金融扶贫的寒盼样本
■王华
松潘县寒盼村地处县城以北30公里的九环线上，全村61户，人口410人。以前，全村经济收入主要依靠传统种养殖业，由于地处高寒地区，产出较低，村民收入增长缓慢。近年来，在当地人民银行牵头推动下，通过开展扶贫开发金融服务工作，该村找准了产业和金融的结合点，发展藏族特色乡村旅游业，村民的收入逐年增长起来。特别是通过开展新型农村信用体系建设，寒盼村的信用环境逐步得到改善，全村87%的村民与农村信用社建立了信贷关系，从当地金融机构获得大量信贷支持，解决了发展特色产业的资金难题。
产业发展：
农户+合作社+专业公司
2014年，在周边村寨的带动下，该村依托地处九寨沟黄龙旅游路线核心节点的优势，注册成立“卡尔特旅游发展有限公司”，聘请专业人才经营，计划通过“村民+合作社+专业公司”的模式发展壮大旅游经济，实现脱贫致富奔小康。村里组织农户将自住房屋改造成藏式客房，再交由村里的合作社和专业旅游公司统一经营管理，依托独具特色的藏文化吸引游客，以实现藏文化特色乡村旅游经济发展的提档升级。有区位优势，有特色文化资源，有专业经营人才，有政府帮助改造基础设施，但资金不足，却成为该村改造藏式住房面临的首要难题。大部分农户仅能自筹资金总需求的50%。
缺钱，该怎么办？寒盼村把希望的目光投向当地金融机构。但是，信用社小额信用贷款仍然不能弥补村里的改造资金缺口。若提供大额资金贷款，村民又缺乏符合条件的抵贷资产。解决问题，还得从提升村民“信用”能力上下工夫。
信用提升：
征信+保险
作为全县农村信用体系建设的牵头部门，人民银行松潘县支行着力将寒盼村在内的川主寺片区作为信用村镇建设的重点对象。通过完善农户信用信息共享机制、信用文化教育宣传机制、融资对接机制以及守信激励和失信惩戒机制，进一步提升农民的信用意识和信用能力。其中，以星级信用农户评级授信联动为主的特色征信建设起了关键作用。在人民银行阿坝州中心支行地推动下，阿坝州农村信用联社出台《星级信用农户贷款管理办法》，将信用农户的信用等级由低到高划分为一星至五星五个等级，最高授信额度可达到30万元。
经过一年的创建活动，2015年10月，寒盼村被松潘县农村信用体系建设领导小组评为信用村，全村53户农户被授予信用户称号。信用农户享受到贷款利率从优、抵押担保从宽、贷款手续从简等优惠扶持。授信额度方面，大部分信用户由2至3万元提升至8至9万元。仅2015年，全村新增农户信用贷款418万元。2016年4月，该村5户建档立卡贫困户获得信用社40万元信用贷款，户均贷款额度8万元，比扶贫小额信用贷款最高额度高出3万元。
松潘县位处气候干燥的高原地区，藏式民居又属于砖木结构，存在一定的消防安全隐患。在人行松潘县支行的推动下，人保财险公司积极发展政策性农房保险业务，并将寒盼等特色乡村旅游村寨用于旅游接待的民居纳入保险范围。单笔保费50元，政府对于农户的首笔保单给予30元的保费补贴。全村61户农户均参加农房保险，农户累计缴纳保费3980元，合计风险保障380万元，进一步分散了村民发展特色旅游产业的风险。
融资渠道：
支农再贷款+信贷
在人民银行支农再贷款的定向支持下，信用社安排专门资金支持该村发展旅游产业，该村贷款利率上浮幅度均未超过人民银行基准利率的10%，一举解决住房改造资金需求缺口。其中，三星级及以上信用农户，贷款利率按人民银行同期同档次基准利率执行，远远低于市场化的商业性个人贷款利率。“支农再贷款+信贷”的模式，有效缓解了该村发展产业过程中面临的融资难和融资贵的问题。实现了扶贫开发金融服务“产业金融相融合，金融政策见成效，金融机构得收益，农民发展得实惠”的良好开端，基本达到了政策出台的预期效果。
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