重商的荷兰人如何培养孩子们的金钱观
听说，最近一段时间，有关孩子“财商”的培训和亲子活动，在成都以及很多大城市都颇为流行。“财商”的本意是“金融智商”，指一个人认识、创造和管理财富的能力。近年来被视作与智商、情商并列的现代人社会能力三大不可或缺的素质。
由于中国自古以来的“重农轻商”思想，以及推崇“万般皆下品，唯有读书高”的教育理念，直到如今，中国家庭对下一代的要求，主要还是集中在学习成绩上，物质方面的问题自有家长去操心、买单。
于是，很多孩子直到长大成人后，都对挣钱、理财等方面的问题缺乏经验和概念，也间接导致了不少年轻人养成爱慕虚荣、铺张浪费甚至啃老的不良习性。
随着时代的发展和社会观念的进步，从小培养孩子的“财商”得到了越来越多家长们的日益重视。开头提到的各类“财商”活动盛行也与此有关。
说到财商，可能很多人会想到以擅长做生意著称的犹太人。其实，你们或许忘记了：早在17世纪初，荷兰人就成立了世界上第一家股份公司：荷兰联合东印度公司，并渐渐发展出当时世界上最先进的金融体系。
以“小国大业”而闻名的荷兰，其举国文化就是“通商和赚钱”，荷兰人绝不掩饰自己的爱财之心、赚钱之道。那么，在荷兰父母给予孩子们的言传身教、耳濡目染中，整个社会想要传递给下一代的有关物质财富的理念，又是怎样的呢？
文/魏蔻蔻 图/四月
1
再给你42欧元？ 对不起，我做不到
中国有不少父母，只要自己力所能及，决不让孩子吃苦，甚至孩子闯祸了，也不惜用金钱和自己的人脉关系，确保孩子的人生能“一帆风顺”。但是在荷兰，父母都不会刻意避免让自己的孩子受挫折，也很少有父母会用钱来帮孩子摆平问题。
我一个荷兰朋友18岁的女儿读大学一年级，荷兰大学的教科书不强制学生购买，学生可以选择向图书馆借阅。这女孩为了复习方便，还是花了42欧元买了这本书，可就在考试前一周，她把书弄丢了！于是她决定向图书馆借书应付考试。
她预约在第二天上午10点前去图书馆拿书。考试季节需要借书的人很多，图书馆规定：如果谁没有在约定时间取书，那么书会马上顺延给下一个预订者。而这女孩偏偏在取书的前一晚参加一个派对，疯玩到凌晨，第二天睡过头，误了取书的时间，赶去图书馆时，馆存的书已经全部被别人借走了。
没有这本书，考试肯定过不了。于是她回家向父亲再要42欧元，打算重新买一套。但她父亲在听完事情经过之后，斩钉截铁地拒绝了女儿（顺便说一下，她爸爸可是个亿万级别的富豪，42欧元对于他来说完全不是事儿）。
这位父亲拒绝女儿的理由是：“你把自己的书弄丢了，已经是三心二意不负责任的表现；而该去借书的时间你又错过了，再一次不负责任，不遵守承诺。发生了两次这样的行为，你应该接受教训，承担后果。难道还想指望别人帮你清理现场？”
当时我在边上还试着帮孩子说好话：“但是没有书，考试就过不了啊，她已经知道错了，就给她再买一本吧，下不为例。”
这位朋友转过身，对我也对着他女儿，大声表明态度：“她这次最坏的结果，只是过不了一次考试；可是如果没有承担这个后果并且消化它，她就无法真正吸取教训，以后可能会过不了很多人生的关口！”
他看到女儿低下了头，又继续说道：“看起来只是一本42欧元的书，可是背后是比42欧元的书严重得多的责任感和规划性问题。她今天这样，觉得家人有能力为她承担这42欧元，如果我们帮她，她今后可能会因为缺乏责任感、自律性，要承担42万欧元、420万欧元甚至更昂贵的后果时，谁来帮她？！”
结果当然是没有给女儿买书。女孩当晚哭了一场，但很快就振作起来，自己想办法解决问题了：她和另外一个有书的同学谈好，一起复习功课，当同学不用书而复习其他材料时，每天借给她看两小时的书。
每天两小时“蹭”来的阅读，无法让她考到一个好成绩，但是可以想象那两个小时她会多么认真地复习。这个女孩最后考试及格了，我想她应该一辈子都会记得这次经历。
2
孩子出生后就办银行卡 五六岁学习用网银
和中国人一样，荷兰人喜欢存钱理财。荷兰父母从孩子很小就开始带着他们共同储蓄理财，孩子出生后的第一件事情，就是给孩子办张银行卡和一些长期理财的基金计划。
一般到孩子五六岁的时候，父母就会教他们使用网络银行，和他们共同探讨理财的计划。因此在荷兰的家家户户里，不难见到父母和孩子一起坐在电脑前梳理账目、商议理财计划、探讨理财方案的情景。
当然在这个阶段，孩子关心最多的是他们的零用钱该如何处理——是全部存起来，还是分成几部分作不同用途？那么父母会和他们一起分析利弊。有时，父母也会带孩子一起去银行咨询理财计划。
自然，荷兰的银行也会充分考虑如何方便小孩子理解理财知识。比如银行里有很多约见客户的小会议室，里面都放着很多让孩子一目了然的理财玩具和工具，比如很萌的分类存钱罐、卡通图解的理财玩具等，孩子可以像下棋一样做一些排列组合，然后得到理财得失的答案。
等孩子长到十二到十四岁，这张卡基本上就能交给孩子了。因为荷兰的银行卡都是一卡两用，活期帐户和储蓄理财账户捆绑在一起，孩子可以自由使用活期账户提款或刷卡，可是储蓄理财账户的钱是无法擅自动用的，这样既保护了理财的延续性，又可以让孩子自由支配一些钱。
总之，就是和孩子的钱有关的事情，大人都会让孩子很早就参与规划，而有了这些锻炼，孩子总会从似懂非懂逐渐形成一些金钱观念并学会对金钱的管理，另外父母通过几年和孩子的交流，对自己孩子处理和分配金钱的方式也会有一定的认识和了解。
值得一提的还有：在荷兰家庭的交流里，家长会不时把慈善和公益的理念灌输给孩子。孩子们都很有同情心，在他们账户的每月花费里，总有一部分是他们自愿定期捐助给需要帮助的人和动物的，比如每月1欧元捐给非洲教育机构，让当地的女孩子也可以读书；或50欧元分捐给动物保护组织，可以让一些发展中国家的牲畜不过分负重劳动等等。孩子们也会整理一些自己的玩具衣物捐献给宗教慈善组织，用来帮助贫困家庭的儿童。
3
孩子自己组织活动 自己做活动预算表
荷兰孩子对待钱的态度是务实和精细的。我主要是指荷兰小孩并没有把从家人处取得经济支持视为理所应当。
比如，从小学开始，荷兰孩子的校庆活动都是他们在老师家长的协助下自己组织，一般活动的模式是家长和孩子互动的文艺演出和体育比赛，活动的经费预算则是孩子们通过团队合作的方式自己制订。
老师一般会指定3个小组来做预算，一个小组有2到3个孩子，然后选出性价比最高的预算计划来执行（就像招标会一样）。为了被选上，孩子会严格根据活动流程制订一个最划算的详尽计划。活动如果需要请人编排舞蹈、搬运东西等，孩子们也会找亲友帮忙，但他们不会把家人提供的帮助看做“零成本”，对亲友投入的时间精力和车马费等，都会算成基本的成本投入。
有一回，因为我任职的营养公司参加展会后留下了不少饮料，我就赞助了老公侄儿校庆活动的所有饮品。后来我看到孩子在预算上清楚注明：“所有饮品为xxx赞助，市值xxx欧元，请明年做预算的同学把这笔费用考虑在内。”
这种做法很理智，很现实。可想而知，从小孩子们做预算的态度就是专业和明晰的。如果把亲人的投入完全当成无偿的，在经费预算上就会有失偏颇，这种习惯和思维，在他们成年后的职场上，非常不利于实际项目的策划和执行。
4
你为什么喜欢这个？ 给我三个想拥有它的理由
荷兰父母并不把金钱和物质占有进行直接关联。如果孩子看到一个很贵的东西想买，有些中国父母可能会生硬地拒绝：“那么贵，没钱买。”这种方式虽然直接，但有一个弊端就是：孩子很小就会认为，自己的愿望无法达成，完全是钱的原因，这样的心态对以后的生活态度很不利。
荷兰父母更多地是和孩子耐心探讨对这件东西（如玩具、衣服）拥有的理由和必要性。他们会问孩子：“你为什么喜欢这个啊？”或者“你给我三个想拥有它的理由。”
在这种看似简单的分析交流中，孩子会更理性地对待这个事物，对购买它的必要性也会有更明确的认识。这种思维方式和逻辑的建立，可以更好地帮助孩子学会思考和审视、分析和权衡，对日后孩子做任何决定都有帮助。
一些童言无忌的孩子会看着广告说：“我以后要送我女朋友钻戒！”国内的一些父母可能会这样说：“你要送女朋友钻戒，那你就要有钱哦，想挣钱你就要好好读书哟。”如此一来，还没有分析该愿望的实质和必要性，父母就把一个有关物质的愿望，和金钱与学习成绩简单地挂钩了。
这样虽然不算全错，但逻辑不完全成立，会给孩子误导和压力。荷兰的父母一般会这样说： “为什么是钻石呢？她可能喜欢也可能不喜欢钻石呀。送女朋友东西最重要的是送她喜欢的，你要花时间和心思去了解她，发现她喜欢什么再送。”
以谈判契约的方式来获取、分配和管理金钱是荷兰人的强项，也影响着荷兰人所有的日常生活模式、思维习惯和对孩子的教育。荷兰人看重钱，但不滥用钱，不夸大钱的力量。大人对金钱的态度是客观平和的，那么孩子对钱的态度自然就能是理性的。
小/链/接
犹太人的财商
犹太人财商教育最重要的一点，是培养孩子延后享受的理念。所谓延后享受，就是指延期满足自己的欲望，克制自己“马上就要”的冲动，以追求未来更大的回报。这几乎是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的秘密之一。
犹太人是如何教育小孩的呢？“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。但如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你就只能玩很短的时间，赚很少的钱。最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具，然后你一辈子还得更辛苦地工作，却没有玩具，没有快乐。”这就是延后享受的最基本的例子。
儿童最初无法了解金钱的意义与价值，但已对个人的需要有所认知。因此，犹太父母会在孩子开始向父母要东西的时候，就试着向孩子解释他们所要的东西是要用钱去买的，而赚钱是辛苦的。
如果父母不解释，孩子必定以为：任何东西只要向父母开口，就一定可以得到。而如果父母只是有求必应，孩子就会认为一切理所当然，渐渐丧失责任感和自制力。
在一般的犹太家庭中，父母通常按这样的年龄阶段给孩子普及理财观念——
3岁：开始教孩子辨认硬币和纸币；
4岁，孩子要学会简单的计算；
5岁：让他们了解钱可以购买的东西，以及钱是怎样来的；
7岁：看懂价格的标签，培养“钱能换物”的观念；
8岁：教他们去打工赚钱，把钱储存在银行里；
9岁：孩子要能制定一周的支出计划，购物时知道要比较价格；
10岁：懂得每周省下一点钱，以备大笔开支之需；
12岁：设定并执行2周以上的开销计划，懂得正确使用银行业务的术语。
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成都新闻，新鲜有料。可以走尽是天涯，难以品尽是故乡。距离成都再远也不是问题。世界很大，期待在此相遇。