“超前消费”的喜与忧

陕西日报 2018-11-08 06:43 大字

十一月七日，一位市民正在手机上浏览“双十一”花呗优惠信息。本报记者李念摄

本报记者孟珂见习记者刘佳慧

11月5日晚，“90后”西安女孩纪晓菁在乘坐地铁下班回家的路上，一直低着头刷手机。20分钟内，她的淘宝“购物车”里又多了5件精心挑选的商品。还有不到一周，就到“双11”了。自10月19日“双11”预热开始，纪晓菁已经收到超过30个淘宝店铺发来的宣传打折的短信，微博、微信平台上的一些“网红”也纷纷晒出抢购清单。这让纪晓菁一次次地在手机上打开淘宝客户端，流连其中。现在，纪晓菁的淘宝“购物车”里有20件左右商品，如果全部买下需要花费5000元左右，而这接近她一个月的工资。“没关系，我可以用蚂蚁花呗付款，这个月付不起的，下个月还上就行了。”她说。

“花明天的钱，圆今天的梦”

伴随着经济的发展，许多年轻人的消费观念正在由“储蓄消费”向“超前消费”转变。“双11”临近，对于热衷网购的年轻人而言，即将经受考验的不只是钱包和银行卡里的钱，还有尚未装入口袋的“明天的钱”。

纪晓菁的网购生活是从大学时代开始的。因为生活费有限，她曾经历过在购物网站拍下商品之后，因为余额不足支付失败的窘境，但从某个时候开始，她发现在支付页面，除了可以选择银行卡、余额宝付款之外，还多了一个名叫“花呗”的新选项。这个用途与信用卡相似的互联网金融产品，让她的消费能力明显提升，从此，“本月消费、下月还款”成了她的日常。

2016年年初，阿里巴巴旗下蚂蚁金服推出的蚂蚁花呗出现在支付宝页面当中，每到“双11”，还会给予用户不同幅度的提额。几年来，这种新的支付方式改变了许多年轻人的消费习惯。

蚂蚁花呗联合DT财经发布的《2017年中国年轻人消费生活报告》显示，中国近1.7亿“90后”中，超过4500万人开通了花呗，也就是说，平均每4个“90后”中就有1个人在用花呗进行消费。此外，近40%的“90后”把花呗设为支付宝中首选的支付方式。

“这就相当于预支工资，让购物更便捷了。以前我买东西，需要等每月的工资到手，现在就不一样了，可谓是‘花明天的钱，圆今天的梦’。”纪晓菁说，她每个月都会按时还款，没有出现过逾期的情况。

与此同时，花呗的分期付款功能也受到消费者的欢迎。对于支持分期付款的商品，消费者可以把一笔消费分为3个月、6个月或12个月付清。《2017年中国年轻人消费生活报告》指出，以花呗上最受欢迎的商品类目“手机”为例，76.5%的年轻用户都会选择使用分期付款。

事实上，不只是花呗，京东白条以及各类小额消费贷等互联网消费金融产品层出不穷，让许多囊中羞涩的年轻人有了更多“买买买”的“资本”。

“去年‘双11’，我使用京东白条的分期付款买了一部手机，5000多元6个月还完，感觉压力不大。今年‘双11’，我准备入手一个1500多元的护肤品套装，分3期支付，这样每个月的负担会减轻很多，而且不需要支付利息。”今年26岁、在渭南一家保险公司工作的赵婕说。

“超前消费”有隐忧

《年轻，就是花呗》的视频广告告诉人们借助“超前消费”，可以“活成我想要的样子”，京东白条的广告《致所有憋尿前行的年轻人》宣称“愿所有忍耐的年轻人不再错过生活”。记者在采访中发现，“超前消费”给许多年轻人提供了消费的便利，但也带来不少担忧：

“当收入多少不再成为消费的阻碍，逛购物网站的时候很多东西都想买、都敢买。但往往买回家了却发现自己并不一定真的需要这么多东西。我的衣柜里有很多从未穿过，甚至连吊牌都没有剪掉的衣服。”

“‘买买买’的时候很愉悦，经常不会过多思考和计划，等到月底看到花呗账单了就会很惊讶，也很后悔花了这么多钱。其实每一笔费用都不是很高，但是积少成多，当月都不一定能还清，有时候不得不求助于父母帮忙还款。”

“用现金和银行卡付款的时候，很自然地会心疼。现在只需要手指轻轻一点，似乎会有一种错觉，好像花的不是自己的钱，一不小心消费就会超出自己的能力。”

如今，年轻人在“超前消费”时购买的商品，已经不局限于传统的贷款买房、买车，而是涵盖衣食住行，其中存在的过度消费、盲目消费、攀比和炫耀性消费等问题，让部分年轻人身陷入不敷出的还款焦虑，或是囤货过多、没有做到物尽其用的自责。

在汉中工作的“85后”女孩于亦晨也曾是“超前消费”的拥护者，热衷于使用信用卡、花呗等支付方式透支工资买衣服鞋包。经历多次痛苦的还款过程后，她意识到，购买当下自己能负担得起的东西更为安心。“年轻人希望善待自己，过上更高品质的生活当然无可厚非，但是人的消费欲望是无限的，而收入是有限的，需要处理好两者之间的矛盾。如果‘超前消费’过度，就会导致负债增加，抵御风险能力降低，这时往往就需要向他人求助，甚至引发一些心理问题。”于亦晨说。

量入为出，用之有节

专家分析称，多见于年轻人中间的“超前消费”行为，反映出当今社会消费观念和文化的变迁。不同于走“储蓄消费”路线的父辈和祖辈，越来越多的年轻人习惯于不再先存钱后花钱，而选择信用消费。这种变化的根源在于，这些年轻人成长在物质相对丰富的时代，缺少关于贫穷的记忆。另一方面，这些年轻人的父母多数能够在经济上给予帮助，使得这些年轻人缺少对负债危险性的认识。

与此同时，在互联网高速发展的背景下，社交网络让年轻人接触到更多的消费信息，在“网红”买手的助推下，购买欲的“种子”更是在年轻人的心中“生根发芽”。互联网消费金融产品的力量也不可小觑，它们在很大程度上推动了“超前消费”的实现。

专家指出，“超前消费”有其存在的合理性，追求消费带来的物质和精神享受并没有错，但是不能过度，量入为出是需要遵循的基本准则。积极的“超前消费”不是超额消费，也不等同于不理性消费，建议年轻人养成记账的习惯，对自己的花销心中有数，反思花得是否值得；制定长期和短期的财务目标，做到消费前有预算、采购前列清单，避免冲动、盲目消费；清楚地认识自身的经济承受能力，慎重进行信用消费，适当降低透支额度；在取之有度、用之有节的基础上改善生活品质，进行消费升级。

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