网络贷款 谨慎待之
□本报记者梁爽魏鑫
以“零首付、无抵押”为口号的网络贷款，在年轻人群体中备受青睐，特别是18至25岁的在校学生及毕业不久的职场新人。
网络贷款有着手续简便、交易方便、形式灵活等几个共同特点，在校大学生只需在网上提交身份证、学生证等基本信息，即可申请信用贷款。它作为一种新潮的消费模式，为年轻人提供方便快捷的资金渠道，并在一定程度上满足了必需花销。但由于年轻人存在不具备偿还能力、不良网贷辨别能力不足、盲目消费等现实特点，使得网贷引起了广泛关注和重视。
近期，记者对此进行了一次调查。
21岁的大学生梁优拿着新买的最新款手机，看着手机中还差十期每期近千元的网络贷款，既欣喜又惆怅，欣喜的是她成为班级中第一个拿这款手机的人，惆怅的是每月的贷款几乎占用了她全部的生活费。梁优为了尽快还钱，只能瞒着父母开始暑期打工。
记者在西安理工大学、西安石油大学、西北大学等6所高校，对41名学生进行了采访，这些在校大学生都或多或少听说过网贷，其中18名学生还了解过网络贷款，3人借过网贷。在对校园网贷了解途径调查中，近一半的受调查者都是通过同学朋友介绍获得网贷信息的。
据了解，目前该校在校大学生平均月生活费大致在1000至1500元之间，而目前刚参加工作的年轻人薪资也基本保持在3000至4000元左右。
手上的钱不够，又需要支付较多的费用，怎么办？“我平均每月投资在护肤、买衣服的钱大概500元左右，基本都是自己攒下来或兼职得来的。”大二学生苗苗表示，身边很多同学和她一样，父母给的生活费可以支持日常开销，但如果要满足更大的消费欲望，就需要自己想办法。“父母给的生活费有限，又想‘剁手’购买电子产品，我就会先贷一笔钱购入商品，等勤工助学工资发下来，再按月还款。”梁优面对采访时说。
小蓓刚参加工作，是一名客服人员，工资3400元。其中，房租1200元，日常生活开销1500元，加之社交等活动，但凡买一些超出预算的产品，小蓓就会捉襟见肘。
小蓓告诉记者，网贷对于他们这个年纪的年轻人而言，用途不是日常生活，而是旅游、娱乐（游戏、美食）、化妆品、高端电子产品、奢侈品等不合理的消费。她坦言好几次她都打开了网贷平台，但是又会想起一些关于不良网贷的宣传，面对借或不借，她表示很纠结。
西安市公安局雁塔分局经侦大队民警吴帅对记者说：“目前网贷的主要成因总结有三种：第一种极度宽松的网络借贷与分期付款条件助长了部分年轻人超前消费的不良习气，个别不良网络贷款平台甚至通过降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导年轻人借钱消费，用明天的钱圆今天的梦。第二种，不论是在校学生还是初入社会，社会是一个大熔炉，每个家庭所拥有的经济条件有所不同，每个年轻人的生活水平自然有差异。但是18至25岁的年轻人正处于自尊心和虚荣心膨胀的时期，思想和价值观尚未健全稳定，极易产生盲目攀比心理，促发他们进行网络贷款，开始进行高消费。第三种，跟风势头较强。年轻人分辨意识较差，很多情况下一味随大流，因周围的同学、朋友都在使用网贷平台，便毫不犹豫地加入其中，误将不良网贷视为一种时尚。”
记者调查发现，在18名了解过网贷的学生中，仅有5人表示会研究相关服务条款、计算费率并了解平台资质，而借过网贷的3人均没有对此研究，甚至连详细的条款都没有看完。其实，绝大多数学生或者初入职场的新人本人都不具备还款能力，网贷平台敢于借钱给他们，主要是考虑到他们父母的经济支持以及未来工作后的收入。而记者调查发现，这类人群之所以选择借贷，往往就是不愿意让父母知晓自己的消费状况。所以，一旦发生还不起钱的情况，就需要面对网贷的催缴，而催缴方式通常都是交由催收公司。催收公司为了成功催收回欠款便会使用各种“手段”，甚至会严重影响贷款人的生活和名誉，同时还会发生高额的贷款利息等风险，也正是这些时候，一些悲剧就发生了。
今年2月，在西安身陷网贷、要月还3万却无力偿还的21岁女孩跳楼自杀。两个月后，又一则关于身陷网贷困境，致镇江年仅25岁的女子跳楼身亡的新闻再次刷爆了朋友圈。其实类似的新闻，从2016年开始几乎每年都有，这是多么可悲可怕的事情。
民警吴帅说，早在2017年6月，中国银监会、教育部、人力资源和社会保障部就联合下发通知，明确提出未经银行业监督管理部门批准设立的机构，不得进入校园为大学生提供信贷服务。值得注意的是，虽然有多家网贷平台已暂停面向大学生的贷款服务，但仍有网贷平台“顶风作案”。
陕西忠信诚律师事务所律师路延君认为，为年轻人提供贷款出发点是好的，事物的发展必然有一个过程，但不可避免有一些人利用它来满足私利。而大学生或者是刚上班的年轻人是一个较单纯的群体，他们可能没有形成一个金钱消费理念，借钱如何还、还不上怎么办。这也恰恰说明整个社会在这方面的意识普遍缺乏，特别是信用意识和金融知识很薄弱。各职能部门、监管部门都应该共同承担起加强对年轻人的投资理财知识及相关法律认知的教育和引导。此外，互联网金融发展太过迅猛，目前主要是缺少法律和行业监管，导致配套的监管体系跟不上，参与的金融机构和准金融机构良莠不齐，甚至无牌放贷、无资质放贷，钻了法律的空子，使金融市场混乱，催生相关违法犯罪的产生。
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