信贫困户1.48万户、授信面86.2%、授信总额4.43亿元，发放扶贫小额贷款6010万元。
一、创新“三级风险”防控机制，让承贷银行“大胆放”。一是县级注入“补偿金”。县财政出资1000万元在县信用联社、县农行、贵商村镇银行3家承贷银行设立“扶贫小额信贷风险补偿金”专户，先行预存50万元给承贷银行，然后每年按各承贷银行实际贷款额度10：1的比例分批注入各承贷银行，用于扶贫小额贷款风险补偿。确立政府、银行6:4风险承担责任，将原来由银行独自承担的风险变为政府与银行风险共担。二是村级筑牢“防火墙”。由驻村干部、村“两委”干部和群众代表组成村级风险防控小组，承担政策宣传、指导规划、监督资金使用和协助银行催收贷款。建立村级风险互助金，由驻村帮扶单位按村贷款总额的3-5%筹集村级风险互助金，出现逾期时，首先使用村级风险互助金偿还；未出现逾期不还的，资金为全村贫困户所有；对于积极偿还的，承贷银行和县财政按年末到期偿还额的2%（承贷银行、县财政各1%）建立扶贫小额信贷奖励基金，对按期偿还率达100%的行政村给予奖励。三是自身拴好“保险带”。引导贫困户参加扶贫小额保险，一旦发生人身意外，参保农户便可一次性获得最高3.1万元赔付，如果贷款户出现还款困难，赔付资金首先用于银行还贷。
二、落实“三大惠民”政策措施，让贫困农户“踊跃贷”。一是用足优惠政策,实现“你情我愿”。对符合“四有两好一项目”的贫困农户实行“两免、三优惠”政策，及时出台鼓励和优惠政策，将扶贫小额信贷与支农再贷款挂钩，扶贫小额信贷同时享受支农再贷款优惠政策，充分发挥金融部门的“主力军”作用。二是精准评级授信，大开“方便之门”。针对贫困户这一特殊群体，探索出了“522l”评级授信指标体系，即以贫困户家庭诚信度、劳动力、劳动技能和人均纯收入四项指标，分别根据50%、20%、20%、10%不同分值比重，测算出每户信用分值，并按信用分值，分别授予贫困户5星至2星级不等的信用等级，承贷银行按照信用等级高低授予贫困户5万至2万元的贷款额度。三是缩短服务半径，打通“快速通道”。推行“五步一天放贷”便民流程，承贷银行只需验证贫困户身份证、户口簿、扶贫卡、产业规划项目等，经村风险控制小组审查后，申请当日就能获得贷款。推行还款、结息方式“贫困户作主”模式，各承贷银行以“惠农兴村”、“惠农通”工程为载体，在各乡镇和村建立助农取款服务点490余个，为贷款贫困户“足不出村”取款、还款及业务查询等开通了“快车道”。
三、完善“三大富民”产业模式，让信贷资金“用得好”。一是完善自主发展产业模式，提升“造血”能力。加强科技帮扶，引导贫困户借力扶贫小额资金自主发展产业。今年以来，全县新发展核桃1万亩，总规模达到50.2万亩，栽植面积位居全省县区第一，实现产量1.58万吨、产值6亿元；建和提升茶园面积1.2万亩，新发展黄茶0.2万亩,全县茶叶面积达到22.6万亩，实现产量3700吨、产值8.4亿元；出栏生猪52.83万头、羊6.2万只、牛1万头、土鸡181.05万只，畜牧业产值达到11.6亿元。二是完善抱团联产发展模式，推进规模发展。建立健全贫困户与龙头企业、专业合作社、种养大户之间的产业发展带动机制，进一步完善产业托管、入股分红、量资折股、二次返利等利益共享机制，实现贫困户以产业增收致富。高阳镇双午村按照“专业合作社+基地+贫困户”、“果草畜”生态循环经济发展模式，探索将19户贫困户贷款95万元集中用于发展黄羊养殖产业；五权镇清水村大力实施“互助社+专合社+龙头企业+贫困户”模式，18户贫困户贷款48万元发展茶叶产业。三是完善“互联网+”发展模式，培育新兴业态。全面完善“互联网+专合社+贫困户”产业发展模式，金溪镇中坝村22户贫困户贷款89万元用于养羊、养鸡、豆制品加工等特色产业，并通过互联网“专销店”把自己的特色产品卖到全国各地。
（作者系旺苍县委书记）
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