做强农村小微金融

邮储银行德州市分行找准突破口，成立专门机构，丰富线上线下产品体系，力破农业经营主体融资瓶颈，助力乡村振兴————

做强农村小微金融

□本报记者芦瑞瑞本报通讯员田高成刘利

今年，国家连续出台多项政策扶持小微企业发展。监管部门连续下发多个文件对银行业金融机构提高小微企业金融服务水平提出了具体落实意见，对银行业金融机构提出了更高要求。那么，新形势下，银行业金融机构要怎样着手服务好小微企业呢？“我们的着力点和突破口是做强农村小微金融。 ”4月8日，邮储银行德州市分行党委书记、行长周振忠告诉记者。他认为我国农村小微企业数量众多，相关的金融需求也越来越大。但这个庞大的群体与极少的金融服务资源并不匹配，现有成熟大型金融机构的服务模式很大程度上并不适合农村的具体情况，做强农村小微金融是解决农村金融服务需求的必由之路。

配备专职人员提供专享服务

阳春3月，正值春耕备耕时节，平原县王杲铺镇本震农资超市需要大规模进购农资产品，可20多万元的资金缺口，令超市负责人茶不思饭不想。

邮储银行德州市分行专职“三农”信贷客户经理得知这一情况，立即主动上门了解客户的经营情况及资金需求，并进行了现场办理。客户经理借助农村小微金融服务“绿色通道”，仅用3个工作日便完成授信，发放25万元贷款，解了客户燃眉之急。

按照“潜力在创新，核心在效率，关键在队伍”的工作思路，邮储银行德州市分行充分发挥在“三农”领域人员熟、地缘清的优势，围绕现代农业产前、产中、产后资金需求特点，加强农村小微信贷服务模式创新。他们配备100多名专业的“三农”信贷客户经理为农业经营主体提供专享服务。通过“绿色通道”“信贷服务直通车”“一站式服务”等服务方式，对农业经营主体等农村区域小微企业贷款优先调查、优先评级、优先授信、优先发放，实现了全流程精细化管理。

“要想做强农村小微金融，坚持‘专业的人做专业的事’至关重要。 ”周振忠认为。该行2014年设立了“三农”金融部，2017年挂牌成立“三农”金融事业部，目前已初步建立起了自上而下的“三农”金融服务体系。下一步，他们计划将“三农”普惠金融专营机构继续向基层延伸，根据区域特点确立小微企业金融业务在基层的运作模式。

创新产品和担保模式力破融资难题

齐河县刘桥镇邢庄村的乾源粮食收储有限公司，是齐河县最大的粮食收购点之一。今年粮食价格呈上扬趋势，企业主急需200多万元的流动资金增加粮食储备量。 3月15日，邮储银行德州市分行向其推荐了担保公司担保业务，并向其发放了200万贷款，解决了企业的融资需求。

自2018年6月开始，该行抓住上级行与山东农业发展担保公司等担保机构建立合作关系的契机，及时向省分行申请开办了担保公司担保业务。涉农小微企业在不提供房产抵押、自然人保证等有效担保措施基础上，可获得最高300万元、更优惠利率的贷款支持。

为进一步解决德州市养殖类小微经营主体担保难问题，今年3月初，依托担保公司担保业务，该行联合市畜牧局举办“政银企”金融对接会。着力解决“三农”有效抵押担保物匮乏等难题，让涉农小微企业“贷得出”“用得起”“还得上”。辖内各分支机构快速行动，积极与当地政府涉农部门进行对接合作，截至目前累计发放贷款2976万元。

目前，邮储银行德州市分行已形成包括农贷通、商贷通、政贷通、网贷通在内的农村信贷金融服务产品体系。尤其是针对新型农业经营主体类小微企业，专设家庭农场（专业大户）贷款产品，累计投放14.23亿元，满足了2134户家庭农场的融资需求。他们持续不断加大产品创新力度，陆续开办亲情贷、流水贷等信用类贷款产品，还专门制定了《普惠型小微企业贷款推进工作方案》，单列小微企业贷款专项额度计划，向农村小微金融领域倾斜资源。

实施批量授信助特色农业做大做强

家住武城县的徐亮经营辣椒收购生意，今年3月，他在南方看中一批价格合适的辣椒，需要30万元资金购买，但手头没有闲置资金，没有抵押物，又找不到合适的担保人。

邮储银行德州市分行充分利用上级行商户信用贷款的产品创新权限，针对武城辣椒收购行业开办了一款免抵押免担保的纯信用类贷款。3月中旬，该行为其发放了30万元贷款。“通过银行流水就能贷款，真正考虑到了我们农村个体工商户的难处，想到我们心里去了。 ”徐亮表示。

邮储银行德州市分行一直将农村区域小微贷款业务作为践行普惠金融的招牌业务。经过多年实践，根据各县域涉农资源禀赋优势的差异，他们以“行业分析”为抓手，以“项目开发”为落脚点，实现批量开发。同时，积极对接市县财政局、人社局、林业局、扶贫办等政府部门，以及行业协会等平台，注重乐陵红枣收购加工等项目开发，助力特色农业做大做强。目前，特色农业流水贷项目已批复4个，总授信额度1.4亿元，实现信贷投放4800余万元。

同时，他们积极推进信用村建设，满足农户创业致富金融需求。选择特色优势产业集中、信用环境良好、资金需求旺盛的行政村，开展信用村建设活动，推进“整村授信”“批量开发”，打造“银村合作”平台。目前，该行已建设信用村400余个，投放信用贷款1.9亿元，为近2000个农户解决了经营中的融资问题。

金融与科技“联姻”让客户足不出户贷到钱

围绕互联网和大数据技术展开农村小微企业金融业务布局，是商业银行深化小微企业金融服务的重要路径。

邮储银行德州市分行持续加大在网络建设方面的投入力度。目前已经建立大数据组织管理体系，并加速线上产品的研发推广，不断深化与各类支农平台合作，形成助力农村小微企业经济发展的强大合力。

该行全面开办了“互联网+”网上贷款支用渠道，累计实现17亿元贷款的“随时随地”支用，极大节省了客户时间。

同时，他们注重通过大数据分析，记录并深入挖掘企业生产经营、信用状况等多维度信息，解决信息不对称问题。建立了全新的征信、授信和风险防控系统。去年8月，山东省内首笔纯线上“极速贷”在德州市顺利投放，实现了无纸化办理贷款业务的又一突破，进一步丰富了该行农村小微金融线上产品体系。

通过几年的探索，邮储银行德州市分行建立了一套有别于传统业务的农村小微企业信贷业务模式、流程。突出了互联网思维和大数据技术在小微企业金融业务中的重要作用，全面推进了业务的线上化。他们发挥在网点布局、资金实力、投研力量和人才储备等方面的优势，用线下的网点、人员弥补线上业务在营销、风控等方面的不足，线上线下优势互补，相互结合，走出了一条农村小微金融服务的邮储路径。

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