本期关注 超前消费：警惕冲动背后的信用危机
透支消费让年轻人不堪重负。3月21日，一名大学生展示自己持有的信用卡。本报记者 李念摄
本报记者张英
“如果看了我去年的支付宝年度账单，你一定会以为我年收入至少20万元呢。”在西安工作5年多的宫燕芳是一名90后，她的支付宝2018年年度账单显示，过去一年里，她在支付宝中的消费达到14万元，高于98%的同龄人。其中，网络购物花费“贡献”最多达4万多元，其次是餐饮外卖2万多元，交通出行接近2万元……
失控的超前消费
“房子月供2600元、蚂蚁花呗还款1500元、京东白条还款1850元、信用卡还款2400元，这个月又要借钱度日了。”
“我也差不多，每月要透支信用卡3000多元，入不敷出好多年了。”
3月15日，发薪日领到工资的宮燕芳和同事李婷计算着各自的收支情况。
如今，像她们这样的年轻“负翁”已不在少数。“90后人均负债12.79万元”“月光族变月欠族”等新闻轮番登上微博热搜榜。有调查报告显示，2018年超两成白领处于经济负债状态，成为典型的“穷忙族”，其中超前消费是主因。
伴随80后、90后成为消费市场主力，“这月买下月还”的消费方式已成常态。《2018中国消费信贷市场研究》显示，我国消费金融规模已超8.45万亿元。这些期限通常不超过一年的信贷产品，主要用以购买日常消耗品、衣服、电子产品和支付房租，而使用人群主体就是热衷于超前消费的年轻群体。
西安80后青年吴昊前年装修房子时，用京东白条和蚂蚁花呗买了近10万元的建材、家具家电，这种超前消费帮他解了燃眉之急——既能早日搬进新家，又避免了向亲朋借钱的尴尬。
对普通人来说，近10万元的债务显然是一种莫大的负担。但每月工资不到7000元的吴昊并没有慌张，他申请了24期分期还款，每月还款5000多元。入住新房后，他并没有停下超前消费的脚步，又陆续用京东白条和蚂蚁花呗分期购买了5000元的笔记本电脑、4000元的空气净化器、3500元的日本料理机……
渐渐地，吴昊每月的还款额从5000多元涨到了7000多元，每月入不敷出，攒钱更是不可能的事。今年3月，在还完最后一笔分期账单后，他深有感触地说：“感觉就像失控了一样，总觉得这些东西必须马上就买，没钱借钱也要买。现在回头来看，有些东西完全可以缓一缓，等有钱了再买。”
“每月东挪西凑还账单的日子就像在爬坡，越到最后越累，现在好不容易到达山顶了，我可不想再爬一次。”吴昊苦笑着说。
谁刺激了我的消费
今年即将大学毕业的刘晓玲就读于西安南郊一所高校。因为1000元左右的生活费已经不能满足其消费需求，所以从大二开始，她就开始使用蚂蚁花呗消费。
支付宝2017年发布的《年轻人消费生活报告》显示，在1.7亿的90后中，有超过4500万人开通了蚂蚁花呗，其中有接近四成将“花呗”设为支付首选。
“手机、口红、包包……在这些方面，很多同学的消费一点也不比工薪阶层差。”刘晓玲告诉记者，大学生花费上千元购买名牌并不是稀罕事，甚至有人通过校园贷借钱出国旅游。
《2018大学生消费洞察报告》显示，大学生日常可支配金额为每月1405元。其中，非必要支出达593元，主要用于个人社交娱乐、零食饮料、鞋帽服饰以及护肤彩妆等；提前消费意识强，50.7%的大学生使用过分期产品。
阔绰的生活一旦开始就难以停下。面对陡增的日常开销，蚂蚁花呗、信用卡等已经不能满足一些年轻人的消费欲望，他们把目光转移到借贷平台上，校园贷等各种网贷平台应运而生。
90后李强目前债务缠身。对他而言，超前消费已经像家常便饭一样，有时遇到别人异样的目光，他还会反过来向别人“推荐”自己的消费观：“早买早享受。现在借贷平台那么多，随便哪个都能借1万多，借了就慢慢还呗。”
“花呗、借呗和信用卡账单显示，我的债务已经突破5万元，每个月固定还款4000多元。”李强的支出超出了他的收入水平，为此，他不得不拆东墙补西墙——透支信用卡还花呗的钱，或者在借呗上借钱用于信用卡还款。
“现在借钱的门槛越来越低，一些网贷平台、银行机构还刻意诱导超前消费，导致一些年轻人在借钱消费的路上越走越远。”西安市民王娜深感忧虑地说。
信用危机警报已经拉响
由于信用卡还款逾期了两次，西安市民周杰的房贷申请最终被银行拒绝了；西安市某大学大二学生王伟因为没有及时还上花呗，被扣了蚂蚁信用积分；刚走上工作岗位的魏文轩因为还不上某网贷平台的贷款，不仅他自己被拉入网贷平台黑名单，他的亲戚朋友还不断会收到网贷平台的催收短信……
2017年，支付宝发布的《年轻人消费生活报告》指出，99%的90后能按时还款。但在今年1月，腾讯发布的《2018微信还款年度账单》中，只有61%的用户保持按时还款的习惯。
中国人民银行西安分行征信管理处副处长王萍告诉记者，作为个人征信的重要组成部分，信用卡的使用情况将被完整地反映在征信系统中。目前，企业和个人信用报告主要为金融机构办理信贷业务提供查询服务，信用记录的好坏有可能影响金融机构对信息主体的综合判断，从而可能影响信息主体贷款额度、利率、期限等。除此之外，信用报告还广泛应用于财政贴息审查、诚信企业评比、政府集中采购、招投标、公务人员录用、单位招聘、签证办理等多个领域。近年来，个人信用报告也会被用来作为对个人信誉、人品的评判，对个人的社会影响在不断扩大。
王萍表示，随着我国信用体系的完善，逾期还款会影响到个人信用记录，还有可能发展成信用污点，将使逾期还款者在诸多领域受到限制。西方国家信用记录有问题的人几乎寸步难行，我国也将逐渐向这个方向靠拢。因此，信用卡使用者一定要注重个人信用记录，量入为出，按期还款，并避免信用卡套现等违规行为。
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