破除机制梗阻 跨越“融资高山” 广西银行业全力缓解民营小微企业融资难题
广西北部湾银行网点工作人员向申贷客户介绍《限时办结承诺书》，并在网点显眼位置摆放“申贷明白纸”。苏 菲/摄
本报记者谭卓雯实习生蓝绍祯
■核心提示
融资难、融资贵已经成为阻挡民营、小微企业发展的“高山”。为解决这个制约经济发展、市场活力的“卡脖子”问题，我区银行业金融机构发挥融资主渠道作用，积极改革创新金融服务方式，全力缓解民营、小微企业融资难题。
当前，民营、小微企业“获得信贷”效率如何？金融机构“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制如何建立？我区将如何帮助民营、小微企业跨越“融资高山”？近日记者就此进行采访。
A完善顶层设计
小微企业信贷融资定下“硬指标”
近日，一张“申贷明白纸”出现在广西北部湾银行各个营业网点的显眼位置。这张根据小微企业1000万元以下抵押贷款业务所需提供材料形成的“明白纸”，给前来申请贷款的企业提供了极大便利。
与“申贷明白纸”同时“面世”的，还有“一页承诺书”。在受理客户信贷申请时，广西北部湾银行与客户签订《限时办结承诺书》，承诺在客户及时配合和补充材料、符合监管要求的情况下，自客户申请之日8日内给予最终审批结果，对于符合贷款要求并给予授信额度的，在下一轮8个工作日内完成贷款发放。
“为确保‘一诺千金’，全行信贷前中后台部门在指定期限内对本行信贷制度及流程进行重新修订，涉及到的制度数量超过20项，力争实现抵押贷款业务平均办理环节优化到4个。”广西北部湾银行相关负责人说。
“一页承诺书+一张明白纸”，是广西北部湾银行响应自治区党委、政府优化营商环境百日攻坚行动推出的举措。
根据部署，我区获得信贷指标攻坚的目标任务为“468”和“三个明显减少”，即小微企业1000万元以下额度抵押贷款业务办理实现“468”目标，平均办理环节优化到4个、申请材料精简至6项、办理时间压缩至8个工作日内；其他贷款业务实现办理环节、申请材料、办理时间“三个明显减少”目标，力争在获得信贷评价方面达到全国一流水平。
提升小微企业“获得信贷”指标，不仅要提速，还要上规模。4月10日，我区启动实施信贷融资支持民营和小微企业“百千万”工程，向全区银行业金融机构发出进一步强化民营和小微企业金融服务的动员令。
这是一份“含金量”十足的动员令。人民银行南宁中心支行安排专项再贷款、再贴现分别不少于100亿元，专门支持金融机构投放民营企业和小微企业贷款，以及办理民营和小微企业票据贴现，通过“双百亿”央行资金引金融机构活水精准滴灌民营小微企业。从总量看，我区今年力争实现民营和小微企业贷款融资新增1000亿元，确保新增信贷户数不低于1万户。
B发挥政策合力
建立长效机制激励“敢贷愿贷”
“有了具体目标和要求，金融机构给民营企业的贷款就有了保障。”广西恒日混凝土有限公司负责人唐忠盛对此充满期待。
近年来，金融风险管控趋严，该公司的银行贷款额度逐年降低，从2017年的2000万元，降到今年的不足千万元。“由于许多项目合作需要我们先行垫资，我们每年大概需要四五千万元的流动资金，贷款被压缩，有的项目都不敢接了。”唐忠盛盼望银行能把政策落到实处，给民营小微企业实实在在的支持。
人民银行南宁中心支行副行长苏阳表示，今年安排的“双百亿”资金，如果算上再贷款和再贴现资金的循环使用，全年投放量预计将突破400亿元，各金融机构要积极运用货币政策工具，拓宽资金来源，把央行的优惠政策和资金有效传导给企业。
“传统的银行贷款，认可的抵押担保物范围较窄，许多小微企业抵押物不足，加上自身抗风险能力不强，因此过去大型银行对小微企业的支持不多。”工行广西分行普惠金融事业部总经理林敏强道出了银行“不敢贷、不愿贷”的原因。
一边是资金雄厚的大型银行，一边是嗷嗷待哺的小微企业。风险难控，是阻碍资金流入小微企业的症结所在。近年来，我区政府性融资担保体系逐步建立和规范，成为打通银行支持小微企业“最后一公里”的有效手段。
桂林市一家混凝土公司多年来发展状况良好，长期合作的客户多为大型国有建筑企业和上市公司。然而，尽管与工行桂林分行有着近一年结算额约1亿元的良好合作关系，该公司仍然够不上工行的贷款“门槛”，原因是抵押担保不符合政策要求。
去年，在桂林市小微企业融资担保有限公司的担保增信下，该公司成功获得工行桂林分行500万元贷款。与一般担保贷款不同的是，该笔贷款若发生违约，由桂林市小微企业融资担保有限公司、广西再担保有限公司、工行桂林分行及地方财政四方，按4∶3∶2∶1的风险分担比例进行代偿。
该笔担保业务，正是我区积极推进的“4321”新型政银担业务。“相对于银行，政府性融资担保公司可接受的抵押担保物范围更广，担保费率不超过1.5%，通过担保搭桥，让许多轻资产类的小微企业以较低的融资成本获得银行贷款。”林敏强说。
在多方合力支持下，工行广西分行抓紧这一支持小微企业发展的有效手段，2018年末，该行“4321”新型政银担业务实现14个设区市全覆盖。截至今年一季度，贷款余额4.6亿元，贷款客户129户，贷款余额、企业户数均居四大国有银行前列。
信息不对称，是银行开展小微业务另一大难点。“仅靠银行自身掌握的小微企业数据和央行征信数据，很难完成小微客户的‘精准画像’。”一位银行业人士称。
“要挖掘用好涉企政务数据这一‘信用金矿’。”自治区地方金融监管局局长范世祥说，我区将整合市场监管、税务、司法、自然资源、安全生产、产品质量、环境保护、知识产权以及企业用水、用电、用气信息，并按照有关规定向银行机构开放查询端口，各银行机构获得企业或个人授权后可查询企业证照、资产、纳税、涉诉、生产许可和水、电、气等相关信息，从而提高银行的评级授信效率。
C拓展小微“蓝海”
练好服务内功确保“能贷会贷”
“原本申请一笔贷款至少要5天，现在只需要5分钟，钱就到账了。”张先生是区内一家饲料业龙头企业的经销商，从去年开始，只要经营上需要资金，他都通过建行广西分行的“助销e贷”，在线操作获得贷款，整个过程轻松简单。
2018年，建行广西分行引入金融科技，与区内一家饲料业龙头企业的账务系统对接，创新推出“助销e贷”产品，对该企业供应链上的经销商和养殖户订购、销售、征信、税务等数据，用大数据技术进行综合分析，琐碎繁杂的账务往来信息成了宝贵的客户数据，有效解决了市场信息不对称、交易成本高、风险难控等主要问题。
解决民营、小微企业融资难，扩大贷款覆盖面是当务之急。如何在“保质”的前提下降本增量？
金融科技是一把利器。近年来，多家银行通过引入金融科技，与互联网、大数据深度融合，开发全流程线上操作的贷款产品，打通服务小微企业的中梗阻。目前，此类产品已成为各家银行普惠金融业务的最大增长点。
“去年推出‘助销e贷’以来，目前已累计为200多户小微经销商和养殖户提供近亿元贷款资金支持。”建行广西分行相关负责人说，建设银行将扩大“普惠金融+金融科技”的运用范围，对“助销e贷”进行优化，逐步拓展应用至广西其他特色产业，惠及更大规模的普惠金融客户群体。
中信银行南宁分行率先推出“信秒贴”业务，实现票据贴现线上自助操作，资金秒级到账，并相对市场利率下调30个基点。“信秒贴”去年9月1日上线后，该行已签约上百家企业客户，实现贴现交易量超过20亿元。
广西北部湾银行坚持服务地方经济和小微企业的定位，在普惠金融实践中练好内功，传统线下贷款业务形成了风控良好、模式成熟的“核心企业+供应链产业圈”可持续发展模式，将金融活水引向供应链上下游企业。
东风柳州汽车有限公司下游经销商多为小型民营企业，难以在银行获得信贷支持，东风柳汽用赊销方式支持经销商采购汽车，为自身带来巨大的资金周转压力。广西北部湾银行量身定制“东风柳汽‘1+N’供应链业务”，依托东风柳汽优质信用，为经销商提供资金向东风柳汽采购汽车，经销商完成销售后归还银行贷款。至此，大量下游经销商的还款期限由赊销时的1个月放宽至6个月，且利息成本大幅降低，供应链整体实现良性循环。通过该业务，广西北部湾银行已帮助全国21省75市超130家中小民营企业补足融资短板。
在各家银行业金融机构的努力下，我区新增小微企业融资成本呈持续下降趋势。据人民银行南宁中心支行统计数据显示，2019年一季度，广西金融机构新发放的小微企业贷款加权平均利率6.04%，低于各项贷款利率36个基点，季环比下降4个基点，连续2个季度下降。
为增强金融机构服务民营小微企业的资金“底气”，人民银行南宁中心支行、广西银保监局将配合“百千万”工程的实施，在MPA考核、信贷政策导向效果评估、差异化监管等方面，对积极支持民营和小微企业的金融机构加大激励力度。同时，通过落实降准和定向降准政策，扩大金融机构可用资金量和信贷投放空间。
“各金融机构要优化管理，不断完善内部激励约束。结合民营和小微企业金融服务的特点，积极下放信贷投放和审批权限，推动服务重心向基层倾斜，积极落实差别化的内部转移定价和尽职免责，增加科技信息手段运用，积极开发多样化创新信贷产品，丰富应收账款质押融资、票据融资模式，更好地满足民营和小微企业‘短、频、急’的资金需求。”苏阳表示，通过管理机制的优化，形成正向激励和负向约束，才能有效形成对民营和小微企业“能贷、愿贷、敢贷、会贷”机制，促进金融机构把民营和小微企业金融服务做细做精做优。
我区获得信贷指标百日攻坚目标
468
小微企业1000万元以下额度抵押贷款业务平均办理环节优化到4个、申请材料精简至6项、办理时间压缩至8个工作日内。
“三个明显减少”：其他贷款业务实现办理环节、申请材料、办理时间“三个明显减少”，力争在获得信贷评价方面达到全国一流水平。
一季度我区新增小微企业融资成本下降
一季度，广西金融机构新发放的小微企业贷款加权平均利率6.04%，低于各项贷款利率36个基点，季环比下降4个基点，连续2个季度下降。
广西信贷融资支持民营和小微企业“百千万”工程
百“双百亿”央行资金撬动。人民银行南宁中心支行在全区安排支小再贷款限额、再贴现限额分别不低于100亿元，专门支持金融机构投放民营和小微企业贷款以及办理民营和小微企业票据贴现。
千年度信贷增量达到千亿元。力争民营企业、小微企业信贷（含票据贴现、应收账款质押融资以及小微企业、个体工商户经营性贷款）增量合计数达到1000亿元，其中包括符合监管要求的核销部分贷款。
万年度信贷户数增加不低于万户。2019年民营和小微企业贷款户数比2018年增加不少于1万户。
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