贷款市场报价利率（LPR）宣传专栏
一、什么是贷款市场报价利率（LPR）？为什么要了解LPR？
LPR是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。中国人民银行公告【2019】第15号规定，各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价。
改革完善贷款市场报价利率(LPR)，有利于深化利率市场化改革，有利于提高利率传导效率，有利于推动降低实体经济融资成本，与企业、居民的贷款利率直接相关。
二、新的LPR是如何形成的？
新的LPR由各报价行于每月20日（遇节假日顺延）9时前，以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR，于当日9时30分公布，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。与原有的LPR形成机制相比，新的LPR主要有以下几点变化：
一是报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成。原有的LPR多参考贷款基准利率进行报价，市场化程度不高，未能及时反映市场利率变动情况。改革后各报价行在公开市场操作利率的基础上加点报价，市场化、灵活性特征将更加明显。其中，公开市场操作利率主要指中期借贷便利利率，中期借贷便利期限以1年期为主，反映了银行平均的边际资金成本，加点幅度则主要取决于各行自身资金成本、市场供求、风险溢价等因素。
二是在原有的1年期一个期限品种基础上，增加5年期以上的期限品种，为银行发放住房抵押贷款等长期贷款的利率定价提供参考，也便于未来存量长期浮动利率贷款合同定价基准向LPR转换的平稳过渡。
三是报价行范围代表性增强，在原有的10家全国性银行基础上增加城市商业银行、农村商业银行、
外资银行和民营银行各2家，扩大到18家。新增加的报价行都是在同类型银行中贷款市场影响力较大、贷款定价能力较强、服务小微企业效果较好的中小银行，能够有效增强LPR的代表性。
四是报价频率由原来的每日报价改为每月报价一次。这样可以提高报价行的重视程度，有利于提升LPR的报价质量。
三、改革后新发放的贷款利率如何定价？
LPR是贷款定价的参考利率，借款人实际支付的利率要在LPR的基础上，综合考虑信用情况、抵押担保方式、期限、利率浮动方式和类型等要素，由借贷双方协商确定。
四、改革后存量贷款的利率如何定价？
在人民银行发布存量贷款参考基准转换办法前，存量贷款的利率仍按原贷款合同约定执行，对于有需要的客户，也可在与银行协商一致的前提下，将合同中约定的参考利率基准调整为LPR。
五、改革后贷款利率会每个月都变化吗？
固定利率贷款利率水平在合同期限内保持不变。
浮动利率贷款应在合同中约定以一定的时间周期按相应期限LPR加减某一确定的点差计算具体利率水平。
六、改革后贷款利率会升还是降？
如果在LPR和贷款基准利率的基础上加减点幅度一样，按2019年10月21日的情况看，参考LPR定价能在一定程度上节省客户的利息支出。但具体利率水平还要看借贷双方协商确定的加减点幅度。
七、国家助学贷款、扶贫贴息专项贷款、民贸民品贷款等特殊贷款如何定价？
有关政策中明确了参考基准的特殊类型贷款，目前仍按该类贷款的现行政策执行。人民银行已与相关政策制定部门进行沟通，将涉及贷款利率的参考基准调整为LPR，待相关政策明确后再作相应调整。
八、个人住房贷款如何定价？
１.个人住房贷款如何运用LPR？
自2019年10月8日起，新发放的商业性个人住房贷款要以贷款市场报价利率(LPR）为参考基准定价。首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场利率加60个基点。（1基点＝0.01%）
2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的个人住房贷款，仍按照原合同约定执行。
２.新发放的个人住房贷款利率如何确定？
对新发放个人住房贷款，贷款行会根据当地区域差别化信贷政策规定的加点下限，综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素，由借贷双方平等协商，确定每笔贷款的具体加点数值。个人住房贷款的加点数值在合同期限内固定不变。
３.改革后个人住房贷款利率是会上涨还是下降？
在改革完善LPR形成机制过程中，坚决贯彻落实“房子是用来住的、不是来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，确保差别化住房信贷政策有效实施，保持个人住房贷款利率水平基本稳定。
４.各地的首套、二套加点下限是否一样？
可能会有所差异。人民银行省一级分支机构会按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套个人住房贷款利率加点下限。
５.商业用房购房贷款如何运用LPR？
商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。
６.公积金个人住房贷款如何运用LPR？
目前，公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款参照LPR定价，公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。
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