买房贷款如何选择还款方式和年限
资料图片 目前，住房贷款还款方式有等额本息和等额本金，还款年限有5年、10年、20年、30年不等。多种还款方式加上不同的还款年限，使住房贷款看起来十分繁杂，让买房者头疼不已。每种还款方式各有各的优缺点，只有购房者能够对此充分了解，结合自身实际的需求，才能在买房贷款这件事上省时又省力。
近日，记者走访了崇左市住房公积金管理中心以及崇左多个楼盘的售楼中心，了解了目前崇左购房者的住房贷款情况。据崇左市住房公积金管理中心的工作人员介绍，大部分购房者会选择等额本息的还款方式，也有少部分的人会选择等额本金。
那么，这两者究竟有什么区别呢？购房者应该怎样根据自身的需求来选择呢？
等额本息是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款，包括本金和利息。银行会自动计算出购房者所贷金额在还款年限内的总利息，然后平均分摊到每一个月，加上月平均本金，就是购房者每个月需要还的贷款数。
等额本金是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。由于这每个月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是越往后面，还款数也越来越少。
以采用公积金贷款50万元、年限30年为例，如果用等额本息的还款方式，还款总额约78.3万元，支付利息款约28.3万元，月供约2176元；而如果是等额本金的还款方式，还款总额约74.4万元，支付利息款约24.4万元，月供从第1月约2743元递减至第360个月的1392元左右。
由此可见，等额本息的还款方式在刚开始还款时每个月还款额可能会低于等额本金还款方式的数额，但是实际上所还的全部利息会远远高于等额本金的还款方式。这也是等额本息的还款方式被银行推荐使用的原因。从节省的角度讲，等额本金还贷要比等额本息还贷更节省利息。但是，等额本金还贷开始几年可能月供额要比等额本息还贷稍微大些，所以对月收入较紧的家庭来说开始时会感
觉压力较大。
那在选择贷款年限上，又有哪方面需要注意呢？
据记者了解，目前崇左的购房者选择20年或者30年贷款年限的比较多，特别是拥有公积金贷款的购房者。以采用公积金贷款方式、等额本息还款方式贷款50万为例，如果贷款10年，还款总额约为58.6万元，支付利息约8.6万元，月供约4885元。而贷款20年或者30年，还款总额分别约为68万元、78.3万元，支付利息分别约为18万元、28.3万元，月供分别约为2835元、2176元。
通过向多位已经偿还住房贷款3-5年的购房者了解到，选择20年和30年还款年限的人目前的生活质量普遍较好。而选择10年还款年限的刘女士表示，虽然她和丈夫两人都有住房公积金，但是因为月供压力较大，平时生活就尽量节俭，争取早点还完贷款。
在实际购房中，购房者可以根据自己的实际情况来选择还款方式。如果资金相对比较充足，可以选择10年左右的贷款年限；如果资金相对不是很充足，加上又有住房公积金的话，可以适当拉长还贷年限。至于到底是选择20年还是30年，是等额本息还是等额本金，就看购房者愿意给高利息买单还是选择相对较低的月供所带来的生活舒适度了。
而有些购房者认为支付利息总额越少越好，倾向选择短期限的还款方式。实际如果考虑通货膨胀、纸币贬值的话，20年和30年之间的利息总额差，可能实际上没有我们想象中的那么大。因此，选择何种方式，主要还是看购房者自己每个月的承受能力。
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