深山里蹚出富裕路 ——宁陕农商银行推行“脱贫贷”“5321”模式扶贫侧记
“老廖，你带个头种点啥，发展下产业。”
“咋发展，我没得钱啊！”
看着院子里的5头猪以及自家屋前长势良好的水田，64岁的廖柏成想起一年前开的一次座谈会。当时有人建议他发展产业时，他可连买种子的本钱都没有哩！不过随后不久，宁陕农商银行就和当地政府合作推出了“脱贫贷”，让他的生活变了样。
深山里流淌着金融活水
5月18日下午，雨后的秦岭山中还有一丝凉意。廖柏成一见到来访的宁陕农商银行工作人员，赶忙把屋里的竹凳搬出来，和他们攀谈起来。廖柏成一家三口人，住在筒车湾镇海棠园村。儿子30多岁还未娶媳妇，他自己近年来又被心肌梗塞、冠心病等多种疾病缠身，几乎花光了所有积蓄。“我也想发展产业，但已经超过60岁，不符合银行的放贷条件。”被问起自己前两年怎么不贷款，老廖无奈地说。
去年3月的一天，村支书和包扶干部找到廖柏成，告诉他一个喜讯，宁陕农商银行的工作人员来村委会送贷上门了。只要是建档立卡贫困户，就可以申请由政府贴息、宁陕农商银行提供的“脱贫贷”。“大叔放心，只要在村委会提供的名单里，我们就会给您评级授信，这次没有年龄限制。”宁陕农商银行筒车湾支行的信贷经理告诉老廖。几天后，老廖就拿到了贷款的钱，去年栽了1000多窝天麻，新买了3头猪，还承包了4亩水田。“去年收入好多了，光稻谷就收了7000多斤，卖了17520元；一头猪能卖3000多元呢。”廖柏成喜笑颜开。
得到“脱贫贷”帮助的还有同村村民陈永明。原本他因病致贫在宁陕农商银行有2000元的未还贷款，不良征信记录致使其无法贷款。就在他焦虑怎么办时，宁陕农商银行工作人员告诉他可以申请“脱贫贷”：“你也是在册贫困户，贫困等级5颗星，最多能贷5万元，还是免息的。这个贷款专门针对贫困户，过去有过不良贷款也可以。”就这样，他拿着贷来的5万元开始发展他的养羊产业。说起他的羊，陈永明就像一位家长一样：“早早就给羊娃子打了预防针，就怕它们生病；小的羊娃子我还给它们喂奶，就算我不吃饭也要给羊吃。”谈到养羊的收入，陈永明说道：“去年卖了10只、杀了6只，收入上万元；今年还能卖30只。”
银政合作 催生“脱贫贷”
像廖柏成和陈永明这样，因为种种条件限制，原本在银行贷不到款的贫困户，最后都通过“脱贫贷”拿到了贷款，发展起自己的产业。“脱贫贷”的创新之处就在于充分发挥了基层政府和农商行各自的优势，为贫困户开辟绿色通道，最大程度地给他们支持。
2015年底，接到省联社下发的金融扶贫指导意见，宁陕农商银行董事长王显荣就在思考金融支持脱贫攻坚的事。但贷款发放给哪些贫困户，如何确保贷款用来发展产业，贷款风险如何防范……这一系列问题也成了摆在宁陕农商银行眼前的难题。
“这项工作确实需要多方合作。宁陕作为国定贫困县，县上一直以来希望通过发展产业带动脱贫，可资金从哪儿来？”宁陕县脱贫攻坚指挥部办公室副主任杨宁向记者介绍道，在农商行提出银政合作的想法后，双方一拍即合。由县上出资500万元作为担保基金，同时提供全额贴息，宁陕农商银行以此放大10倍贷款额度。
之后在2016年3月，宁陕农商银行与宁陕县政府签订了《金融扶贫合作协议》，推出了“5321”的“脱贫贷”方案：在册产业扶持脱贫的贫困户每户最高发放5万元贷款；期限3年；2即免担保、免抵押；1即财政全额贴息原则进行发放管理。
为了确保“脱贫贷”真正发挥最大效应，双方还制定《宁陕县金融扶贫“脱贫贷”贷款管理办法》，由农商行工作人员和村委会工作人员共同成立贫困户信用等级评定小组，对在册贫困户进行评级授信，根据贫困等级提供相应贷款，没有其他条件限制。村委会成员和驻村工作人员成立风控小组，负责资金安全工作。
创新接力 撬动扶贫大事业
5月19日，当记者在一处郁郁葱葱的山坡上见到高远学时，他已从曾经的建档立卡贫困户，变成了带动贫困户脱贫的能人。温暖的阳光照着山坡上悠闲吃草的几只小羊羔，也照在高远学洋溢着幸福的笑脸上。“我从当地农商行贷了10万元养羊，脱了贫；现在又成立养羊合作社，把同村的六七家贫困户拉进来，他们用‘脱贫贷\’资金买羊共同经营。”皇冠镇南京坪村村民高远学说道，现在整个合作社养的羊已有200多只。
宁陕农商银行业务部经理宋奇麟表示，在“脱贫贷”推行之后，他们也根据实际情况，不断进行调整和创新。比如有些贫困户，他们可能因年龄大、身体不便或者缺乏技术，无法独立发展产业，这些贫困户就加入合作社，在“脱贫贷”的资助下参与合作经营。
同村的马全喜也加入了高远学的养羊合作社。马全喜今年已52岁，自己身体多病，妻子是聋哑人，有个儿子还没结婚。“说起养羊，自己精力跟不上，家里负担又重，我就从贷的3万元‘脱贫贷\’里花8000元买了些羊，和大家一起经营”，马全喜说，“今年农商行又贷给我2万元贷款，我们合伙弄了个养蜂合作社，日子越来越有盼头了。”
截至2017年4月末，宁陕农商银行发放脱贫贷2009户、金额8285万元。其中，发放种植类贷款5443万元，养殖类贷款1910万元，服务类贷款417万元，食用菌栽培贷款515万元。
“我行通过信贷业务产品的不断创新，让信贷资源不断向‘三农\’领域、贫困地区倾斜，对有贷款需求、符合贷款条件的贫困户做到应贷尽贷，实现了贫困地区信贷投入全覆盖，有力地支持了当地的脱贫攻坚事业。”王显荣说道。
宁陕农商银行自去年3月率先推出“脱贫贷”以来，“脱贫贷”的银政合作理念在全省信合系统内开始逐渐推开。各地信合机构依据实际情况，纷纷与当地政府合作推出相关信贷产品，从而有效盘活基层政府的政策资源，充分发挥陕西信合的资金优势，积极调动贫困户的人力资源，激活县域发展的产业资源，真正下好产业扶贫这盘棋。
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