地震面前, 这些保险能够“雪中送炭”
点击查看原图四川和新疆地震,让人再次体会到灾难无情。根据民政部国家减灾中心近日发布的灾害评估报告显示,预计九寨沟地震将造成2.4万间房屋倒塌或严重损坏,11.2万间房屋一般损坏。
在突如其来的灾难面前,如何防患于未然,把损失降到最低?实际上,可以对地震事故赔付的保险产品,并不在数。比如,除了耳熟能详的人身险(寿险、意外险、重疾险与健康险)外,还有家财险中的附加地震保险,还有政策性的巨灾保险。
需要指出的是,消费者要注意区分产品条款,看是否对保险标的,如房屋结构或地区进行限制。此外,地震理赔与平时不一样,多数险企会开通“无保单理赔”与“免赔额取消”等绿色通道。另外,对那些计划前往旅游,并且买了相关的意外险的消费者,如果改变行程了,而这些购买的保险产品还没有开始生效,可以全额退保。
针对个人的
人身险均可保实际上,保险产品对地震进行的赔付,主要是“财产损失”与“人身伤亡”两大类。能否获赔,要看是否符合两个条件。一是事故是否属于保障责任范围,二是是否属于除外责任。
从保障类型看,以下三类产品均对地震事故进行赔付。
按照分类,人身险包括意外险、寿险、重疾险与健康医疗险。对这类产品而言,分析人士指出,只要不属免责范围,地震引起的责任事故均能获赔。
首先,概括来看,意外险的免责条件分为“故意行为”(自杀、故意杀害等违法行为)、战争暴乱、疾病相关(流产、药物过敏与整容手术等)与攀岩跳伞等高风险运动。记者看到,某意外险赔付条件为“保险期间内被保人遭受意外伤害事故,并在一百八十日内因该事故身故”,且该产品没有把地震列为免责范畴。很明显,“因地震房屋坍塌导致身故,满足意外险的‘外来的、突发的、非本意、非疾病\’这一条件”。分析人士如是说。
其次,因地震导致身故也符合寿险的“身故”赔付条件。同样,因地震导致的重大疾病与住院医疗,如双目失明、双耳失聪、瘫痪、深度昏迷、瘫痪、伤残则属于重疾险与医疗险赔付范畴。
针对财产的
房屋:家财险可保,但注意标的与地区限制对个人财产而言,房屋与私家车是主要财产部分。就房屋而言,因地震导致的倒塌等损失,家财险的承保多以附加险形式出现,但有着免赔率与保额上限等诸多约束。
比如,上述人保的“家庭财产综合保险”,主险把“地震、海啸及其次生灾害”列为责任免除。在附加地震保险中则规定每次事故免赔率为20%。另外,人保的“城乡居民住宅地震巨灾保险”则规定,同一个标的住宅的保额最高不得超过100万元。
但随着市场发展与关注度提高,目前个别险企也推出可独立投保的地震保险。比如“平安地震险”保障范围除了房屋与家庭财产损失外,还包括身故、残疾与烧烫伤等意外。但这类产品对房屋结构与地区或有限制。比如,“平安地震险”仅承保钢混或砖混结构的居民住宅,且把四川雅安、阿坝州、凉山等地震多发区作为“非销售区”。“包括地震在内,多数灾害区域位置偏远,且房屋结构未必达标,险企为控制赔付成本,会对高风险地区的标的不予承保。”某大型险企相关人士对记者说。
私家车:多数车险险种不保地震事故
对私家车而言,对地震事故有赔付的产品并不多。
某险企理赔员指出,因地震导致车辆发生道路交通事故时,交强险会理赔。但机动车商业第三者责任保险、家庭自用汽车损失保险、车上人员责任险、非营业用汽车损失保险、营业用汽车损失保险及其他车辆保险,均将地震列为除外责任。
但因地震导致的地陷地裂,或因高空坠物造成车辆损坏,保险公司会赔偿。“高空坠物本身就是一种风险类型,车主出示证明即可理赔。”上述理赔员如是说。
针对灾难的
地震巨灾保险普及面不够通俗理解,“地震巨灾保险”属于巨灾保险制度下的半政策半商业性质产品。可追溯到2015年4月,45家财险公司在北京发起成立“中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体”,并于2016年7月1日正式开售。目前已为150多万居民提供逾670亿元的风险保障。
据了解,该产品主要由地方政府统一投保,且保额普遍较低。数据显示,城镇与农村居民的住宅基本保额最低分别为每户5万元与2万元,虽然可与险企协商,但最高不能超过100万元。记者咨询多家险企发现,目前市面上难以见到这类产品。
注意“旅行社责任险”不保“旅游意外险”可保此次九寨沟地震中,遭遇事故的除了当地居民外,还有不少外地游客。对计划前往灾害多发区旅游或恰处在灾区的旅客而言,要关注以下两大类产品:
首先是旅行社给游客投保的“旅行社责任险”。业内人士指出,这类产品所承担的,是游客途中因疏忽或过失所引起的赔偿责任。因此,途中遭遇地震并不能得到赔偿。
其次是个人自主投保的“旅游意外险”。如上文提及那样,意外险属于人身险范畴,地震并不属于免责范围。平安客服对记者表示,境内外旅游险,包括一年期与短期综合意外险的保障均包括地震灾害。“旅游意外险一般包括地震责任。”某险企人士对记者表示,若只是偶尔去地震多发区旅游,可自行投保一份旅游险。“但单独投一份地震意外保险则没必要。”
对地震理赔开通“绿色理赔”通道,这会大大降低理赔成本。除了常见的“24小时报案热线”外,还有“取消定点医院与自费报销项目限制”。值得一提的是,众安保险在取消定点医院和社保限制基础上,还对健康险产品“尊享e生”的1万元免赔额给予取消。还有“无保单理赔”,灾区客户只需提供姓名及身份信息,核实吻合后无需保单就可直接受理。再有“简化鉴定手续”。记者从某险企处获悉,身故赔偿金可凭政府死亡名单申请,死亡与火化证明可后续补充提供。
行程修改者可全额退保。对已购买旅游意外险、并计划前往灾区景点的消费者,在修改行程后,可对产品及时退保。记者了解到,慧择网针对已购买四川与新疆旅行保险的客户,在保单生效前免费办理改期或全额退款。
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