定期存款换个玩法 买大额存单享更高利率
9月6日，央行发布公告决定从9月16日全面下调金融机构存款准备金率0.5个百分点。据测算，此次降准释放长期资金约9000亿元。这也是2019年以来央行实施的第三轮降准。
市场人士认为，降准之后，未来流动性有望进一步宽松，银行理财和货币基金等理财市场收益率下行压力仍然较大。融360大数据研究院分析师认为，降准将对银行理财的资产配置产生影响，即会导致理财产品的资产端利率出现下降，由此将倒逼银行理财收益率进一步下降。据融360统计数据显示，银行理财产品平均预期收益率已经连续下跌17个月，未来或将跌破4%。
资管新规发布一年多时间以来，根据监管要求，银行理财将逐步打破刚性兑付，保本类理财产品越来越少。面对不再稳赚不赔的银行理财产品以及持续走低的收益率，许多投资者一时有些难以适应，对于低风险偏好的投资者来说，迫切需要找到一种既保本保息同时又能带来稳定收益的产品。在此背景下，银行大额存单产品销售持续升温，深受众多保守型投资者喜爱。融360大数据显示，大额存单发行量在2018年四季度和2019年一季度分别同比增长了95.68%和97.33%，创造了历史最高增长率。
保本保息
收益率接近银行理财产品
“这期大额存单的额度已经卖完了，你可以留个电话，我们给你预约下期产品。”近日，华商报记者在西安曲江新区某股份制银行网点咨询大额存单产品时，柜员这样表示。据介绍，该行大额存单产品销售火爆，基本上每期发行的产品都销售一空。据了解，大额存单的本质还是一般性存款，纳入存款保险基金保障范围，受《存款保险条例》保护，具有保本保息的性质，安全系数非常高。大额存单的起存金额为20万元，产品期限从1个月到5年期不等，利率通常在央行基准利率上上浮40%-50%左右。不同银行上浮的幅度不同，因此发行的大额存单产品收益率也不相同，但普遍比银行同期定期存款利率高。和一般的银行定期存款不同，大额存单采用总量控制、按期发行的模式，每一期产品都有认购期限以及额度限制。
融360大数据研究院数据监测显示，7月银行理财平均预期收益率4.16%。保本理财的平均预期收益率为3.67%，非保本理财的平均收益率为4.29%。华商报记者走访的某股份制银行大额存单宣传页面上显示，20万起存3年期利率为4%，50万起存3年期利率为4.12%，已经接近7月银行理财平均预期收益率。假设购买该行3年期20万元大额存单产品，持有到期利息收入为24000元。同样20万元存3年整存整取，该行挂牌利率为3.15%（已在央行基准利率2.75%基础上浮），持有到期利息收入为18900元，两种产品的利息差为5100元。
可提前支取或转让
让大额存单活起来
“除了具有极高的安全性和稳健的收益率之外，大额存单还有一个特点就是流动性也不错，部分产品可以提前支取以及到期前转让。”西安某城商行网点理财经理表示，不同银行、不同大额存单产品在购买、付息、支取方面的规定不一样，购买前要仔细阅读产品说明书或是咨询银行工作人员，了解起存金额、付息方式（按月支取还是到期一次还本付息）、是否支持提前支取以及到期前转让等。
华商报记者通过查询多家银行不同产品了解到，对于支持提前支取的大额存单产品，大多数银行可以靠档计息，按实际存入天数计算靠档利息收入，这样一方面保证投资者资产配置的灵活性，另一方面保证投资者在提前支取时有较高的利息收入。需要提醒的是，各家银行的大额存单产品对提前支取靠档计息的规则也不相同，有些产品靠档是按定期利率计算，有些产品则是按大额存单利率来计算，不同的靠档规则，提前支取得到的利息也会有所差别。
“如果觉得大额存单提前支取导致的利息损失不划算，还可以关注下大额存单的转让功能，现在很多大额存单都可以在柜台或者手机银行转让。”某股份制银行理财师对华商报记者表示，大额存单转让金额是按本金加利息计算的，转让利率根据存单持有时长而不同。据介绍，转让功能能使卖家提前变现，获得比提前支取更高的收益。买家买入存单，获得卖方让利，存期更短、收益更好。
理财师提醒投资者，大额存单门槛较高，20万元起存，不同银行年利率不同，投资者需要货比三家。对安全性要求特别高的投资者建议考虑3年期大额存单，可以更长期地锁定相对来说还算不错的收益。同时应该了解到，收益与风险是成正比的，在保证安全的前提下，收益率必然不会太高。华商报记者 刘方
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