网购狂欢后 还款防“坑”有良方
随着电商年中大促的逐渐落幕，消费者在心满意足的“剁手”狂欢后，亦面临新的网购“后遗症”，信用卡还款正是其中之一。事实上，电商大促后，消费者往往面临着信用卡消费金额激增，导致还款压力加大、退货后退款金额入账较晚导致逾期等情况发生。那么，随着首个账单日的到来，有哪些问题需要留意以避免“入坑”？
■本报记者吉雪娇
A.
大额还款
三种方式可以减轻负担
“尊敬的客户，我行诚邀您提升尾号XXXX的信用卡临时额度至34000元，有效期至2019年7月14日。”6月18日，成都市民杨女士收到来自某国有银行的短信。这并不是其近期收到的唯一一次信用卡提额邀请。事实上，由于计划在电商年中大促期间，采购新房所需的家具家电，杨女士已提前对名下另一张信用卡进行了临时提额。“两张信用卡额度刚好够用。”
与杨女士类似，不少消费者在年中电商大促期间，往往面临着信用卡消费金额激增，还款压力加大的问题。业内人士提醒，对于这部分消费者而言，在对信用卡进行还款时，需要留意三方面的问题。
首先，不同于固定额度，信用卡临时提高的额度部分，在还款时存在一定的限制，不能按照最低还款额还款，也不能选择分期还款，必须全额还清。这也意味着，如果进行了临时提额，则在无法一次性还清所有欠款的情况下，最低还款额应为固定额度的10%外加临时提额部分的消费金额。
其次，为减轻一次性还款压力，部分持卡人会选择分期还款。这种还款方式虽然没有利息，但会产生一定的手续费，手续费根据银行规定与分期期数有所不同，单期费率在0.55%-1.2%不等。
不过，由于部分银行规定，办理分期业务后，即便提前还款同样需要支付后续手续费。在此情况下，如果消费金额不是特别高且短期内能够偿还，消费者可以优先考虑选择最低还款额。此时未归还部分不再享受免息期，将从消费入账之日算起，每天收取万分之五的利息，并按月复利计算，较分期还款更为灵活。
再次，消费者还可以选择修改账单日，将当期部分消费金额计入下期账单，以延迟还款。需要留意的是，应在当期账单日之前进行申请，且银行对于账单日的修改次数有一定限制。
B.
还款逾期
退货款不一定能冲抵账单
电商大促后，退货也是消费者较常面临的情况。对于使用信用卡网购的消费者，在退货后，退款金额也会返还至原支付卡。但业内人士提醒，这并不意味着退款一定可冲抵当期账单。
以信用卡账单日23日为例，即使在6月23日前，消费者已寄回退货商品，但由于部分商家需在收到退回商品且确认无误后方可退款，且信用卡退款后一般需要3-7个工作日才能到账，相关退款或在次月之后才能到账，因此很可能无法冲抵账单。
事实上，账单日后退款不能算作当期还款是不少银行都在执行的“惯例”，而退款产生在账单日前还是账单日后，是决定能否抵扣刷卡消费的关键。因此，为避免产生额外利息，消费者需先“买单”还款，待退款到账后，再将其作为溢缴款消费或支取。
另一方面，通过第三方还款入账不及时，亦可能导致信用卡还款逾期。就在6月，多位持卡人反馈，通过某支付平台进行信用卡还款时，虽然储蓄卡扣款成功，但信用卡未显示款项入账，由此导致还款逾期，并需交纳逾期金。
对此，法律人士建议，持卡人应首先和发卡银行联系，核实并反映此问题，如有必要可以提供相关的扣款证明。银行应该在核实情况后使受影响的交易及时入帐，产生的逾期费用或者其他直接经济损失等由责任方承担。
此外，不少消费者同时持有多张信用卡，在多笔消费后，忘记还款日导致逾期的情况亦时有发生。在此情况下，消费者可通过银行容时服务避免“信用污点”。目前部分银行对信用卡还款设置有宽限期，不过，不同银行对于宽限期的规定不尽相同，同时有些银行可以自动延期，有些则需要主动申请。持卡人最好向发卡行进行具体咨询，以避免不良信用的产生。
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