“链”接金融服务，区块链如何解决信任问题？

蔡世蓉在成都百脑汇电脑城经营着一家小商铺，80%的订单来自企业客户。最让她烦恼的莫过于应收账款了，“每天都会想着怎么把钱收回来。”

作为末端供应商，应收账款难以收回让蔡世蓉经常出现资金缺口。蔡世蓉想申请贷款周转，但她没有多少资产，客户的欠条难以作为依据帮她获贷。

供应链末端的中小微企业贷款融资难、银行风控难、部门监管难……蔡世蓉遇到的情况具有一定的普遍性。

近年来，区块链技术不断落地应用。作为一种分布式账本技术，区块链通过创造信任来创造价值，为解决现阶段金融领域资产与交易信息真实性验证难、信用评估成本高、普惠金融服务难落地等痛点提供了新的思路。

具体来说，区块链是如何帮助蔡世蓉解决贷款难题的？

成都中科大旗软件股份有限公司是蔡世蓉的大客户之一。作为智慧文旅行业的高新技术企业，随着经营规模扩大，中科大旗需要垫款的情况越来越多，也常因缺少抵押物而拿不到银行贷款。

借助蚂蚁集团构建的区块链技术平台“双链通”，中科大旗与蔡世蓉的合作全程“上链”，确保合同真实存在、公开透明、不可篡改。同时，引入成都中小企业融资担保有限责任公司给中科大旗增信，确保后者有能力支付蔡世蓉的货款。蔡世蓉便可据此向银行证明自己的还款能力，顺利获得贷款。

在这一过程中，银行还可通过区块链全程掌握贷款资金流向，确保这笔钱是用于贷款人申请的用途，有效降低风险。

金融的本质是经营信用。工商银行今年4月发布的《区块链金融应用发展白皮书》指出，区块链为金融服务提供了将其“信任基础”由线下高成本到线上低成本的转移方案。在降低信用成本的同时，区块链多方共享的特性也强化了参与方之间的连接与协作，提升价值交换效率。

“过去我们评估一个企业要看财务报表，银行还会担心企业报表的真实性。”浦发银行交易银行部副总经理袁蕊表示，在大数据时代，企业的生产、销售、加工、制造、库存等信息，都可以成为银行对企业信用评估的参考依据。区块链技术能使这些信息和数据具有不可篡改、可确权、可溯源等特征，有助于银行进行评估。

除了供应链金融，区块链技术在金融领域的应用还体现在贸易融资、资金管理、支付清算、数字资产等领域。国内多家金融机构、科技企业正在积极布局，构建新平台，助力金融服务。

在中信银行交易银行部总经理助理王海云看来，区块链信息透明、难以篡改的特点对追溯资金流向很有帮助。在雄安新区，中信银行参与搭建的财政建设资金管理区块链信息系统已上线运行。这一系统能够完成建设者工资和供应商材料款的穿透式支付，做到可溯源、不可篡改。

在贸易融资领域，蚂蚁集团近期推出了以区块链技术为基础的全新国际贸易及金融服务平台Trusple，能够与合作银行实现跨境贸易全链路智能化履约。买家和卖家产生贸易订单后，将自动“上链”并开始流转。当企业产生融资需求时，金融机构可以向平台提出验证请求，以确定企业贸易的真实性。

区块链技术的蓬勃发展，对制度设计、风险防范等提出了新的要求。

业内人士表示，目前，区块链技术发展较快，但同时面临着标准体系有待完善、隐私保护与数据共享矛盾凸显、性能效率存在局限性、链内外协同不够等问题。

“区块链技术既是机遇也是挑战，在对这一技术变革进行布局时，要更加重视业务创新与生态协同。”蚂蚁集团副总裁蒋国飞认为，生态协同是区块链价值的“放大器”，既要为合作伙伴提供更多机会了解业务模式创新，也要建立平台，便于金融机构自助式地在自己的“生态领域”开展更多生态式业务，服务好实体经济，推动区块链成为产业连接和价值流转的枢纽。

还有专家指出，金融机构应根据行业特色，立足实际应用，配合行业主管部门开展区块链在金融领域的应用标准制定工作，引导金融领域中区块链的有序推广，进一步提高不同业务领域的规模化应用水平和推广效率。

“新兴科技在金融机构逐步应用，导致传统监管技术手段难以满足现有的监管需求。因此还应大力发展监管科技，关注如何利用区块链等新技术来强化金融监管。”中国银行业协会首席经济学家巴曙松表示。

新华社记者 张千千

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