创新信贷模式 发展普惠金融
中国银行德州分行不断丰富信贷服务手段，增强服务实体经济能力，今年前三季度共为130余家企业提供9亿元贷款——
创新信贷模式 发展普惠金融
□本报记者王露本报通讯员杨国颂
9月30日，中国银行德州分行中小企业部工作人员来到德州博旺五金工具制品有限公司走访，并针对企业资金需求制定了具体信贷方案。“我们以全面提升客户满意度为服务宗旨，不断丰富信贷服务手段，推进信贷服务提质增效。”德州中行中小企业部信贷经理肖梅说。
今年以来，该行从政策引导、组织架构、流程设计、技术方法等方面完善信贷流程，进一步提升金融服务实体经济质效，前三季度共为130余家企业提供9亿元贷款。
成立普惠金融中心提高服务效率
不久前，德州中行出台了《提升信贷服务优化营商环境方案》，并在全辖各网点开展“学方案、强执行”活动，落实好各项举措，提升信贷服务水平。
为将工作落到实处，该行组织工作人员主动“走出去”访客户、进厂区，宣传便捷信贷产品，现场答疑解惑，为客户解决信贷资金问题。工作人员对信贷审批流程、所需材料等进行重新梳理，进一步明晰贷款资料清单和办理流程图，做到一目了然。该行还成立了监督小组，采取督办、暗访等方式，对辖区各网点推进情况进行后期评价。
德州中行在2014年就成立了中小企业部，是省内具有独立中小企业部的为数不多的二级分行之一，重点发展小微企业授信。去年挂牌成立了普惠金融中心，专门服务小微企业。在队伍的培养方面，将小微企业客户经理与大公司客户经理分开考核，提升基层业务续作积极性；每年开展数期针对小微企业客户经理的培训班，提高从业人员素质。定期围绕相关信贷政策开展学习和研讨，针对德州市行业、客户特点，研究出台有针对性的授信政策，并在政策项下推进名单式分类管理，差异施策。
风险关口前移简化审批流程
“以前企业贷款都要由省行审批，我行自2014年10月以来，推行差异化审批流程，将符合标准的存量客户、风险较低的新增客户下沉至分行，‘自己业务自己做\’，提升了审批质效。 ”肖梅介绍说。
为便于快捷评审、审查小微企业授信，今年，德州中行落实中行山东省分行普惠金融简化信贷提案和尽责报告模板，提案内容从15页简化到9页，尽责报告内容大幅减少，为申报小微企业授信节省时间，小微企业评级流程全部在德州中行终审，提高了审批效率。
该行优化流程设计，将风险关口前移，根据授信行业投向，划定重点行业范围，对重点项目进行预审，对于符合标准的优质客户，在审批过程中执行快速、简化的流程，最大限度满足客户需求。为减免无效审批，工作人员提前向中行山东省分行汇报策略，在确保优质项目获批情况下，减少批复条件无法落实的情况。
建立总量效期定期梳理和提示机制，定期将总量即将到期的客户清单下发到辖区各网点，及时提示业务部门按计划提前准备年审资料。同时，推进审批标准化建设，实施大中型客户对公授信“标准化模板建设”工作，从“单一客户、集团客户和特殊行业客户”三个维度，分别制定了相应的标准化模板。
他们推行清单管理，创新审批工作问题解决机制，在问题征集、分析、督办、共享方面清单化。定期征集梳理主要风险点、相关风险管控、政策制度优化调整的建议，形成管理清单，确定负责人及时限，定期督办进展情况。
探索创新抵押物自评，简化客户贷款业务流程，并严格金融收费标准，合理确定贷款利率。推行金融顾问制度，以“一对一”的服务形式，推动金融和实体经济的良性互动。
创新无还本续贷完善小微企业产品
10月8日，在山东辣贝尔天然食品有限公司辣椒颗粒生产线，工人们正在紧张有序地忙碌着。“多亏了中行的无还本续贷，为我们解决了流动资金紧缺的难题，我们陆续与六必居、海底捞等企业达成长期战略合作关系。 ”辣贝尔公司负责人吴君说。
去年，辣贝尔公司因扩大生产规模遇到资金紧张问题。中行武城支行经过深入调查了解到该公司订单充足并且信用良好，根据企业实际经营和征信情况，为其及时续作了无还本续贷业务，发放贷款1200万元。
德州中行积极创新小微企业流动资金贷款服务模式，推出了落实续贷的专项业务及“接力通宝”产品，针对小微企业推出了无还本续贷业务，保障优质小微企业正常经营。对于授信出现短期困难的客户也实施展期和信用恢复措施，延长还款期限。截至目前，该行续作无还本续贷业务38笔，涉及企业20家。
为发展普惠金融，促进小微企业授信业务，今年，德州中行落实中行山东省分行《中小企业发展指导意见》，对12个行业和部分产品的小微企业免预审流程，不受“差异化”管理类别限制，可以直接发起该类客户授信；该行还推出部分小微企业产品：小微快贷、流量通宝、核心企业供应链业务等，通过批量化模式营销和审批小微企业授信。
今年7月，德州中行重新优化小微企业贷款利率定价机制，规定了授信总额1000万元以下的小微企业当月或季度累计投放贷款平均利率定价上限，进一步降低了小微企业财务费用。
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