贷款利率调整 房贷利率是否要转换为LPR？
近日，市民王先生向一家银行咨询，他的房贷利率是4.41%，而最新5年期的LPR（贷款市场报价利率）是4.65%，若按照央行新规转换为LPR加点，是否会吃亏呢？
不久前，央行发布公告，要求金融机构自2020年3月1日起，在六个月内与存量浮动利率贷款客户协商，将原贷款合同的利率转换为固定利率或LPR加点形成的浮动利率，其中与大家钱包息息相关的就是房贷利率。
记者了解到，央行所说的存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的贷款，这部分贷款的利率是参考贷款基准利率确定的，也就是通常所说的在贷款基准利率基础上上下浮动一定比例。在存量浮动利率贷款中，影响面最大的是商业性个人住房贷款。大家最为关心的是，原房贷利率应转换为固定利率还是LPR加点形成的浮动利率，央行所说的“加点可为负值”如何理解，转换后是否会多掏钱呢？
房贷利率
据LPR变动而变
“在存量房贷定价转换时，购房者会面临两个选择：一是选择固定利率，也就是说，房贷利率与当前利率水平保持不变，以后不管LPR利率怎么变化，购房者房贷利率保持不变；二是选择浮动利率，这意味着房贷利率将根据LPR变动而变化。”建行雅安分行信贷部相关负责人表示，此次央行发布的公告中最关键的变化就是，将以前房贷的贷款基准利率，转换成LPR。“以前说到房贷利率时，一般会说‘基准利率打几折或上浮多少’。改革以后，再提起房贷利率，就是‘LPR利率下浮或上浮多少’了。”
从2019年10月8日以后，新发放的个人房贷已经以最近一个月相应期限的LPR为定价基准了。也就是说，新发放的个人房贷是在5年期LPR利率的基础上加点形成的。在新增个人房贷定价转换完成后，自2020年3月份开始，存量房贷利率也要进行定价转换。那么，这一变化对已贷款购房的个人会有什么影响？
首先要明确的是，此次贷款定价转换的对象是存量商业个人房贷，不包括公积金个人住房贷款。因而购房者更关心的是，转换后房贷利率是高了还是低了。该负责人表示，房贷利率将保持稳定，央行规定，转换时点利率水平保持不变，也就是说，2020年存量房贷利率换算之后，跟以前一样。
举例来说，如果LPR在不变的情况下，此前房贷利率为基准利率上浮10%，基准利率此前为4.9%，上浮10%后，房贷利率为5.39%。那么，2020年3月份开始转换后，购房者2020年的房贷利率仍是5.39%这一水平不变。如果LPR发生了变动，那么房贷利率也会跟着变化。
根据自身情况
进行选择
转还是不转？记者从多家银行了解到，购房者在存量房贷定价转换时，购房者如果选择固定利率，也就是说，房贷利率与当前利率水平保持不变，以后不管LPR利率怎么变化，购房者房贷利率保持不变。比如，以前房贷利率为基准利率上浮10%，那么选择固定利率后，到期前购房者房贷利率水平维持5.39%不变。
如果选择浮动利率，这意味着，房贷利率将根据LPR变动而变化。假设重新定价周期为1年，此前房贷利率为基准利率上浮10%，2019年12月，5年期以上LPR为4.8%，那么，加点幅度应为0.59个百分点（5.39%－4.8%=0.59%）。2020年，房贷水平不变。从2021年开始，购房者房贷利率为2020年12月31日的5年期LPR+0.59%，此后每年以此类推。
还有人问，如果买房早，当时房贷还打折，那该如何计算？假如以前房贷为基准利率上打七折，即房贷利率为3.43%。2020年，购房者房贷利率仍为3.43%，加点幅度应为负的1.37个百分点（3.43%－4.8%=-1.37%），也就是说，未来房贷利率计算公式变为了LPR-1.37%。
两种方式，又该如何选择？工行雅安分行相关负责人认为，尽管银行会提供浮动和固定两种贷款报价，但在预期LPR下降背景下，客户通常会选择浮动利率报价，因为点差已经固定了。若因经济回升、通胀上行，LPR处于上升周期，则房贷利率也会随之走高，但如此前选择固定利率，则房贷成本不变。
从去年8月17日，央行就宣传将LPR作为各银行新发放贷款的主要参考，并每月定期发布一次LPR。目前1年期LPR较首期下调了40个基点，与个人住房贷款利率挂钩的5年期以上LPR累计下调了20个基点。
记者 蒋阳阳
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