防控和化解信用风险的根本途径 农行滨州分行课题调研组
依法合规不能停留在口号上，关键在于传导落实。依法合规要浸润到银行的经营理念之中，贯彻于经营和管理的各个环节，落实到每一位员工。当前，银行的主要风险是信用风险，做大信贷总量实际上是对银行风险管理能力的考验。银行要善于选择、善于放弃，避免非理性的信贷增长。在经济下行期，银行信贷规模受到了严格控制，但同时也给银行调整和优化信贷结构提供了良好机遇。银行对客户的选择、担保的落实等方面都应当而且可以做到比以前更从容，更能优中选优。
业务要加快创新，但不能忽视风险防控。制度创新和风险管控一直以来都存在两难的问题，创新是银行业务发展的有效途径，但是当前银行在创新上也存在一些误区，忽视了法律和政策底线的规定，没有自觉落实商业银行风险控制的要求。“事前说不清楚”，“事后很残酷”，这是对一些银行业务创新风险的形象概括。前些年各银行保理业务一哄而上，经济上行时平安无事，经济下行时一个链条出现资金断裂，就可能出现连锁反应，而此时银行业务制度或流程的缺陷就会暴露无遗。
业务要形式上合规，更要重实质风险防控。当前，一些银行在市场竞争的压力下，放松了风险防控，同业间还不断竞相降低融资的风险底线，以增大市场份额。形式上合规操作替代了实质风险管理，个别银行还将不符合融资条件的借款人，通过合规性包装来获取银行融资，形成了较大的风险隐患。严格实质风险的防控，不仅要严把融资的准入关，还要重视第一还款来源的可靠性和第二还款来源的有效性。对风险隐患大的客户，要抓紧压缩和控制融资。对在本行只有贷款没有存款、结算等业务的“裸贷”客户，也要排查和清理。当前，担保形式合规与实质风险问题比较突出，一些银行信用风险管理方法、技术还比较传统，信息和数据挖掘深度不够，对于集团关联风险、连环担保风险以及交叉违约风险等多层复杂风险的识别能力还比较薄弱。风险防控主要靠担保，甚至把担保作为判断风险和融资决策的主要依据。不仅依靠担保公司担保、第三方监管出具的仓单等，还接受企业互保、联保等无实际意义的担保。应当看到，第二还款来源具有先天的局限性和不足，即便是被称为“担保之王”的抵押，也不例外。抵押等担保虽然办理，但其实现存在相当大的变数，制约因素很多，如市场变化、政府干预、与其他债权人权利冲突等都可能使担保缩水甚至落空。
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