——西安住房公积金2017年年度报告解读 保障有力 规范管理 提升效能
2017年西安住房公积金管理中心扎实推进“最多跑一次”改革，大力加强信息系统升级建设，着力提升服务品质和管理水平，不断扩大制度保障范围，各项业务稳步增长，保持了良好发展势头。西安市公积金管理的总体情况怎样？有多少缴存职工使用和提取了公积金？就市民关注的诸多问题，中国人民银行西安分行营业管理部副巡视员、西安市政府特聘参事程兴财对西安住房公积金2017年年度报告进行权威解读。
缴存
缴存额快速增长
新开户职工“非公单位”占主体
2017年，新开户单位3150家，实缴单位17124家，净增单位2675家；新开户职工24.49万人，实缴职工184.20万人，净减职工31.16万人；缴存额213.27亿元，同比增长11.94%。2017年末，缴存总额1512.54亿元，同比增长16.41%；缴存余额621.74亿元，同比增长19.28%。
近五年，住房公积金年缴存额保持增长态势，除2014年外，其他年份年增长率都在10%以上。2017年年报当年实缴职工人数比上年减少31.16万人，原因是2017当年实缴职工严格按照指标口径（指实际发生过1次（含）以上汇缴、补缴公积金的职工人数）统计。截至2017年年底，公积金实际职工人数233.56万人,同比增长8.16%。2017年实缴职工人均缴存额1.16万元，实际职工人均缴存余额2.66万元。实缴职工中，以中、低收入职工为主体，占比98.12%。
住房公积金新开户职工中，外商投资和城镇私营企业及其他城镇企业、民办非企业单位和其他类型单位占主体，合计占比超过60%，说明已经有越来越多的非公经济单位职工成为公积金制度的直接受益者。
提取
主要用于中低收入
职工住房消费提取
2017年，42.96万名缴存职工提取住房公积金112.76亿元，同比下降10.66%；占当年缴存额的52.87%，2017年末，提取总额890.80亿元，提取金额中，住房消费提取占77.38%，提取职工中，中、低收入占97%，高收入占3%。
2017年公积金提取额下降10.66%，原因是2016年西铁分中心为支持铁路职工购房消费，实施阶段性提取政策，当年提取额大幅增加至37.55亿元，有效促进了“去库存、稳发展”。2017年随着阶段性提取政策结束，提取额也相应下降至4.89亿元。
从提取额按照提取原因分类看，住房消费类提取、退休两项占比达93.74%，其中住房消费类提取占比77.38%，说明住房公积金提取主要用于满足中、低收入职工住房消费需求，有效减轻职工购房还贷压力，在支持缴存职工购建房方面发挥了积极作用。
贷款
支持中低收入家庭刚性购房需求
2017年，发放个人住房贷款3.64万笔，同比增长4.3%,发放个人住房贷款金额134.31亿元，同比下降1.93%。2017年末，累计发放个人住房贷款26.83万笔693.77亿元，贷款余额503.37亿元，同比分别增长15.7%、24.01%、23.41%。
近五年中，贷款发放整体呈波动增长态势，2014年小幅下降，2015年和2016年快速增长，2017年个贷发放笔数和发放金额出现分化，发放笔数保持增长，但发放金额有所下降。2017年户均贷款金额36.90万元，比上年减少2.34万元。其原因是为了积极响应党的十九大报告提出的“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，按照市政府稳定房地产市场平稳健康发展要求，公积金中心及时调整了贷款政策：适当降低了贷款额度，将住房公积金个人贷款最高额度由75万元调整为65万元，并相应调高了公积金贷款首付比例。通过政策的调整，2017年对中、低收入家庭发放贷款户数占比比上年增长了5.12个百分点，公积金更加显著地支持了中低收入职工的基本住房需求，抑制投机投资性购房需求，促进房地产市场平稳健康发展，体现了公积金制度的政策性住房金融作用。
2017年，个贷率即个人住房贷款余额占缴存余额的比率为80.96%，比上年增加2.71个百分点，该指标的增长说明公积金支持个人贷款买房力度不断加大。
2017年，住房公积金支持中、低收入家庭购房的户数占比97.32%，支持个人贷款购房面积在144（含）㎡以下的户数占91.3%，支持职工年龄40岁（含）以下的贷款户数占比78.93%，支持首次申请公积金贷款的户数占比95.19%。住房公积金以支持中、低收入缴存职工贷款为主，以首次用公积金贷款，满足基本住房需求为主，充分体现了住房公积金的支持保障功能。
2017年全年，通过发放个贷支持职工构建房面积413.63万平方米，同比增长8.45%。与商业贷款相比，职工在贷款期间共可节约购房利息支出23.46亿元。平均每笔贷款可节约利息支出6.45万元。
增值收益
有力支持保障性住房建设
2017年，实现增值收益81886.93万元，同比增长30.75%。增值收益按政策规定进行分配，提取贷款风险准备金9547.74万元，同比增长46.73%，进一步增强了住房公积金贷款风险抵补能力。
提取管理费用11391.02万元，同比增长27.42%，2017年实际管理费用支出6584.98万元，同比下降21.22%。
提取城市廉租住房（公共租赁住房）建设补充资金60948.17万元，同比增长29.18%，更加有力支持西安市保障性住房建设，为服务中低收入职工家庭的保障性住房需求做出了贡献。
资产风险
资产安全 风险可控
2017年末，个人住房贷款逾期额1361.39万元，逾期率0.27‰。该逾期贷款统计口径遵循了谨慎性的原则，不但包含了3个月（含）以上、6个月以内应还未还贷款本金额，还包含了合同约定到期6个月（含）以上未归还贷款的全部本金余额。
中心发放的个人贷款由担保公司全程担保，除此之外，2017年末个人贷款风险准备金余额65743.86万元，占个人住房贷款余额的1.31%，个人住房贷款逾期额与个人贷款风险准备金余额的比率为2.07%，个贷风险准备金充足，个贷资金安全，风险可控。
政策调整
公积金制度的政策性
住房金融作用进一步完善
2015年以来，住建部、财政部、人民银行就调整改进住房公积金提取、贷款使用等，先后多次出台相关文件，强调用足用好住房公积金。自此，住房公积金制度对职工住房消费的支持力度越来越大。2015年至2017年的住房贡献率持续保持在100%以上，说明公积金当年用于支持职工住房消费的金额大于当年缴存额，体现出住房公积金制度对解决群众住房问题发挥了重要作用。
2015年至2017年，个人住房公积金贷款市场占有率稳步提升，在住宅金融市场已经稳定占有一席之位。同时，因受制度设计及职能定位的限制，其政策性金融杠杆属性发挥还较为有限。随着公积金制度向政策性金融方向的转变，住房公积金将会帮助更多的参与者增强住房消费能力，为住房消费提供信贷支持，其金融属性也将得到充分发挥。
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