凤县：农险呵护亿元产业的启示
通讯员 张强 张革风
近些年，“凤椒”已发展成为凤县的特色主导产业，种植总量达4000多万株，年产值超亿元，并相继获得国家原产地域保护产品、绿色食品AA级认证和陕西名牌产品等称号。在凤县“凤椒”产业大发展的过程中，农险功不可没。
农险呵护下的“凤椒”产业
地处陕西秦岭山区、中国南北地域“界碑”之地的凤县，由于独特的地域气候，当地产“大红袍”花椒，以个大、肉厚、色艳、味浓，被视为花椒中的极品而闻名遐迩，被冠以“凤椒”之称。但每年4月中下旬“凤椒”出花期的霜冻灾害，却成为影响“凤椒”产业发展的大敌。
为此，中央农业保险保费补贴试点启动伊始，凤县政府和财险公司便采用“政府+椒农+险企”的保险方式，开展“凤椒”霜冻保险试点，并逐步推行。具体方法是：以行政村为单位，对椒园面积相对集中、综合管理水平较好的椒园，采取志愿投保，农户每亩缴费10元，县政府每亩补贴40元。如遇冻害，赔付标准不大于200%。从2013年开始，这一业务由中华保险公司经营，保费由过去的每亩50元减少到45元，其中农户只缴付10元，其余的35元财政补贴中，则由往年全部由县财政承担改为县财政承担5元、省财政承担20元、市财政承担10元；赔付标准由过去的绝收每亩200元增加到300元。从2014年起，农户每亩保费又降到5元。
“凤椒”霜冻保险，给椒农吃上了“定心丸”。凤县平木镇农民，可算得上是“凤椒”霜冻保险的最大受益者。调查中，平木镇副镇长杨建军如数家珍般地告诉我们，以中华保险公司经营的“凤椒”霜冻保险业务为例，承保第一年的2013年，凤县就遇到了罕见的霜冻，使全县“凤椒”绝收。平木镇投保1072户，6547.5亩绝收，当年保险公司共赔付该镇196.43万元；2015年，凤县又局地发生霜冻，平木镇投保1028户，5099亩，保险公司按照60％对椒农共赔付91.78万元，大大降低了椒农的损失。
新常态下农险依旧需要破瓶颈
在勘查2015年“凤椒”霜冻灾害中，记者有幸与赴凤县查灾的省市级中华保险公司负责人共同探讨农险的发展现状，如何突破发展瓶颈。大家认为，政策性农险试点启动以来，我国农险虽然走过了发达国家几十年乃至上百年来走过的道路，对农业发展的“稳定器”“减震器”和“助推器”的作用凸显。但随着我国农险发展进入新常态，我国农险，尤其是欠发达地区农险，仍存在着不少发展瓶颈。
随着中央支农扶农政策的不断增强，农业共保体的不完善甚至缺位，导致保险人多处于弱势，商业利益常常屈服于农民利益，使保险人承担着高风险、高成本、高赔付的农险负担。以“凤椒”霜冻保险为例，凤县财险公司承保的6年中，仅后3年就亏损66万余元。中华保险公司承保的3年来，累计赔付812.76万元，是农户投保资金的20余倍，是保费收入292.60万元的2.77余倍，亏损520.16万元。除了高赔付，保险人还需付出极大的人力资源等成本。如2015年4月13日至14日出现低温霜冻后，凤县支公司立即会同县花椒局人员，分组对参保的地块进行现场查勘，迅速上报受灾情况；随后，省、市公司又派员前来查勘；6月7日，市中支公司正、副经理又带领26名人员分成7个查勘小组，逐村、组查勘受灾情况，仅此次查勘就花费30余万元。非市场化的外部环境、巨大的赔付和查勘成本，使保险公司不得不对“凤椒”霜冻保险采取审慎态度。
以上不利因素，致使欠发达地区多存在农保承保区域小、险种单一，风险集中，农户逆选择严重，处于灾害带的农户投保较为积极，受灾较少地方的农户投保积极性则较差，致使承保风险大。险种单一，承保面积上不去，又直接影响了惠农政策的落实，使不少农户体会不到惠农政策的好处。
打破农险瓶颈还需过三道关
提高地方政府应对农险新常态的能力。2014年发布的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》明确指出，农险的基本原则之一是，对具有社会公益性、关系国计民生的保险业务，创造低成本的政策环境，给予必要的扶持。地方政府首先不仅应在对农险的认识上适应新常态，而且应将农险发展纳入经济社会发展的长远规划。其次是在政策制定和产品设计上，既切实保护农民权益，满足农民多元化保障需求，又能更大限度调动保险、农村金融合作组织、产业、经济等有关组织，参与农险的积极性，同时要着力建立适应农险新常态，以偿付能力和服务能力为核心，以专业化为导向，以风险管控为基础的市场准入制度，提高对基层网点、专业人员以及服务能力的标准和要求，引导市场主体从低层次的价格竞争、费用竞争向高层次的服务竞争转变。
金融保险行业应积极担当农险的主力军。保险行业首先应牢固树立社会责任意识，站在农险可持续发展的高度，建立农险的短、中、长期发展规划。要立足“三农”的实际需求，转变粗放式管理方式，发挥自身资金技术密集型行业的资本、技术优势，积极探索服务农业现代化的新路径、新模式。其次，保险公司要加强营业网点和基层服务站等基础建设。三是积极开展产品创新和服务创新，努力满足农户尤其是新型农业经营主体多元化的保障需求；同时加强与农业、林业、民政、扶贫、科研、基层央行等部门的合作，努力探索服务新模式，拓展服务新领域。还应当好政府在建立适应农险发展新常态市场上合理竞争、风险分散、服务提升运作模式等方面的参谋和助手。
加强中省政府对欠发达地区农险的财力支持。中西部欠发达地区往往也是财政弱省，由于财力有限，对中央财政保费补贴的配套能力较差，不能及时或者难以提供相应的地方财政保费补贴，导致中央财政的保费补贴资金拨付滞后，进而影响整个保费补贴资金的到位。这就使得最需要农业保险保障的地区反而更少、更滞后地享受到中央财政的保费补贴，从而产生补贴累退效应。特别是市县级政府不仅负责提供农业保险的相关公共服务，而且还承担着沉重的筹资责任。这种分散化的筹资安排是农业保险公共服务地区差距不断扩大的重要原因。因此，这些地区在通过产品创新和服务创新等渠道，努力求得农险发展的同时，仍需上级政府给予财力倾斜。
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