中信银行东营分行 丰富产品优化服务 践行普惠金融

当前，经济环境和银行经营面临转型，中信银行东营分行坚持践行普惠金融，将其作为政治任务贯彻落实，坚持以客户为导向，满足“短”频”“快”“宜”的普惠金融客户融资需求，不断丰富产品内涵，延伸产品边界，推出标准化票据贷、标准化房抵贷、标准化法人按揭等，创造差异化的优势，打造标准化普惠金融产品体系。

利用电子化票据信用等级高、操作便利等特点，银行推出标准化票据贷，通过标准化票据质押，充分发挥其对普惠型小微企业法人客户的增信作用，坚持名单准入、总量控制、小额分散的原则办理。扩大标准化票据贷的可接受票据范围，且不占用承兑人的授信额度。其中，对银行承兑汇票，不再设定承兑银行名单，全部可接受作为普惠型小微企业法人业务的优质质押凭证；对商业承兑汇票，承兑人主要为已有授信额度且四分类为支持类和维持类的对公客户。同时，加快线上化审查、审批和放款系统的开发，尽快实现票据贷产品的全线上运营。

借鉴个人房抵贷业务经验，优化普惠型小微企业法人房抵贷款产品，银行推出标准化房抵贷，充分发挥核心房产的风险缓释作用。标准化房抵贷的风控标准与个人房抵贷基本保持一致；同时，结合普惠型小微企业法人客户的特点，适度扩大可接受抵押物范围，积极支持优质住宅、成熟社区底商、成熟商业区首层临街商铺、商住两用房的标准化房抵贷业务。加快线上化审查、审批和放款系统的开发，尽快实现房抵贷产品的全线上运营。

根据普惠型小微企业法人客户需求，银行推出标准化法人按揭，将住宅纳入抵质押物范围，押品范围及准入要求与房抵贷保持一致；对借款人资质的准入要求从实际出发，按实质大于形式原则，根据实际控制人的资信情况和还款能力作为准入标准；优化贷后管理规则，提升标准化法人房产按揭贷款的市场竞争能力。

银行还推出标准化保证贷，基于对公业务优势，充分发挥核心企业对普惠型小微企业法人客户的增信作用，将符合要求的合格保证人的保证担保作为普惠型小微企业法人客户的提款条件。其中，合格保证人主要为有授信额度且四分类为支持类和维持类的对公客户，坚持名单准入、总量控制、小额分散的原则办理。同时，应基于真实交易背景，优选与核心企业具有稳定贸易关系或者有其他强直接关联关系的小微企业。

银行还推出政府采购贷款，优选综合财政实力强的地方政府，强化政府财政支付采购资金的封闭回款路径管理，批量获取中标供应商小微企业客户。同时，积极探索推进线上化政采贷业务，通过与地方政府采购部门的业务系统对接，逐步建立批量获客、信息共享、自动审批及放款的线上模式。

银行还加强与各地公共资源（招标投标）中心或企业电子交易平台的合作，推出投标贷聚焦政府采购、建设工程、产权交易等领域的电子招投标交易场景，以纯线上、自动化为运营方式，以风险计量为手段，以投标资金返还为主要还款来源，批量获取投标供应商小微企业客户。

基于普惠金融客户管理系统，中信银行东营分行整合小微企业和企业主信息，整合资金结算、交易流程、存款投资等内部信息和征信、税务、工商、海关、司法等外部信息，全面准确地为小微企业“画像”。充分运用内评法经济资本、RAROC和EVA等量化工具，强化对普惠金融业务和风险的分析，提升风险决策的精度和水平。 （记者 郑靖靖）

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