资管新规倒计时 岁末年初如何理财？
2022年即将到来，这也意味着银行理财也将迈入净值时代。目前银行理财产品类型中封闭式净值型产品已经成为主力军，同时以“保本”见长的大额存单在今年“开门红”期间也缺少存在感。面对净值化理财产品的全面落实，时值岁末年初，投资者该如何打理好自己的“钱袋子”。
净值型理财产品最高收益4.63%
据普益标准最新统计数据显示，11月份共计3801款银行理财产品面市，环比增加888款。其中，固收类产品最多，混合类产品次之，权益类产品最少。从数据不难看出，目前银行理财产品类型中封闭式净值型产品已经成为主力军，同时银行理财子公司发行产品规模也在不断上升。不过风险较低的固收类产品依然是银行的主要选择，风险较高的权益类产品占比依旧较低。
11月份银行新发封闭式净值型理财产品共计2876款。在收益方面，各类银行中股份制银行平均业绩基准最高，达4.63%；在银行理财子公司方面，共发行1221款理财产品，环比增加569款。同期，银行理财子公司共有2207款理财产品在售，环比增加682款。
普益标准研究员王杰表示，11月份银行理财产品发行量反弹趋势明显，达到3801款，环比上涨约30.48%。收益方面，封闭式净值型产品平均业绩基准有所上升，开放式净值型产品平均业绩基准有所下降；在封闭式预期收益型产品中，股份制银行预期收益率显著高于国有银行预期收益率。
“保本”的大额存单
3年期收益3.55%
据华商报记者近日走访了解，目前大额存单额度紧张且利率下行，银行曾经的“揽储利器”在备战“开门红”期间表现并不显眼。“大额存款3年期3.55%已经没有额度了，普通定期3年期3.5%和5年期3.85%还有额度。”西安某股份制银行理财经理表示，12月新开放的20亿元3年期大额存单额度只用了两周就售罄。在各大银行中，3年期大额存单是最受欢迎的大额存款产品，但在利率下行背景下多数银行被动甚至主动压降了规模。该人士还表示，当月的3年期大额存单大部分已经在11月末被“预定”，不少储户通过先转入该行活期存款的方式“锁定”了一定额度。当前除非资金量特别大可以申请，一般客户需要提前问还有没有新放额度。
而从普通存款来看，各大银行的1年期、3年期、5年期存款利率也在今年6月基准利率下调后普遍走低。“3年期3.5%、5年期3.83%是目前能上浮到最高的普通定期存款利率了，不过大额存单5年期的已经不如普通存款了。”业内人士表示，从当前环境来看利率很有可能继续下行，不论进行何种方式理财，越早锁定越好。
适应产品的净值波动
分散投资降低风险
面对2022年全面到来的净值化理财产品，不再保本保息，存款利率也不断下行，普通投资者该如何规划理财投资方向呢？多位业内人士认为，随着银行理财迈入净值时代，让投资者适应产品的净值波动，提高客户的接受度也是当前理财业务的重要任务之一。
业内人士表示，投资者对于理财产品不保本的接受度在逐渐提升，逐步让其理解“风险与收益目标”的实质：一是不承诺收益，不代表不带来收益；二是并非收益越高越好，而是应在事先约定的风险条件下实现最大收益。现在理财产品的整体收益，除了权益类风险较高的产品外，大多都在业绩比较基准的范围内兑付。相对于银行存款而言，理财产品收益率还是相对较高的，投资者可以分散投资。
“理财产品向净值型转化，将不再允许发行保本收益型理财产品，对于保本收益型理财产品有明显偏好的投资者可能会出现一定的心理落差。”普益标准研究员董翠华表示，这部分投资者需要调整好投资心态，理性看待资管新规在规范理财市场方面的积极作用，正确看待净值型产品的风险和预期收益，保持对风险的敏感性。华商报记者 李滨
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