理赔金额“不足”引纠纷 退换运费险如何投保？
制图 王珍
投保便捷、保费低廉、理赔率高……对于网购消费者而言，退换运费险并不陌生。不过，由于对该险种认知不足，近年来，由于实际支出运费无法获得全额理赔所引发的纠纷亦时有发生。对于退换运费险有哪些常见的误区？消费者该如何正确使用退换运费险？
■ 本报记者 吉雪娇
理赔金额与实付运费不一致
退换运费险，实际上是一种运费保险。在买卖双方产生退货请求时，保险公司可根据合同约定对发生退货时的单程退货运费承担赔付责任。
由于退换运费险全流程自动化程度高、投保便捷、保费低廉，受到很多网购消费者的青睐。据中国保险行业协会数据，上半年，互联网非车险保费收入共233.86亿元，其中，其他非车险保费收入（主要包括退货运费险）共49.61亿元，占13%，仅次于意外健康险。
不过，在投保普及度较高的同时，由于退换运费险理赔问题等引发的纠纷亦时有发生。北京银保监局近日就接到了相关投诉。据披露，消费者陆某反映其在某网购平台购物过程中购买了退换运费险，收货后陆某发现商品与卖家描述不一致，与卖家协商一致退货，由保险公司承担运费赔付责任。但由于商品尺寸较大，陆某实际支付运输费用较高，保险公司实际理赔金额无法全面覆盖运输费用，因此向北京银保监局投诉，要求保险公司补足差价。
北京银保监局指出，此投诉事项属于合同纠纷，经指导北京保险行业协会合同纠纷调解委员会介入调解，最终投诉人与保险公司达成一致，并撤诉。
运费险理赔金额与实际支付运费不一致的情况并不鲜见。“运费险是一种补偿性质的保险，在退货时弥补一定的损失，理赔金额是系统根据买卖双方之间的地址距离来计算的，赔付基准一般为相同路线最低首重，即1kg物品的快递费用，具体以保单页面显示金额为准。”保险人士指出，如果实际退货商品太大、太重，或快递公司本身收费较高时，确实无法获得全额理赔。
根据实际情况决定是否购买
对于退换运费险出现纠纷的原因，北京银保监局表示，“在实际操作过程中，由于消费者往往在订单页面直接勾选，并未对保险条款进行认真阅读，对保险责任、免责内容、理赔金额、保险期间等合同内容并不清楚，因此理赔阶段容易产生纠纷。”
那么，该如何合理使用退换运费险，以减轻退换货负担？对此，北京银保监局提示消费者，首先，应了解购买需求。“消费者理性判断是否需要购买退换货运费险，消费者每一订单均有对应的保险，应根据选购商品判断是否具有退换货风险，比如，多次购买类、日常生活类、高品质类等商品相对不易出现退换风险，消费者应根据实际情况决定是否购买。”
其次是合理比价。退换运费险的保费与实际订单内容、消费者等挂钩，理赔额度根据买家的收货地与卖家退货地之间的距离来判断赔付额度，一般最高限额为18元。消费者可通过计算实际保费与理赔金额的差价，以及理赔金额是否覆盖实际运费，选择是否购买。
值得关注的是，当前退货运费险价格较为悬殊。以同一位消费者为例，记者在某网购平台查询发现，在不同商家购买商品，退换货运费险保费分别为1.2元、5.4元、8.5元，理赔金额则为10-11元。“退货运费险保费会根据消费者及相应风险因子费率收取。”相关人士指出。
“如果运费险保费价格过高，感觉实际意义不大，也不会选择投保。”成都市民王女士表示。
重点关注保险范围和免责条款
再次，应明确保险责任范围。“消费者应重点关注保险合同中的保险范围和免责条款，防范出现合同约定的免责情况。通常导致无法理赔的原因包括买卖双方未能达成一致的、超过保险期间以及因承运方的责任导致损失等情形。”北京银保监局指出。
以某运货运费险为例，其明确索赔申请者提供虚假物流信息；保险期间终止后发生的退货物流，包括但不限于买方已“确认收货”或买方未在规定时间内发起退货流程的情形；买方与卖方未就退货达成一致意见发生的退货行为等均属于“责任免除”。同时“就同一物流运单号提出两次及两次以上索赔”，保险人对第二次及第二次以上索赔亦不负任何赔偿责任。
最后，要了解投保和理赔流程。确定购买保险后，消费者应确认投保成功，避免因未缴费成功等原因导致保单未生效。发生理赔事项后，应及时向保险公司申请理赔，并履行相应手续，如填写退货快递单、退货事由等，保证及时得到赔偿。
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