草原上盛开普惠花——碌曲县农村信用联社助力县域经济发展纪略
惠农信贷支持“小微小微””成为富民大产业成为富民大产业。。
“信用村信用村””的授牌的授牌，，惠泽众乡亲惠泽众乡亲。。
农信人走街串巷农信人走街串巷，，将普惠金融服务送到农牧民手中将普惠金融服务送到农牧民手中。。
本报记者郧君
夏日，是碌曲草原最美丽的季节。蔚蓝色的天空深邃如井，朵朵白云好似裙裾。柔风夹杂着草原深处的花香扑面而来，绿草繁花铺盖着一望无际的辽阔草原。
碌曲素有“高原水塔”之称，千百年来，洮江之水孕育着这片丰饶美丽的高原牧场。4000多户农牧民散落在这片广袤的草原上，世世代代过着逐水草而居的游牧生活。近几年来，碌曲农信联社把践行普惠金融服务、积极推广农户小额信用贷款与***结合起来，农信人发扬“背包银行”优良传统，通过送金融服务下乡，送信贷资金上门等活动，农牧民群众与信用社建立了亲如一家的鱼水关系。截至今年6月末，各项贷款余额达52692.09万元，较年初增加 5815.26万元，涉农贷款占比为100%；贷款市场份额位居全县金融机构第一位。惠农信贷为拓宽农牧民融资渠道和县域经济发展打下了坚实基础。
有了普惠金融服务，如今的碌曲草原牛羊成群，到处欢歌；镶嵌于草原之中的尕海湖鸟飞鱼跃，波澜壮阔。
深远，静谧，碌曲大草原是如此妖娆。
草原处处飞欢歌
辽阔壮丽的草原，高远深邃的天空，随风摇曳的经幡，漫山遍野的牛羊群，还有那牧民脸上安稳祥和的甜蜜微笑……
盛夏的碌曲草原，绿草青青，野花竞芳，牛壮羊肥，一派欣欣向荣的画卷。
走进郎木寺镇波海村才让桑木知的家，这是一座典型的藏式木质结构房屋，屋檐上精致考究的木雕独具特色，宽敞的房子里窗明几净，奶茶飘香。“是农信社的惠农信贷让我家里住上了这么好的房子！”才让桑木知用双手给客人端上一碗香喷喷的奶茶说。
才让桑木知一家9口人，从2012年开始至今，碌曲县农村信用社每年都投放信贷资金，支持这位藏族汉子扩大牛羊养殖产业，收入逐年递增，去年新修了房子，一家人的生活过的红红火火，才让桑木知还被乡亲们推荐当上了村主任。
曾经，波海村是方圆有名的贫困村，祖祖辈辈靠畜牧业为生，全村1300多人，户均养牛不足50头。近年来，农信社在该村普惠投放“农户小额信贷”，为全村农户每户给予5万至15万元额度不等信贷资金，支持乡亲们扩大养殖规模。经过短短几年的不懈支持，全村养殖牦牛达6万多头，羊4万多只，马400多匹；牛羊存栏数量的增多，给村民们带来了丰厚的收入，村民的生活水平发生了翻天覆地的变化，基本上家家购买了小轿车。
为了助力新农村建设，改善村民们的住宿条件，农信社还给该村59户异地搬迁户以农户小额信贷的模式给予信贷支持，去年整体搬迁完毕，以前低矮的土坯房、简易的帐篷如今变成了宽敞明亮的藏式木质房屋，出门就是辽阔的草场，村民们的基础生活条件得到了彻底改变。
波海村的乡亲们由衷地点赞：“农信社是帮咱牧民过上好日子的银行！”
近年来，随着碌曲农牧经济的发展，农牧民的信贷需求和创业热情骤然上升。为让农牧民发展富民产业贷款更通畅，农信社相继推进了“金融服务进村入户”、“阳光信贷工程”和“富民
惠农金融创新工程”，开辟贷款“绿色通道”，使广大农牧民贷款既方便快捷又公开透明、规范高效。“旺畜宝”贷款是农信社针对畜牧业养殖及相关产业开发的特色信贷产品。近年来，该联社积极发放“旺畜宝”贷款，为农牧民发展畜牧业致富奔小康倾情服务。7月23日，几十位来自贡巴村的农牧民在郎木寺信用社门口排起了长队，大家不是来办理贷款的，而是提前来还贷款的。
贡巴村是农信社2013年创建授牌的信用村，该联社以农户小额信贷的模式，3年内累计给全村投放信贷资金4638万元，支持该村扩大养殖规模，发展富民产业，短短两年，成效斐然。目前，全村280多户牧民存栏1.8万只羊和3万多头牛。靠着惠农信贷提高了收入，信用环境好了，农牧民思想意识提高了，如今排队还贷款成了农信社门口的一道风景线。
“碌曲农信社的放款速度快，利率低、信贷支持力度大，采取联保担保的模式，给予每户5万至15万元的信贷资金支持；在惠农信贷支持下，贡巴村的一大批村民靠发展养殖产业脱贫走上了致富路。因此全村无一不良贷款，到期100%能按时还贷。”村支书东知才让饶有兴致地给记者介绍说。
伴随着农信社积极实施普惠金融服务，碌曲草原的畜牧产业蓬勃发展；在牧村帐圈，牛壮羊肥，到处可以看到牧民抓牲畜出栏的身影，体现着碌曲草原最厚重的主题和最和谐温暖的底色……
截至目前，全县共成立各类农牧民专业合作社235个，入社会员2217户，占全县农牧户的37.78%，其中贫困户入社423户，占全县贫困人口的32.66%。
通过农信社践行普惠金融服务和实施“双联”帮扶等措施，去年，全县农牧村人均可支配收入预计达到7032元，农牧村人均增幅达12.17%，全县农牧民人均可支配收入大幅度提升，人居生活环境得到了空前改善。
小额信贷破解农户融资难
农户小额信用贷款是农村信用社为了更好地发挥普惠金融在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。该项贷款因手续简便而深受广大群众欢迎。
碌曲县是一个以藏族为主的边远牧业县，也是全省藏区9个扶贫攻坚重点县之一。在农牧民居住分散，特别是大大小小的牧场星罗棋布，而且部分牧场还不通电话、不通公路，基础条件薄弱的情况下，农信社发扬“背包银行”优良传统，积极投放农户小额贷款，破解百姓贷款难，倾力推进扶贫攻坚。
波海村，是一个原生态保护十分完整的藏族村落，一望无际的大草原上溪流潺潺，一群群牛羊在悠闲的吃草，偶尔有藏族小伙子骑着摩托车穿梭而过，轰鸣的马达声撕破了夏日草原的寂静。
牧民卓玛加是一个有经济头脑的年轻人，他家7口人，过去日子过得紧紧巴巴。近年来，农信社每年给其投放10万元左右的农户小额信贷，资金问题解决了，卓玛加甩开膀子创业奔走致富路，除了扩大牛羊养殖规模，还附带做牛毛和曲拉生意。几年的汗水没有白流，他家目前存栏牦牛300头，一年的收入达15万元，一家人的日子过得有滋有味。
更让波海村的牧民们高兴的是，靠着农信社的惠农信贷支持，大家建起了漂亮的新房子，从迁徙游牧转变为有了固定的住所。而且家家户户有了摩托车，全村一半以上的牧民购买了小轿车。
其实，波海村只是碌曲农信社投放小额信贷破解农户融资难的一个缩影。
早在2012年，针对农牧民群众由于缺乏有效担保出现的融资“瓶颈”，农信社把强化农村信用体系建设，优化农村信用环境纳入信贷管理工作重要议事日程中，农信人走村串户，深入开展调查研究，广泛征求村组干部和群众代表的意见建议，充分了解农牧民群众的真实想法和生产生活资金需求。通过采取创建信用村和大力推广农户小额信用贷款相结合的方式，探索出了“村盯队、队盯组、户绑户”农户小额信用贷款推广的“郎木寺模式”。当年末，全辖农户小额信用贷款授信户数达4147户，授信额达15004.1万元，用信额 3225.11万元，化解历年形成的不良贷款78.6万元。为进一步优化农村金融生态环境和农村信用社履行“三农”服务宗旨发挥了积极作用。
贡巴大队58岁的牧民吉保一家7口人，农信社每年给其投放农户小额信贷10万元，支持扩大养殖规模。目前养羊600多只，牛80头，马9匹，家里购置了摩托车和小轿车。
值得一提的是，在农户小额信用贷款推广中，农信社以优化农村信用环境为主抓手，印发藏汉双语宣传册2万多份，农信人深入牧区为农牧民群众讲解诚信知识，增强了客户的诚信意识。通过近几年的不断宣传和业务推广，农牧民群众逐渐养成了按时还款的良好习惯，在部分网点出现农牧民群众排队归还贷款的氛围。近3年来，郎木寺信用社发放的农户小额信用贷款没有出现一笔不良贷款，各信用社历年沉淀的不良贷款也逐步消化。双岔乡毛日村干部受群众之托，主动向农信社申请组建信用村，并在村委会的协助下，将历年形成的8笔18.6万元不良贷款全部还清，全县农村金融生态环境逐渐向好的方向发展；小额信贷不仅基本破解了农户发展产业的融资难题，同时为县域经济发展打下了坚实基础。
授信评级惠泽众乡亲
众所周知，信用体系建设是整个社会信用体系的基石，也是建设诚信社会的关键。
碌曲农信社持之以恒开展的“农村信用工程”创建让信用农民得到了实惠。
通过全面推进信用工程建设，该农信社尽量拓宽农户小额信贷服务领域，有效简化小额贷款手续，提高小额贷款授信额度，改进小额贷款服务方式，有效满足了广大农户的信贷需求，初步达到了缓解农牧民群众贷款难的预期目的；同时，“阳光信贷”的流程简化又提升了农户按期还贷的意识。
为了充分利用支农再贷款破解资金瓶颈。近几年，农信社千方百计组织存款，大力盘活沉淀资金，用足用活富裕资金。同时，主动上报有关支农服务方面的信息和支农资金供需情况，积极争取央行支农再贷款扶持政策。多年以来，人民银行甘南州中心支行把该县农村信用社列为支农再贷款重点扶持县，确定每年2亿元的支农再贷款额度，而且是随用随贷、周转使用，有效缓解了资金供求矛盾，为农信社拓宽金融服务领域、加大信贷支农服务起到了积极地助推作用。
为了打造农村信用体系建设工程，从2014年开始，农信社把评级授信、创建信用村镇列入重要议事日程。专门成立了以理事长为组长，各职能部门负责人参加、各信用社具体操作的“信用村(镇)建设”领导小组，制定了规划，落实了责任，坚持责任考核，以确保承诺的小额农户信用贷款做到“余额控制、随用随贷、周转使用”，确保信贷资金及时足额发放到农民手中。
在具体实施投放小额信贷中，当农牧户有信贷资金需求时，在授信额度范围内信用社直接将贷款发放给用户。此举大大减化了农户贷款操作流程、缩短了资金申请时间，减少了农户融资成本，极大方便了农牧民群众。当年，完成郎木寺镇贡巴村、吉科河村、玛艾镇加格等7个村的信用村的立碑授牌，农户小额信用贷款余额7450万元，使全辖2300多户农牧民得到了实惠的资金支持。实施授信评级的当年末，对全县4853户进行了评级授信，授信面达到100%，授信金额20967万元。
为了落实优惠政策，让利于民，农信社对获得信用村称号的村组，辖内信贷客户实行利率优惠、贷款优先、手续简便等优惠政策。对信用村辖内的贷款客户给予利率优惠，并根据不同的行业、用途、对象、信用状况和存款回报等确定利率。当年为农牧民群众发放利率优惠贷款3700万元，一年让利达44万元，不仅减轻了群众的融资成本，并对信用程度高的客户优先满足贷款需求，还将守信用户的小额信用贷款额度提高为10至20万元。授信额度的增加，极大地满足了客户扩大生产的资金需求。
阿海是一位厚道诚实的藏族汉子，近3年，农信社每年给其投放15万元农户小额信贷资金，支持发展养牛100头，羊800多只，马5匹。放牧空闲时间还做一些虫草生意，如今买上了私家车，一家人的日子过得宽松富裕。
“为人处世，诚信是本。靠着农信社的惠农信贷支持走上了致富路，我们不仅要按时还款，有了闲钱还要存在农信社！”阿海笑着说。
碌曲农信社目前有挂牌营业网点7个，三农便民服务点3个，已组建信用村7个，评级授信农户4853户，授信额为20967万元，授信面达100%。农村信用社支农服务领域不断拓宽，信贷支农力度进一步加大。截至目前，各项贷款余额达52692.09万元，较年初增加 5815.26万元，涉农贷款占比为100%。
近年来，农信社紧紧围绕县域经济发展的目标，坚持走“造血式”金融扶贫的路子，加大评级授信，精准投放信贷资金，助力实施***精准脱贫，着力从根源上解决农牧民群众长远生计和持续发展；随着普惠金融服务的实施，该县基础设施建设不断强化，扶贫产业培育步伐加快，增收渠道不断拓宽。全县贫困人口大幅减少，贫困面由43.2%下降到2.8%；惠农信贷为脱贫致富奔小康交出了一份满意的答卷。
一件件看得见、摸得着的普惠金融服务落地生根，使生活在碌曲草原的农牧民群众充分享受到温暖的“金融惠农阳光”。
创新服务激活小微大产业
碌曲县有5000多平方公里的高原牧场。多少年来，农牧民群众沿袭着传统靠天养畜的游牧生产生活方式，家庭经济收入单一，生活水平难以提高。
近几年，农信社把创新开发“旺畜宝”等信贷产品和推广农户小额信用贷款与助力县域经济发展结合起来，急群众之所急，想群众之所想，通过送金融政策上门，送金融知识上门，送信贷资金上门等活动，农牧民群众与信用社建立了亲如一家的鱼水关系，为拓宽农牧民群众融资渠道和助力富民产业发展打下了良好的基础。
几年前，农信社从每年投放几万元信贷资金到现在的200万元，支持村民德哈拉办起了一家民族用品店，由于德哈拉观念新颖，守信经营，年营业额200多万元，纯收入40多万元。目前是碌曲县城最大的一家民族用品店。
“近3年，农信联社累计给予信贷资金近500万元，一路扶持我的店铺发展壮大。”德哈拉乐呵呵地说。
说话间德哈拉和妻子手脚麻利的为一名藏族青年量身、设计了一款腰带，青年满意地离开了。除了民族用品店，德哈拉还做牛羊养殖和贩运，目前存栏600多只羊和100多头牛，仅养殖牛羊一项每年的收入超过10万元。谈起这些年家里的收入逐年递增，德哈拉一家人最感激的就是农信社。
在“大众创业，万众创新”的今天，碌曲农信社创新信贷服务，为创业者打造各具特色的大众创业服务平台。
碌曲联社每年给波海大队村民海英3至5万元的农户小额信贷资金，支持其出租草场和经营小卖部，从最早的小窗口销售到如今的十几个平米的大卖场，商品由单一的油盐酱醋到日用小百货应有尽有；经过农信社近十年的支持，海英从低保户到村里的致富能手，一家人的生活发生了翻天覆地的变化，海英觉得生活越来越有奔头了。
在碌曲县城，提起“文学肉铺”妇孺皆知。店主蒋文学是一位有经济头脑的回族汉子，蒋家弟兄四人联手做牛羊养殖、屠宰、销售、配送产业；兄弟四人各司其责负责产供销经营，年育肥、屠宰羊2000多只，牛500多头，年销售额300多万元。
近3年，农信社累计信贷支持180万元，解决了收购、养殖、草料储备所需资金问题。蒋文学感慨地对记者说：“农信社贷款手续简单，放贷速度快，是咱农民自己的银行”。
七月的草原，风景独好。在游人如织的郎木寺，有一家金城客栈每天门庭若市，主人马尔沙忙里忙外，笑容可掬地招呼着八方来客。过去，农信社每年给马尔沙投放5万元信贷资金，支持经营一家百货商店。去年初夏，靠着碌曲联社的信贷支持，马尔沙建起了两层小楼，开起了客栈，投入使用一年来收入近20万元。就在记者采访的一会功夫，只见几位远方游客通过网上预订客房。
近年来，农信社围绕农牧民“致富有门路，创业有奔头”的工作思路，把创新信贷，助力县域经济发展作为最大的政治责任和民生工程来抓，紧扣精准脱贫，扩大信贷投放，倾力支持发展高原生态畜牧业和特色农业等富民产业。为解决农牧业生产和农牧民群众创业缺资金的问题，农信社积极发放***专项贷款5700万元，惠农信贷在24个行政村成立了互助资金社，每个互助社资金规模达到30万元以上，累计发放借贷959.5万元。目前，全县成立各类农牧专业合作社237个，建成专业合作社为主的私营企业84家，金融服务推动扶贫工作由救济“输血型”向创业“造血型”转变，百姓生活由解决温饱向实现全面小康转变。
碌曲联社党委书记、理事长吴志军介绍，碌曲农信社努力创新信贷服务，积极支持新形势下的县域经济和农村改革发展。通过认真落实“随用随贷，随到随办，余额控制，周转使用”的支农措施，严格履行“阳光贷款”服务承诺，及时解决农牧民群众发展生产的资金需求，有力支持了全县农牧业生产。
唱响普惠金融富民曲
近年来，碌曲农信社倾情于“三农”创业致富，致力于县域经济发展。努力改进金融支农服务，优化信贷投向，为农牧业产业结构调整、农牧民增收入发挥主力军作用。
自年初以来，该县农信社在省联社的正确领导下，积极应对业务经营中出现的各种困难和问题，创新思路，扎实推进。在全县农信社员工的共同努力下，各项工作总体上健康发展、稳步推进。作为地方性金融机构，农信社围绕地方政府提出的“5211”发展战略，以促进“农牧业稳定发展、农牧民持续增收”为金融服务主线，采取一系列行之有效的措施，优化信贷金融服务，在优先保证扩大养殖、畜种改良资金需求的同时，进一步加大对退牧还草、退耕还林、牧民易地搬迁、游牧民定居点建设和“六化”家庭牧场、高原大棚蔬菜、中药材种植基地等建设项目的信贷投入力度。截至目前，全县已建立11个信用村，已评级授信农牧户4315户，授信额达到21564万元，已发放农户小额信用贷款10686万元，较年初增加1421万元。为解决农牧民“贷款难”问题和建立诚信环境起到了积极的推动作用。
畜牧业是碌曲县的支柱产业，为了支持县域经济发展，信贷人员深入牛羊畜产品加工企业、牛羊养殖专业合作社和养殖户进行实地调研，了解经营情况和贷款需求，大力推广“旺畜宝”信贷，切实解决了畜牧养殖户因贷款额度小、期限短而无法扩大养殖规模等实际问题。截至目前，累计为407户牧民发放“旺畜宝”贷款 4246.83万元。“旺畜宝”贷款已逐步满足当地畜牧业产业、牛羊养殖专业合作社、牛羊养殖户的资金需求，助推农牧民群众脱贫致富和县域经济发展。
今年以来，该联社继续深化“管理年”和金融生态年建设活动，实施送金融知识下乡、金融服务进村入户，不定期开展“金融知识下乡活动”，大力宣传开通手机银行、网上银行、征信及农户小额信用贷款等金融知识，帮助群众树立和谐健康的金融消费意识。深受广大农牧民群众的欢迎，从而进一步提高了农村信用社知名度和美誉度。
几多汗水，几多收获。碌曲农信联社2014年度获农户小额信用贷款推广先进单位；连续四年被评为对地方经济发展做出突出贡献的先进单位；全县共青团工作先进单位；甘南州五四红旗团支部……
理事长吴志军表示，今年是“十三五”规划的开局之年，也是全面建设小康社会的攻坚之年。碌曲农信联社将继续坚持立足服务“三农”的宗旨，唱响普惠金融富民曲，继续加大农户小额信用贷款推广力度，积极构建授信评级联保模式，全面推广“旺畜宝”贷款，以解决农牧百姓和小微企业在养殖、加工、销售等行业的信贷资金需求。同时，农信社将继续深入开展优质文明服务竞赛活动，通过开展“保民生、促三农”优质文明服务活动，使全县农村信用社服务设施、员工的服务水平有一个质的飞跃，以此推动全县农村信用社各项业务持续、健康、稳健发展。
沐浴着党的民族政策和普惠金融服务的阳光，一个个极具藏族特色的生态文明示范村纷纷建成，一排排民族特色浓郁的保障性住房矗立在蓝天白云间，一座座专业合作社初具规模，富民产业在碌曲草原上遍地开花，金色的阳光照耀着牧民们幸福的脸庞，一幅喜人的图景诠释着农信社实施普惠金融服务经济社会发展的辉煌成就。
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