有房有铺还在租房住 月开销近万该咋理财？
由成都商报、每日经济新闻联合主办的第十一届中国（成都）金融理财节正在举办之中。日前，主办方启动了“金牌理财师为您量身定制理财方案”的活动，陆续收到了不少读者来信，纷纷希望让各大金融机构的金牌理财师来把脉自己家庭的资产状况，给出合理的理财建议。来信请发送邮件至cdmoney@163.com
本期理财师：李坤
兴业银行提督街支行理财经理
AFP、CFP持证人，黄金交易员，持有基金从业资格、保险从业资格。目前从事理财管理6年，管理资金5.4亿元。
读者来信
我的家庭财务情况如下：收入：我的工资每月1万元，老婆的工资3000元，在公司原来投资50万元，但一直亏损没有分红，也没有退股。
房产：第一套住房在金堂，目前出租，年租金收入5000元。第二套住房在双流，年底收房，全款购买。投资一个门市，按揭，每月需还款2800元，明年6月收房。
存贷款：存款10万元；以第一套房子做了抵押贷款18万元，每月需还款1500元。
主要开销：每月生活费1500元；私家车加油开销1200元；需要每月还银行贷款2800+1500元；杂费1000元；房租每月1200元（因为双流二套房子还没有拿到）。
小孩教育：女儿教育每学期支出18000元左右。
父母：目前能够自食其力，成都郊县农村养老金。读者 多多
理财诊断
现状分析：
从多先生的家庭财务报表分析，多先生家庭储蓄率较高，短期偿债能力较强，家庭的融资比率在合理的范围之内，但是家庭的财务负担率过高，如果收入减少或中断导致债务无法负担。多先生目前的财务自由度较低，较大的资金入股公司，由于亏损暂时无红利分配，并且将在较长时间无法自由支配。
多先生的风险测评显示风险承受能力为中高，属于积极型投资者，有较高的收益目标。
资产配置方案：
一、多先生存款10万元。在满足家庭紧急备用金的前提下，可适当调整投资组合。家庭备用金可选择流动性强安全稳健的宝宝类产品，比如兴业现金宝1号或兴业货币，随存随取，支取灵活，目前收益保持在2%~3%，高于活期存款息。另外可配置债券类产品，提高投资报酬率。
二、多先生位于金堂的房产，投资回报率仅2%左右，鉴于该房产目前处于抵押状态，可考虑在双流房产拿到房产证后办理抵押，置换该房产抵押贷款。处置金堂房产所得可用于理财投资、经营投资等，回报率大于2%即可行。
三、多先生全款购入双流房产用于自住，考虑到资金利用最大化，并且多先生另有副业经营，需要经营投入，但该房产暂无房产证，因此需考虑信用贷款。目前兴业针对事业单位、优质企业员工提供的精英贷，可申请年收入三倍最长三年的信用贷款，如果经营毛利可覆盖利息支出，可考虑。
四、多先生家庭处于成长期，目前贷款利息支出占家庭总支出的24.45%，且未来子女教育支出会有较大增幅。多先生作为家庭的主要收入来源，建议增加保障，规划人寿保险、重大疾病保险，满足人身、医疗、意外多项保障需求，为家庭铸造坚固堡垒。成都商报记者 吴宇宸
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