遭遇暴雨车辆被淹 保险到底该怎么赔
前不久，雅安市遭遇了连续强降雨天气，暴雨过后，不少法律纠纷也随之产生。
“暴雨导致车辆被淹，保险如何赔偿损失？”“因汛情引发小区房屋漏雨、车库被淹，物业公司是否承担赔偿责任？”近期，雅安市中级人民法院在其微信公众号上，发布了贴近民生实事的相关法律知识，从而让市民遇到问题时不慌不乱，用法律武器维护自身合法权益。
1、暴雨致使车辆被淹造成损失，应该如何处理？
答：车辆被淹一般涉及两种保险，即机动车损失险和发动机涉水损失险。机动车损失险，通常保险条款约定在保险期间内，因暴雨、洪水等原因造成保险车辆的直接损失，保险公司依照保险合同的约定进行赔偿。车辆涉水后的施救费用、清洗费用、电器损失等属于车损险责任范围的，可以由保险公司进行赔偿。发动机涉水损失险，在保险期间被保险车辆在使用过程中，因进水导致发动机直接毁损，保险公司负责赔偿。
2、机动车损失险是在2020年9月19日银保监会《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施之后购买的，已经将涉水损失险包括在内。而2020年9月19日之前投保的机动车损失险不包含涉水损失险，一般情况下发动机进水后导致的发动机损坏，保险公司免责。那么，购买车损险却没买涉水损失险时，有什么情形保险公司不免责？
答：发生两种情况时，保险公司不免责。首先，暴雨引发洪涝，浸泡停止的车辆造成发动机损坏的；其次，暴雨情况下车辆涉水行驶，系暴雨造成发动机损坏的。此外，即使购买了涉水损失险，如果车辆涉水行驶中发生熄火，驾驶人仍二次启动导致发动机遭受二次损坏的，二次损坏部分一般由驾驶人（被保险人）自行承担。
所以，建议车辆所有人除购买交强险外，还应购买机动车损失险等，以应对自然灾害、意外事故可能造成的损害。
3、因暴雨、大风等恶劣天气引起行道树、广告牌砸车伤人，所有人或者管理人是否承担赔偿责任？
答：根据《民法典》第1257条规定，因林木折断、倾倒或者果实坠落等造成他人损害，林木的所有人或者管理人不能证明自己没有过错的，应当承担侵权责任。因此，排除不可抗力因素，行道树、广告牌因暴雨、大风等恶劣天气导致砸车伤人损害后果发生的，采用过错推定原则，即如果所有人或者管理人不能证明自己没有过错，推定其存在过错，对损害后果依法应承担相应的赔偿责任。
4、因暴雨、大风等恶劣天气引起窗户玻璃、空调外机等物高空坠落，导致行人或车辆受损，所有人或者管理人是否承担赔偿责任？
答：根据《民法典》第1253条规定，建筑物、构筑物或者其他设施及其搁置物、悬挂物发生脱落、坠落造成他人损害，所有人、管理人或者使用人不能证明自己没有过错的，应当承担侵权责任。因此，排除不可抗力因素，房屋的所有人、管理人等未对窗户玻璃、空调外机进行合理管理，导致暴雨、大风等恶劣天气时意外发生的，采用过错推定原则，即如果所有人、管理人等不能证明自己没有过错，推定其存在过错，对损害后果依法应承担相应的赔偿责任。
5、因汛情引发小区房屋漏雨、车库被淹，物业公司是否承担赔偿责任？
答：需要判断物业公司对损害结果是否存在过错。根据《民法典》《物业管理条例》《住宅专项维修资金管理办法》等规定，业主按规定交纳了物业管理费、住宅专项维修资金，物业公司应当及时对业主建筑物共有部分包括楼顶、外墙、供排水设施进行检修。如果物业未尽维修、养护、管理之责，对房屋漏雨的发生应承担相应赔偿责任。对于地下车库进水问题，物业公司作为管理人，如果平时做好地下车库的挡水、排水、防渗漏等方面工作，并在险情发生时采取有效的应急排水措施，或险情无法排除时，及时通知业主将财物移出车库，从而避免损失发生或进一步扩大的，可以认定对车库被淹不存在过错，不承担赔偿责任。反之，则应承担相应赔偿责任。
6、因汛情导致合同不能按时履行的，如何处理？
答：需要先判断汛情能否构成不可抗力。“不可抗力”是指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。一般来讲，不可抗力包括以下情形：自然灾害，如地震、台风、洪水、冰雹、火灾、暴风雨、雪灾、海啸等；政府行为，如征收、征用；社会异常事件，如罢工、骚乱、战争等。
根据《民法典》第590条规定，当事人一方因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但是法律另有规定的除外。因不可抗力不能履行合同的，应当及时通知对方，以减轻可能给对方造成的损失，并应当在合理期限内提供证明。对于合同双方当事人，如果发生不可抗力，致使不能实现合同目的，当事人可以解除合同。另外，发生不可抗力，按照法律规定可以导致诉讼时效、仲裁时效等中止。
7、为躲避汛情损害他人财产的，是否承担赔偿责任？
答：需要先判断能否构成紧急避险。根据《民法典》第182条规定，因紧急避险造成损害的，由引起险情发生的人承担民事责任。危险由自然原因引起的，紧急避险人不承担民事责任，可以给予适当补偿。紧急避险采取措施不当或者超过必要的限度，造成不应有的损害的，紧急避险人应当承担适当的民事责任。
记者 李晓明
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