地震保险引关注 如何投保更有效？
制图 王珍
12月16日-19日，四川宜宾市兴文县与西藏阿里地区日土县先后发生地震，再度引发公众对于地震保险的关注。当前地震巨灾保险发展和普及情况如何？哪些商业保险可对地震造成的人身及财产损失予以赔付？《金融投资报》记者对此进行了调查。
■本报记者 吉雪娇
住宅地震保险有序推进
地震巨灾保险，是指对地震灾害发生后造成的损失进行风险转移分散和损失分摊的一种巨灾保险。作为巨灾保险的“急先锋”，2015年以来，中国城乡居民住宅地震巨灾保险（以下简称“住宅地震保险”）正在为越来越多的城乡居民构筑起防范地震风险的防护网。
统计数据显示，自2016年7月住宅地震保险产品正式全面销售，截至2017年6月末，其承保标的19.80万个，保费收入503.09万元，保险金额188.75亿元。而同期住宅地震共同体的风险保障则超过670亿元。
在四川，住宅地震保险亦有序推进。2015年，四川省城乡居民住房地震保险正式落地，在全国率先启动多层次风险分摊机制下的地震保险试点，乐山、绵阳、宜宾、甘孜等地成为首批试点地区。
2016年，全国城乡居民住宅地震巨灾保险方案和任务分工相继出台，四川保险业在前期试点基础上，迅速组织开展并轨研究，细化并轨措施，四川省于2017年6月出台《城乡居民住宅地震巨灾保险工作方案》，实现与全国巨灾保险制度的平稳对接。
就在今年“9·12”陕西宁强地震后，中国人保财险四川广元市分公司对当地房屋受灾严重的4名农户，支付了地震巨灾保险赔款2.5万元。据公开数据，截至2018年9月底，广元市城乡居民住宅地震巨灾保险共保体实现地震保险保费收入739.04万元，为20.25万户群众提供了48.92亿元风险保障。
总体来看，目前售卖的住宅地震巨灾保险费率并不高。以2017年试点城乡居民住宅地震巨灾保险的宜宾市为例，城镇住宅保额为每户5万元人民币，保费27元；农村住宅保额为每户2万元人民币，保费38元。保费分担针对最低档保额，普通城乡居民承担40%的保费支出，其余由省市县三级财政按照3:1.5:1.5比例补贴；农村散居五保户、城乡低保对象、贫困残疾人保费由财政全额承担，省市县三级财政按照5:2.5:2.5比例分摊。
对同一保险标的累计保险金额，住宅地震保险也做了上限规定。如在广元市，住宅地震保险钢混结构最高保额100万元、砖木结构最高保额10万元、其他结构（如土坯）最高保额为6万元。
部分商业保险可予以保障
需要留意的是，住宅地震保险主要针对发生4.7级（含）以上且最大烈度达到VI度以上的地震及其引起的次生灾害，且造成城乡居民住宅一定程度损失的，即破坏等级在Ⅲ级（中等破坏）及以上的，可以得到赔偿。
那么，对于地震中可能造成的其他人身及财产损失，是否有商业保险可予以赔付？答案是肯定的。从此前发生地震后保险业的赔付情况来看，人身险与财产险均有涉及，其中，财产险主要涉及车险、工程险、责任险等。
保险业内人士指出，首先，人身险方面，目前国内绝大多数寿险公司都将地震纳入了承保范围。具体来看，定期寿险、终身寿险、两全寿险等寿险，以及个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险等保险责任中一般均包含地震责任。购买这些保险后，如果在地震中身故或伤残将获得相关赔偿，受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定获得保险金给付。
其次，最受关注的车险方面，对地震灾害较为严格，大多数保险公司都把地震列为免责条款。不过，如果是由于地震造成高空坠物、房屋倒塌等造成的车辆损坏，车主出示证明后，则可以获得理赔。部分保险公司对于承保车辆因地震受损，还可提供提供免费施救服务。
除汽车外，地震灾害亦可能导致家庭财物出现较为严重的损失。对此，部分家财险可予以保障。家财险是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。
根据保险责任的不同，普通家财险分为灾害损失险和盗窃险两种。其中，灾害损失险可保障地震、火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故，基本上涵盖了日常生活中能遇到的绝大部分突发灾害。
综合来看，家财险费率较为低廉，根据保障额度多少和保障范围大小，一般百元以内即可投保。由于家财险索赔依据的是财产的实际价值。因此投保时需要根据自身财产情况选择保险保额，以有效覆盖风险损失。
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