同样都是月入5千，有人月月光，有人却年攒10万 工资理财 你真的会吗？
现在许多年轻人消费观念超前，“月光族”几乎成了他们的代名词。
谈起花钱头头是道，说起存钱直摇头，对理财投资更是一窍不通。
每月工资除了日常开支外，可能所剩无几，用于理财似乎微不足道。
其实，打理“小钱”更能实现以少积多。况且，正因钱少，选择理财的渠道有限，所承担的风险有限，理财的难度亦小。
若不理小钱，则很容易成为月光一族。
工资理财：
认准“4321定律”
一次办公室关于理财稿件的讨论中，同事小胡说，“其实我一直都有一颗想理财的心，可苦于无从下手，知道理财的好处，可是真要付诸行动的时候却又无从下手。”
的确，眼下不少年轻白领缺乏理财方面的知识，消费的随意性很大。但这并不说明他们没有理财的愿望，只是找不到好的方法，于是“月光”一次又一次的打击着他们。
西昌某国有银行的理财师周建说，“不管你月入几何，是一两千还是好几万，通过合理化的支配和投资，日积月累，都会显现出意想不到的效果。所以这事儿啊，不在于你能用来的钱多还是少，关键在于下手要早。”
“其实，关于工资理财，是有这样一个定律可以遵行的。”周建说通常我们在做工资规划的时候主要是参考“4321定律”，即可将年收入的40%用于供房和其他投资，30%用于生活开支，20%用于银行存款以备不时之需，10%用于保险。
而对一些经常“月光”的上班族来说，“4321定律”或许暂时还难以付诸实践，那么此时，我们需要坚决执行的2条守则是：再苦也要坚持存钱、再难也要有份保险；除此之外，房租和各种消费占月收入的比重都是需要我们灵活掌握、不断优化的。周建说。
这些建议或许能帮助你
理财师周建建议，月光族们最好做一个强制性的开支预算，在收入的范围内计划好支出。对每月中各项必须支出的项目进行预算，主要包括住房、食品、衣着、通讯、休闲娱乐等方面作一个计划，尽量压缩不必要的开支。
“很多来找我咨询的年轻人，经常都是想买车，买房的时候才来找我们理财师做理财规划，其实我一直提倡年轻人，早买房，晚买车。购房是一种投资，房子会增值，而买车就是消费品，买到手的车就已经贬值了。而且购车后的各种保险以及保养费，油费等等，都是一笔开销。”周建说，理财的目的就是是要让生活过的更好，理财过程中，并不是非要强迫自己达到某个目的，应该要从最简单的做起，比如：
关于储蓄：
“这是我们必须要做的，无论收入高低、金额大小，都务必要建立应急储备金，养成“强制储蓄”的习惯。每次发工资后应立即拿出一部分资金存入专用账户，当然这部分资金可以投资到流动性较强的货币类基金中。需要注意的是，应急储备金的金额通常是我们3-6个月的生活费。”
关于生活费：
“我们需要明确每天、每月在吃饭问题上的花销是多少，当然这也包括饮料、水果、零食这类的支出。关于口粮的花销我们应该有一个比较明确的数额。”
关于日常花销：
“包括交通、水电、煤火、手机、上网、养车、宠物等等琐碎的开支，这也需要每月有明确的预算。”
关于信用卡债务：
“虽然使用信用卡消费实惠多多、方便多多，但是过期未还的利息也是相当高的，所以一定要提前做好债务记录，不要忘记按时还款。”
关于应酬开支：
“跟朋友吃饭、唱歌、娱乐、买礼物、结婚凑份子这类的花销。建议平时建立一份“交际基金”，此类花销从中支取，并设立警戒线，一旦花费超过警戒线，那么就该减少败家的活动了。”
关于打扮自己：
衣服、鞋子、包包、护肤品、彩妆香水以及各类让人欲罢不能的小物件。对于这类物品，我们通常都是很难抵抗住诱惑的，因此我们必须提前规划出一部分资金用来满足各类扮美的小欲望，否则等到了忍不住“败家”的时候，当月的理财计划估计就会泡汤了。
关于保险：
单位给上的五险一金虽必不可少，但还无法在出现疾病与意外时完全抵消你的损失。适当的意外险、医疗险、重疾险是我们对自己和家庭非常负责任的关爱。因此在衣食无忧之余，一定要准备出一笔保险年费，平摊进每个月的收支计划中。另外，购买保险时可以参照“双十原则”，就是保费应占年收入的10%，保额应为年收入的10倍。
关于投资：
这些钱是你理财致富的保障，建议投资你比较熟悉和有信心的领域。注意，投资所带来的收益最好不要归入你的收入中进行下次分配，否则很容易打乱现有的理财计划；最好把它们继续用做投资，这样在它们帮你带来更多收益的同时，你的理财计划也会完成的更加顺畅。投资额度应至少为月收入的10%，否则难以形成规模。如果投资金额过低，不如先进行储蓄，等积累起了一定的资金再做投资；如果资金比较充裕的话，投资占比也不要过高，一定要量力而行，记得控制风险永远是进行投资的第一要务。
本报记者 张波
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