千家万户防灾防损有保障
[摘要] 全市保险业今年前5个月共赔付15.1亿元，为保户救了急，解了难——
□本报记者芦瑞瑞 本报通讯员李海燕于建飞孙晓东
王明远是德州市一家食品企业的负责人，他是个保险达人。“我们家每个人都入了保险，险种也多，保的范围很大。车入了车险，公司有相应的责任保险。感觉生活很有保障，心里很踏实。 ”6月22日，王明远告诉记者。
保险已经走进了千家万户，市民的保险意识显著增强，保险的“保护伞”功能也得到最大限度发挥。
2017年德州市保险业发展势头较好，保费收入、赔付支出、上缴税收指标纷纷上扬。全市保险机构共实现保费收入114.61亿元，赔付支出38.21亿元，上缴税收 5.43亿元。保险密度为1978.66元/人。今年前5个月，全市保险机构累计实现保费收入64.3亿元，赔付支出15.1亿元。
覆盖面扩大赔付金额攀升政策性农险为农户兜底
“我投保的481亩小麦，6月初有230亩受了风灾、雹灾，成片倒伏，今年得减产一半多，现在就指望保险公司能给多赔点。 ”6月20日，齐河县潘店镇魏台子村种粮大户祁吉涛愁眉紧锁。
今年5月底6月初，德州受冻灾、冷害、风灾、雹灾影响，全市承保政策性保险的小麦均有不同程度受损。
灾情发生后，人保财险德州市分公司迅速成立灾害应急处理小组，第一时间奔赴受灾现场，快速查勘定损，共成立查勘小组100个、400人参与，该公司工作人员、农业局专家、协保联络员参与其中，出动查勘车辆百余辆。
目前，人保财险全市各支公司正与农业局沟通，尽快出具小麦灾害损失报告。待出具报告后，沟通各乡镇提供分户清单，核定损失金额，进行理赔结果公示，计划8月31日全部赔付完毕。
人保财险德州市分公司农村保险事业部、普惠金融事业部经理尹学成介绍，今年省财政厅、农业厅对部分险种保费和保障水平都有所提升。其中，小麦和玉米保险的保费由原来的每亩15元，均提高到每亩18元。惠民政策不变，农户自缴保费仍为总保费的20%。小麦保险保障金额由每亩375元，提高到每亩450元。玉米保险由每亩350元，提高到每亩400元。保障范围也相应扩大，除原来的自然灾害外，实现病虫草鼠害全部覆盖。小麦还增加了暴雨、干热风、低温冻害，玉米增加了热害、干旱、火灾等保险责任。“虽然保费和保额的涨幅不大，但可以看出政府对政策性农业险由低保障向高保障转变所作出的努力。”尹学成如是说。
赔付金额不断扩大的同时，德州市政策性农业险的覆盖面也不断扩大。在小麦、玉米、棉花等传统政策性农险实现县域全覆盖的基础上，还逐步开展了育肥猪、能繁母猪、蛋鸡、奶牛、蔬菜大棚、林木保险等农险业务，为全市农业生产提供了坚实保障。
去年，市委、市政府安排部署了农村党支部领办创办土地股份合作社工作。去年12月5日，德州市推进农村党支部领办创办土地股份合作社服务农村适度规模经营工作领导小组办公室、德州市金融工作办公室联合印发了《关于土地股份合作社办理农业保险有关事项的通知》。明确规定：“土地股份合作社投保商业性农业保险，保险公司给予8折的保费优惠。 ”
“说实话，从2008年承办政策性农业险到现在，公司这些年亏损还是略大于盈利的。但作为央企，义不容辞。除了做好理赔服务之外，我们积极探索让农民提早预防灾害的方法，尽量减少亏损。”人保财险德州市分公司农村保障事业部、普惠金融事业部副经理耿伟介绍。
该公司在做好承保理赔的同时，重点做好政策性农业险的防灾减损工作，通过和气象局合作，为投保的种养大户提供气象云图灾害预警服务，在大风、暴雨、冰雹等恶劣天气来临前，进行手机信息推送，推送频次可达15分钟一次，督促农民提早做好防范。同时每年定期组织农业专家为种养大户讲解专业知识，提升他们的技能。
除了人保财险德州分公司，德州市开办政策性农业险的保险公司还有人寿财险德州分公司、中华联合财险德州分公司、太平洋财险德州分公司。人寿财险德州分公司在推进农村党支部领办创办土地股份合作社农业险方面取得巨大进展，其政策性养殖险规模居全市最大。太平洋财险德州分公司为东君乳业提供“保险+信贷”服务，企业通过奶牛保单质押，获得银行5600万元融资。
2017年全市农业险实现保费收入2.4亿元，累计赔付1.1亿元。今年前5个月，德州市农业保险实现保费收入1.86亿元，累计赔付555.7万元。这一串有温度的数字，体现了保险在关键时刻为农户撑起了“保护伞”。
政保全方位合作商业险参与社会保障体系建设
6月15日，王宏华在司法鉴定中心进行了脑出血恢复情况鉴定，鉴定结果显示，他完全丧失自主生活能力，符合理赔标准，获得了中国人寿德州分公司合约内50万元满额赔付。
46岁的王宏华在德州市一家房地产开发公司工作。 1月15日，在单位突发脑出血被紧急送往医院，花费医药费4.4万元。社保报销了3.3万元。因为他在中国人寿德州分公司投保了重大疾病和医疗组合保险，出院后，保险公司首先为其赔付了4000多元医疗费。“像脑出血、脑梗疾病发生，180天后依据身体恢复状况，经过专业机构鉴定，达到赔付标准，我们会按照合约进行重大疾病赔付。”中国人寿德州分公司客户服务中心经理王淑华介绍。
180天后，王宏华的妻子拿到赔付款后百感交集地说：“能拿到这50万元赔款，也算是不幸中的万幸了，起码今后一段时间的生活有了保障。 ”
中国人寿德州分公司的商业保险覆盖了一个人从出生28天后到生命结束的各个阶段。涵盖了人寿保险、意外伤害保险、年金保险和健康保险四大类，涉及险种近400个。“除了完整的商业险链条外，更可喜的是，通过政保合作，德州市保险公司商业险逐步参与到社会保障体系建设。”德州市金融办保险科相关负责人表示。
为构筑多层次养老保障体系。德州市支持有条件的企业通过商业险建立多层次的养老健康保障计划。鼓励群众参与商业养老保险。积极开展企业年金业务，拓展补充养老保险服务领域。积极发展老年人医疗、护理、意外伤害保险等保险产品。探索住房反向抵押养老保险、个人税延型养老保险等新型养老模式。
中国人寿德州分公司的“银龄安康工程”作为养老保障体系的有效补充，有效减轻了子女和老年人的家庭负担。这个项目由该公司与市老龄委合作开办。凡50岁以上的人每年可缴纳20元到100元不等保费，享受意外身故和意外医疗两项保障。以100元保费为例，意外身故最高赔付8万元，意外医疗最高赔付1.2万元。“这个保险和社保、新农合都不冲突，是一种有效的保险补充。 ”王淑华告诉记者。“我们还鼓励保险公司发挥商业险对基本医疗保障的补充作用，提高群众的医疗保障水平。 ”德州市金融办相关负责人解释。通过推动保险机构与医疗机构开展定点合作，降低不合理医疗费用支出。完善大病保险政策和管理办法，提高大病保险保障水平。鼓励保险机构开发面向贫困户、残疾人、失独老人的产品，深入发展商业性长期护理保险。构建起以疾病预防、健康维护、慢性病管理为核心内容的健康管理体系。
为了提高城镇职工大病保险保障水平，市人社局社保中心与保险公司合作，由市社保中心按规定标准征缴城镇职工大额医疗救助金，由保险公司承办城镇职工大额医疗救助保险具体业务。在保险年度内，德州市参保职工因疾病和意外伤害住院，在定点机构就诊花费的医疗费用，8万元以下由社保基本医疗进行报销，8万元以上50万元以下，由保险公司报销。“贫困户患者住院医疗费用，经过5道防护网，最终个人累计花费低于医疗总费用的10%。 ”中国人寿德州分公司团险部经理孙冬冰告诉记者。 2017年山东省下发扶贫特惠保险实施方案，为全省贫困人口制定了完善的医疗补充保险计划。通过构建基本医保、大病保险、医疗机构减免、民政救助、医疗商业补充保险五层保护网，为贫困户医疗费兜底。
德州市扶贫办与保险公司合作，开展了贫困户扶贫工作，进行第五层的兜底保障。以禹城市为例，财政为每个建档立卡贫困人口缴纳180元医疗商业补充保险，参保人可获得最高35万元的住院医疗险、最高3万元意外身故险、最高3万元的意外伤残险以及最高5000元的意外医疗险。
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