基于公众科学素质提升的科普网购风险预警方法研究 □西安工业大学曹黎侠
一、第三方支付网络风险预警面临的挑战
由于第三方支付企业存在着单薄的利润空间、激烈的市场竞争、监管空缺和信用问题等原因，风险预警问题越发突出。研究表明，其风险可划分为经营风险和运营风险，经营风险包括效益风险和顾客挖掘风险；运营风险指的是传统意义的风险，即市场风险、法律风险、金融风险、信用风险和网络技术安全风险等。
当前，第三方支付交易网络风险预警的工作量大，风险因素错综复杂相互制约，受网络结构的影响也比较大，网络中的信息大多具有不确定性和不可分辨的特点。因此，第三方支付交易网络的风险预警面临着巨大的挑战：
①平台多边（银行、商家、顾客、第三方）各自为战，推诿扯皮，预警效率被打折扣；
②数据壁垒和条块分割，使得风险预警各部门合作受阻；
③风险预警存在着经验不足、技术不高、事前预警不及时的弊端；
以上风险预警面临新挑战的背后反映出了大数据环境下充分将大数据的理性与知识预警、全面预警、技能预警有机统一的发展趋势。
二、科普网购风险预警科普知识的创新研究
基于节点重要性的运营风险预警法
首先按照改进的信息熵的节点重要性排序法，对网络中的节点重要性排序。按照1/4分位数的原则，对于排序在前1/4分位数的节点计算其风险评估函数值，再对风险评估函数值排序在前1/4分位数的节点进行标注。这些被标注的节点是需要按运营风险控制措施进行严控的节点，也是在网络中需要标注的节点。
基于评级法的网购效益风险预警方法
当效益风险评估值大于成本的115%时，界定为红色预警，这些平台将被遵从互联网规律即将淘汰；当效益风险评估值大于成本的110%且小于成本的115%时，为蓝色预警，表示平台经营困难，销售者购买前谨慎；效益风险评估值大于成本的100%且小于成本的110%时，为黄色预警，平台尚可运行，消费者可以酌情购买；效益风险评估值小于成本时，为绿色预警，这些平台运行非常稳定，消费者可以放心购买。
基于知识发现方法的顾客挖掘风险预警法
通过对网络中大数据的统计分析，表明顾客消费特征中的群体特征、心理特征和行为特征对顾客挖掘风险都是显著的。群体特征中，顾客的学历和收入对顾客购买金额是高度显著的，学历和月收入高的群体具有更高的购买力。性别、年龄等群体特征对消费量的影响是不显著的。
心理特征中只有支付安全对购买金额的影响是显著的，没有良好的支付安全，通常顾客是不会去冒风险购物的。行为特征中商品的某些属性会对购买金额造成影响，其中品牌和产地影响最显著，商品渠道的不同并不能影响商品的销售，至于是朋友推荐的还是广告获知的，对购买影响也不大。
基于顾客消费特征对顾客购买金额的影响，顾客挖掘风险预警法如下：
在用户注册时，管理者尽可能获取顾客的群体特征，尤其是学历，至于月收入涉及到顾客隐私，只能通过用户其它信息来挖掘。在获取顾客群体特征后，对高收入和高学历的顾客在同类商品中推荐价格较高的，这样更符合他们的购买特点。在行为特征上，利用顾客重视品牌和产地的特点，加大网络商品的品牌宣传和产地宣传能使顾客更好地识别商品，促进购买和选择。在心理特征上，由于顾客心理上对支付安全极度依赖，所以在商品信息中要添加对支付安全的宣传，一定能让顾客感受到支付的安全性。
三、基于公众科学素质提升的网购风险预警的政策建议
科普网购风险预警知识的政策建议
（1）金融监管机构将网购风险预警法明文化，制度化
政府监管机构制定明确的风险预警制度，稳定金融市场和网购预警实施规范。让网购各方对网购风险的类型、危害、预警机制都做到心中有数。让每一个平台支付企业和商家重要性比较高的商品都要标注自己在风险预警中所处的级别。具体操作如下：
运营风险，标注节点重要性排序在前1/4分位数，且风险评估函数值在前1/4分位数的那些节点，是运营风险监管的节点。
效益风险，标注每个平台的风险预警等级，是红色预警、蓝色预警、黄色预警、绿色预警。再根据效益风险的评级预警法，确定对应的预警策略。
顾客挖掘风险：商家高亮化商品的品牌和产地，保障第三方支付的安全性；同时关注那些高学历高收入的群体。
（2）在网站首页做好效益风险、顾客挖掘风险预警
一家第三方支付企业，在自己的网站首页做好效益风险和顾客挖掘风险预警，需要做精心的设计。如果能设计一个专属于效益风险的logo，标注不同的颜色来代表该平台效益风险预警的等级，不只是给顾客吃下了定心丸，对平台自身来说也是企业文化的一种宣传和奋斗的风向标。
在平台首页，顾客注册时，除了联系电话，加上顾客的学历、职业、兴趣爱好、是否在意商品的品牌和产地等信息，对顾客的消费特征中这些显著性因素掌握的情况越多，越有利于商家进行顾客挖掘风险预警。
（3）在商品销售页做好运营风险预警
通过对运营风险中的法律风险、市场风险、信用风险、金融风险和网络技术风险历史数据的统计分析，得出各节点各个运营风险的风险评估函数，按照节点重要性预警法，在商品销售页对这些商品进行标注。每隔一定的周期动态调整一次，向顾客展示这些标注的商品，这是属于运营风险预警的关键节点。
（4）金融监管机构对平台风险预警的激励机制
为了更好地落实和贯彻网购风险预警，金融监管机购除了制定严格的按照规定的方案执行的惩罚措施之外，对落实比较好的平台也要制定一定的激励机制，比如说适度降低交易手续费和网络运营管理费用等；平台也要对落实比较好的商家予以奖励，如降低广告管理费和服务费等。
科普知识的传播助力公众科学素质的提升
（1）网络风险预警知识在第三方支付平台的播放
在第三方支付平台的首页，用比较醒目的字体和板块，设置第三方支付预警方法的知识链接，点开网页，以图表的形式展示网购交易风险类型、风险预警方法、在网购平台上的预警信号显示内涵等信息；同时当触及风险预警标识的商品、商家或平台效益风险Logo，同时有相关科普知识的语音播放。
此外，每个商品显化商品的产地和品牌；在商品支付方式连接处，点击每种支付方式，会有每种支付方式的安全性等级、支付优惠的科普提示。由于经营风险涉及到平台上重要性比较高的商品，那么，在商品推荐时这些被标识的商品要被优先推荐。这样，在平台浏览的顾客，能够得到风险预警科普知识普及的概率就会大大的提高。
（2）网络风险预警知识在社会网络中的舆情传播
在社会关系中，每一个个体看成是一个节点，人与人之间的交往看作连接边，这样就构成了社会关系网络。由于社会关系网络实质为社会网络。如果一个个体他获知了第三方支付复杂网络的风险预警科普知识，那么他作为源节点，这个科普知识就会在社会网络中传播；如果多个群体同时获知了这个科普知识，那么在这个社会网络中，多个源节点会同时将消息传播开来。这样，就达到了整个社会网络科普知识的提升。
那么，这种传播是否真的可以普及到网络中每一个节点？由社会网络舆情传播模型可知，在社会网络中，网购风险预警科普知识的传播在奖惩措施得当的情况下，是可以实现公众科学素质的提升。
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