低储蓄率家庭 该如何安排理财？

股市剧烈震荡，理财产品利率下行，该如何保卫自己的钱袋子？由《成都商报》《每日经济新闻》联合主办的2015中国（成都）金融理财节，“金牌理财师为您量身定制理财方案”正持续进行中。

有理财需求的读者，不妨将自己家庭的资产状况发给我们，由各大金融机构金牌理财师为您把脉，给出合理的理财建议。来信请发送至cdmoney@163。com。

本期理财师：高小茜

邮储银行四川省达州市渠县支行理财经理

AFP持证人，黄金交易员，持有基金从业资格、保险从业资格、外汇从业资格。6年理财管理工作经验，目前管理资产2.5亿元。

读者来信

我的家庭财务状况如下：

收入：我的工资每月6000元，老婆每月4000元（公司已买社保）；房产：新都两套（按揭）、成都一套（全款）自住。现租出去2套一年租金收2万5千元；存款：5万；主要开销：生活费每月1500元，支出按揭费每月3200元，私家车每月1000元、杂费1000元；教育支出：每月700元。父母都拿社保，能够自食其力。

目前现状基本能够维持生活，每月无多少余钱，希望帮忙诊断下，谢谢！

【理财诊断】

现状分析：

从您的家庭财务报表分析，家庭储蓄率较低，结余比率较低，投资与净资产比率不合理，流动性比率低，负债比率较高，如果收入减少或中断将会导致债务无法负担。目前的家庭生命周期属于成长期，财务自由度较低，大部分资金投入房产，每月按揭支出占家庭总支出的比例较大，建议固定资产方面进行一个较大的调整。

您的风险测评显示风险承受能力为中低，属于稳健型投资者，有较高的收益目标。

资产配置方案：

1、您的存款5万的紧急备用金可以购买邮储银行货币基金易方达财富快线货币A，申赎方便、随用随取、流动性强，目前年化收益保持在3.2%~3.5%之间，高于活期存款收益。

2、您位于新都的两套房产，考虑到宏观调控，房价增长率将会在长时间内处于一个较低的水平，且您的投资在固定资产上比例过高。建议卖掉一处房产，所得资金加上存款3万元可以进行一个投资组合。建议配置邮储银行固定期限理财产品和非固定期限理财产品的组合，也可增加国债，混合型基金的配置以分散风险。建议理财、基金、国债的配置比例为5：3：2。这样一个投资组合的加权平均收益率在8%~10%之间，较好的满足了您要求较高收益的目标。

3、您只有公司配置的基本的社保，按照保险的双十原则，建议增加保险投资比例。由于您有私家车，可配置邮储银行中邮百倍保两全保险。每年缴费3000元，缴费5年，可保障30年，享受最高可达160倍的自驾车（含航空）或公共交通意外险，满期无保险责任事故可退还全部保费。而且由于您是家庭的支柱，按照家庭收入比例的原则配置重大疾病保险，推荐购买我行中邮年年好重疾保障计划，覆盖50种重大疾病，建议您和您妻子按照3：2的比例进行配置。

4、孩子的教育支出以及自身的养老规划是一个长期的投资过程，推荐基金定期定额投资计划，建议您配置我行的“小太阳”和“夕阳红”基金定投组合，每月定投各1500元（可从工资的结余以及减少的按揭款中得到），该投资组合是我行为子女教育和养老计划所推出的优选组合，投资年化收益率可达6%~8%。

成都商报记者 吕波

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