西安理财师的下午茶 “双十一”消费后 让钱包“回血”的N种方式
“双十一”过后，不少消费者在经历“疯狂消费”之后，逐渐进入“收敛消费”模式。不少市民想通过投资理财的操作把钱赚回来。可离年底只有一个多月的时间，资金要实现短期获益，那么现在应该如何理财？
华商报特别策划的理财沙龙栏目“西安理财师的下午茶”线下活动，第一期特别邀请到中行陕西省分行营业部财富管理中心主管陈蓓、招行西安分行财富顾问钱洁琛、兴业银行西长安街支行贵宾理财经理王静，一同来聊聊“双十一”巨额花销之后，如何能让钱包回血?
理财应“稳”字当头
可锁定期限较长高收益率产品
中行陕西省分行营业部财富管理中心主管陈蓓表示，现在不少年轻人消费观念超前，尤其是在一些大的商业营销影响下，形成了很多的冲动消费。“买买买”之后，随之而来的是临近年底的账单焦虑。目前权益市场处于震荡阶段，普通工薪族依靠理财或者投资实现快速回血的难度比较大。所以，不如努力工作，做好年底的冲刺，期望年底能有个丰厚的年终奖。
同时陈蓓建议，各种年前理财方面应该继续选择收益稳妥的产品。年底理财应“稳”字为先，大额存单等银行理财产品收益合理的情况下也可以购买。如果投资者对资金流动性要求较低，可趁此锁定投资期限较长的高收益率产品。基金类产品可以选择头部的基金经理推荐的产品进行购买。建议将“活钱”投资于3个月以下的项目中，不急用的资金尽量投放在期限较长的项目中，以锁定高收益。
根据自身情况做好资产配置
初入职场可考虑基金定投
招行西安分行财富顾问钱洁琛表示，只要做好资产配置，就能让财富稳健增长，长期收获稳稳的幸福。
普通投资者根据投资需求将资金在不同资产类别之间进行有效分配的投资方法，能够在资产收益和风险之间实现有效平衡。为什么会有资产配置这个概念，原因有二，一是没有一类资产能够满足投资者的所有需求，二是没有一类资产能成为不同时期的“常胜将军”。“招商银行TREE资产配置体系”，基于投资者特征和市场配置规律，通过对活钱管理、保障管理、稳健投资和进取投资四类资产进行合理配置，为不同财富阶段和风险偏好的投资者提供千人千面的资产配置方案，满足功能类需求和投资类需求。
建议投资者根据财富所处阶段、风险偏好再决定资产如何配置。刚上班的人群，处于财富播种阶段，总收入较少，建议采用积少成多的方式理财，可以为自己建立强制储蓄计划，不仅能摆脱月光，也能为未来成家立业、创业结婚等积累一笔不小的财富。建议可以采用基金定投的方式，用时间换空间，获得财富积累。
对于中坚力量的中年群体，处于财富积累阶段，财富快速增长，并且已经积累了人生的第一笔财富，但上有老下有小，是家庭的收入支柱，所以一定要在做好保障管理的基础上转移自身的风险。做好保障配置后，再做一些合理的搭配，比如稳健增长的银行理财、现在市面上比较火爆的固收+基金等都可以合理搭配。
对于老年朋友，多数已经退居二线，劳动收入锐减，这时候可以考虑以低风险的产品为主，另外再少量定投一些比较好的基金，让自己的财富稳中有进。
掌握“4321法则”
让自己的财富稳健复利增长
兴业银行西长安街支行贵宾理财经理王静表示，用标准普尔家庭资产配置，又叫作“4321法则”，可以理清资产配置的优化处理。40%用于保本升值，比如投资一些低风险的债券和信托等；30%用于投资生钱，比如投资一些具有风险性的股票和基金等；20%用于家庭保险，以应对可能出现的家庭风险和变故；10%用于短期开支。
很显然“双十一”的开支，应该是属于那10%的一部分，这样我们就可以给今年的“双十一”开支设定一个上限。比如说你一年的收入是10万元，那么，用于生活开销的部分就是1万元。假如在这一年中，女王节、618、双十一、年货节，通通都要参加，那么“双十一”的消费上限就是2500元。或者也可以这样算，比如说11月份你的收入是1万元，那么“双十一”购物消费的上限就是1000元。上述方法并不是为了纠结于某一个具体的数字，而是想告诉大家资产配置的这个理念十分重要。
谈到如何投资理财，我觉得一定是先投资自己，提升自己，只有自己的能力提高了，自然收入就高了。投资理财一定是当资产达到一定量时才有意义。当财富积累到一定程度，我们就可以通过“4321法则”，用资产配置的方法让财富稳健复利增长。华商报记者 李滨
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