【热点聚焦】金融创新改变贫困——甘南双联惠农贷款带来的变化
【热点聚焦】金融创新改变贫困——甘南双联惠农贷款带来的变化
本报记者 杨世智
甘南藏族自治州，全国10个藏区之一，也是国家重点扶贫地区。如何让甘南尽快富起来，受到省委省政府高度关注。
2012年，随着联村联户为民富民行动的深入开展，一款由省财政贴息、省农行开发的双联惠农贷款，在包括甘南所有县在内的全省58个贫困县推出。一年多来，这项贷款覆盖了甘南所有贫困人口，不仅加快了当地扶贫攻坚的进程，也带来了金融生态的诸多变化。省委引进的中央金融机构挂职干部、甘南州副州长刘小宇称赞说：“甘南的经验应推广到全国藏区。”
15年无贷款村有了贷款
碌曲县尕海乡秀哇村，是一个在甘南地图上都不会标出来的贫困小村庄，寂寂无名。但近一年来却出了大名，因为这个15年都没有从银行贷到过款的村庄，贷到了双联惠农贷款。
在此之前，这个村庄的农牧民因为不符合银行规定的抵押物等原因，从1998年开始整个村庄便没有一家农牧户贷到过款，农牧民资金需求主要依靠民间借贷，而利率则普遍为25%，最高达40%。农牧民脱贫致富需要启动资金，但贷款难、贷款贵却挡在了秀哇村面前。
2012年9月，省财政厅与省农行联合推出双联惠农贷款，让秀哇村15年无贷款的历史宣告终结。为了让双联惠农贷款这一好事办实，甘南州委、州政府和农行以及担保公司联合组织并派出调查团队，负责贷前调查和贷后管理。农牧民申请双联惠农贷款，由村委员推荐，并经过乡县两级审核，最终报农行核准放贷，贷款执行人民银行规定的基准利率，先由农牧民缴纳，财政贴息再随后发放给贷款人，每1万元贷款光节省利息就能让农牧民增收3300元左右。同时，所贷资金也主要用于扶持农牧民发展牦牛、犏牛、藏羊、犏雌牛养殖和牛羊育肥等高原特色种养产业。
15年无贷款村有了贷款，成了十里八乡的新闻。贷款发放当天，秀哇村所在的尕海乡专门举行了一个贷款发放仪式，引来无数农牧民观看。
双联惠农贷款的甘南热潮
秀哇村15年无贷款历史的终结，让很多村子的农牧民开始眼热起来，最终在整个甘南掀起了一个争取双联惠农贷款的热潮。
秀哇村邻近的加仓村，把能否争取来双联惠农贷款作为推选村干部的衡量标准，原村支部书记因为没有争取到贷款，结果被村民们“罢免”。新任村支书一上任，便承诺头等要务就是想法子将村子纳入双联惠农贷款的覆盖范围。临潭县流顺乡宋家村，村民们听人说双联惠农贷款已经被其他村贷完了，便集体到县里讨要“说法”。农行工作人员赶忙解释“农行的钱多着呢，谁也贷不完，只要你符合要求，不要担心贷不到”，老乡们才放心了。
进入双联惠农贷款覆盖范围的村子也并不省心。同一个村庄，申请贷款的人多，贷款额度却有限，这一多一少形成的矛盾也让村干部们颇费思量。为了消除矛盾，体现公平，碌曲县郎木寺镇郎木寺村和贡巴村采取了“抓阄”的办法，而这种数十上百人一起“抓阄”的场景也只是在当年包产到户时有过。有了申请双联惠农贷款的资格，之前派出所催了又催进展却很缓慢的第二代身份证办理工作，有了“突飞猛进”的发展；为了得到贷款，有的牧民一早就骑马出发，带上酥油和糌粑当午饭，赶到县农行办手续。
双联惠农贷款掀起的热潮，一浪高过一浪。一时间，甘南草原各乡各村闲人少了，谈论申请贷款的人多了；打牌赌博的人没了，谈论买多少头牛、多少只羊的人多了……整个甘南州农牧民的生产积极性完全被调动了起来。截至今年10月29日，甘南州11.8万户农牧民中，1.2万户获得双联惠农贷款，余额高达6.78亿元，仅今年到目前就增加6.62亿元。
甘南金融之变
双联惠农贷款的热潮，不仅调动了甘南当地农牧民的积极性，也调动了金融机构的积极性，并引起了金融业的诸多变化。
金融总量大幅增加，是甘南金融变化之一。2003年，甘南全州各项贷款余额只有36亿元，其中绝大多数是企业贷款。2008年之后，这一数字不断上升，2012年底达到了98亿元，但自从双联惠农贷款推出之后，今年到目前为止，全州各项贷款余额已达到135亿元，各金融机构存贷比由去年的56%增长为目前的62%。
同时，随着信贷资金供给的增加，甘南农户贷款额明显上升，利率有了明显下降，贷款期限明显拉长。往年，各银行金融机构农户贷款额度最多1万元，贷款期限最长一年，利率一般较基准利率上浮幅度有时可达到70%；如今，各银行农户贷款额最高已达到5万元，利率在基准利率的基础上上浮幅度下降为20%—50%，贷款期限延长至三年。
各金融机构调整甘南布局，积极探索创新之路，是甘南金融的又一个变化。其中，工商银行积极增加营业网点，恢复各县分支机构。中国人保财险借势双联惠农贷款推广农业保险，去年保费收入只有7000万元，赔付高达1.1亿元；今年保费收入则增长为1．75亿元，从9月起一举扭亏为盈。其中，玛曲县成为全国农业保险密度最高的地区，全县5万人，保费收入就达到7500万元。目前，华龙证券也与甘南展开接触，计划改变甘南无证券机构的历史。
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