“草根银行”根植“草根沃土” 陕西省村镇银行深耕细作助力地方经济发展
?在咸阳绿港种植专业合作社的苗木基地，乾县中银富登村镇银行工作人员为刘建成（中）讲解金融知识。
?周至农科村镇银行董事长赵社孝（左二）在四屯镇了解该镇农村产业发展情况。
?乾县中银富登村镇银行客户经理刘超（右）携带外拓营销移动终端为村民上门提供金融服务。
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本报记者 赖雅芬 文/图
被称为“草根银行”的村镇银行，是陕西省银行体系的年轻成员，具有小而灵活、贴近农民、融入农村等优势。自2008年陕西省成立第一家村镇银行——洛南阳光村镇银行开始，13年来，村镇银行根植“草根沃土”，按照服务“三农”、支持小微企业和社区的定位，致力于提升农村地区金融服务水平。
来自省银保监局的数据显示，截至2020年末，陕西省共组建村镇银行42家，区县覆盖率为42.06%，农户和小微企业贷款合计占比90.07%，户均贷款余额22.35万元。
1 坚守定位支农支小“唱主角”
“多亏了乾县中银富登村镇银行，解了我的燃眉之急。”3月30日，谈起2017年那笔20万元“救命”贷款，咸阳绿港种植专业合作社理事长刘建成感慨道。
2017年3月，合作社苹果苗木急需追肥、20多位务工村民等着发工资，“无米下锅”的刘建成急得团团转。
得知刘建成的贷款需求后，乾县中银富登村镇银行客户经理及时上门了解情况，经过综合研判后决定为其发放贷款20万元。有了这笔资金，刘建成的困难迎刃而解。此后，该行每年对其提供50万元至100万元不等的资金支持。目前，合作社逐渐发展壮大，乾县阳峪镇阳峪村、冯市村等4个村子239户贫困户从中受益。
和刘建成一样，乾县临平镇龙背村脱贫户吴武川也遇到过资金周转困难。不同的是，他申请了3万元的扶贫贴息贷款，只用户口本和身份证就能办理，手续简单便捷。
乾县中银富登村镇银行行长石星告诉记者，自2013年成立以来，银行就将“扎根县域、支农支小”作为业务定位，专注于服务县域小微企业和“三农”客户，推出17大类、76个子类的小微及涉农系列产品。截至目前，该行已为624户建档立卡贫困户发放产业扶贫贷款1340万余元。
“为助力乡村振兴，支持人居环境改善和美丽乡村建设，我们推出了‘宜居贷’，如今已累计投放贷款近2000万元，支持乾县217户农户搬进新房。”石星说。
作为银行体系内法人数量最多、单体规模最小、服务客户最基层的“微小银行”，陕西省村镇银行一直坚守定位深耕“三农”金融沃土，将揽储资金优先投放于“三农”领域，通过扶贫小额信贷、再贷款资金政策等让利客户。
2 量体裁衣 打出创新“组合拳”
近年来，陕西省村镇银行积极创新金融服务产品，为解决农村地区客户抵押难问题，量体裁衣定制信贷产品，全力支持农村产业发展。
西安秦韵生态养殖公司是一家年出栏生猪1.2万头的小规模养殖企业。2020年底，该公司生猪产能逐渐恢复后，由于投资较大，流动资金紧张，企业发展受到限制。3月12日，周至农科村镇银行向该公司发放了150万元生猪浮动抵押贷款，这也是周至县首笔活体生物抵押贷款。
“这笔贷款激活了企业发展的一池‘春水’。”公司负责人郭瑞军称，周至农科村镇银行放款速度快、利息低，非常人性化。
据了解，生猪浮动抵押贷款是周至农科村镇银行将发起行杨凌农商银行的原有产品移植过来，根据周至县实际情况经过创新和改良的一款产品。了解到企业贷款需求后，该行工作人员深入圈舍对生猪用电子耳标进行编码，安装了电子围栏，免费提供生物资产动态评估系统。
“生猪浮动抵押贷款可以解决小规模养殖户的资金难题，目前全县已有33户达到要求，接下来我们会大力推广，最终实现养殖户全覆盖。”周至农科村镇银行董事长赵社孝说，在支持特色产业方面，他们推出“猕猴桃贷”，对猕猴桃种植、加工、冷藏等企业和个人提供资金支持。量身打造“光伏贷”“冷库贷”“果园贷”等产品，大力推进乡村振兴整村授信工作，通过产品创新打出“组合拳”，满足“三农”领域各个行业需求。
凤翔中银富登村镇银行在春耕备耕的关键时期，为粮食产业客户量身打造相关产品。经营粮食购销10多年的雷全兵以自建房为“准抵押”保障，顺利贷款30万元，进一步补充了粮食购销的现金流。
3 直面挑战 把握发展新机遇
虽然村镇银行在服务“三农”、支持小微企业、助力乡村振兴等方面取得了一定成效，但在发展壮大的同时，也面临一些新挑战。
在调查中记者发现，陕西省村镇银行虽然数量多，但社会认可度低，品牌影响力、知名度较同行业其他机构仍然较低。存贷规模较小，吸储成本高，在揽储方面处于相对劣势地位，限制了贷款规模扩大。在县域同业竞争加剧的情况下，村镇银行盈利空间受到挤压。此外，科技支撑较为薄弱也是制约部分村镇银行发展的一大“瓶颈”。
问题固然存在，但村镇银行的重要性不应被忽视。不少业内人士表示，尽管村镇银行体量小、压力大、困难多，但也有“船小好调头”的优势。近年来，监管部门与村镇银行都在积极探索寻找思路、寻求突破。
记者从省银保监局了解到，多年来，陕西省村镇银行为应对挑战，落实各项举措，及时化解困境，主动依靠政府及监管部门的带领作用，加强与政府间的业务合作，通过政府公信力来提升认可度。根据县域地理位置和经济需求情况，积极增设分支机构，下沉服务网点，进一步扩大村镇银行金融服务覆盖面。同时，通过争取主发起行在信息科技方面的支持和帮助，大力拓展电子银行业务，提升村镇银行科技服务能力。
除了监管部门努力之外，各村镇银行也在发力。如志丹民生村镇银行引入省级政府性农业担保公司，签订银担合作协议，有效解决“三农”客户无合适抵押物、无合格担保人的难题，在适度降低“三农”信贷准入门槛的同时，有效控制了资金成本。
值得一提的是，2020年底银保监会印发的《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》，也为陕西省推动高风险村镇银行的处置化解工作提供了政策支持与化解思路。陕西省监管部门将结合村镇银行实际经营与风险情况、主发起行化险能力与意愿以及县域经济金融环境，选择恰当的方式推动村镇银行风险处置与改革工作。
手记
发挥优势打通农村金融服务“最后一公里”
■赖雅芬
在村镇银行发展过程中，“微小银行”到底行不行的质疑声不绝于耳。但不可否认的是，村镇银行是一级法人，决策链条短、准入门槛低，具有“船小好调头”的优势，且一直在努力做实、做精。
为填补陕西省农村金融服务空白，各村镇银行一直致力于为“三农”和小微企业提供差异化、特色化、精细化服务，积极下沉重心，借助农村双基联动、POS机、手机银行、网上银行等，把业务送至乡村社区和田间地头。
同时，发挥小法人银行网点下沉的特点，利用网点与自助机具优势，实现短距离出行即可办理存取款、代缴公共事业费等基本金融服务功能，有效解决了部分区域交通不便、存取款难、业务办理效率低的问题。客户经理携带外拓营销移动终端进村入户，为客户提供“一对一”“面对面”服务，切实打通了农村金融服务“最后一公里”。
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