华商报发起，“陕西小微金融业务研讨交流会”日前举办 小微金融为经济发展持续提供源头活水

去年陕西省小微企业贷款余额首次突破4000亿元，对缓解和促进陕西“融资难”、“融资贵”和“稳增长”、“调结构”、“降成本”，发挥了重要作用。那么，成绩与亮点的背后，陕西省“小微金融”目前发展状况如何？各家金融机构的付出又是怎样的？

日前，由华商报发起的一场“陕西小微金融业务研讨交流会”或许给出了我们答案。来自人民银行西安分行、陕西银监局、华商报社以及十多家在陕金融机构的代表与会交流，两个半小时的会议热烈而卓有成效，大家一起聚焦小微金融业务，坦诚交流，建言献策，直面难题。

要进一步做好小微企业信用体系建设

人民银行西安分行货币信贷处 冯伟

冯伟介绍说，人民银行西安分行按照省委省政府的部署和要求，加强信贷政策窗口指导，发挥货币政策工具作用，深入推进信用体系建设，开展小微企业应收账款融资专项行动，积极拓展多元融资渠道，着力促进和提升小微企业金融服务水平和质量，陕西省小微企业贷款量增价减。他还通报了2017年小微企业人民币贷款余额首次突破4000亿元的可喜成绩。

而针对目前小微企业金融服务中存在的困难和问题，冯伟也给出了自己的建议，应加快完善相关配套机制，一方面，加快推进小微企业信用体系建设。借鉴浙江丽水、台州先进经验，建立金融、税务、工商、司法信息共享机制，搭建信用信息共享平台，充分整合企业融资、纳税、涉诉、工商处罚等信息，提高小微企业信息透明度。另一方面，完善风险担保补偿机制。建立风险担保补偿专项基金和小微企业再担保机制，充分发挥财政资金的撬动作用，进一步提高金融机构服务小微企业的能力和积极性，这方面，江苏、安徽的做法值得学习。

此外，金融系统大力推进普惠金融。推动金融机构进一步完善小微金融组织体系，加快普惠金融事业部、小微专营支行建设步伐，提高小微企业金融服务专业化水平。同时，国有单位要带头发展普惠经济，充分发挥龙头企业的核心带动作用。

小微企业考核以单户授信总额1000万元以下为重点

陕西银监局城商处 王瑜婕

王瑜婕就小微企业目前最新的监管要求提到，自2018年起，对小微企业金融服务的考核以单户授信总额1000万元以下（含）的小微企业贷款（包括小型微型企业贷款+个体工商户贷款+小微企业贷款）为考核重点，并表示今年各银行业金融机构的小微金融考核将更加严格，将全口径小微的标准缩小至单户授信1000万以下，更侧重对小型微型企业数量的支持。她强调，各金融企业要重点关注军民融合、投贷联动、知识产权质押、担保贷款、科技支行科技贷款等方面，多维度推动小微企业金融服务向纵深发展。

据悉，截至2017年12月末，陕西小微企业贷款余额达4690.79亿元，贷款户数15.86万户，申贷获得率93.97%。

“信贷工厂”模式提高小企业贷款效率

工商银行西安分行小微金融业务中心副总经理 郑诤

“结合工总行普惠金融部成立的契机，我行在西安市设立了6家小微信贷业务专营支行和8家小微信贷业务重点支行，并在西安分行设立了小微金融业务中心。以“信贷工厂”模式对小微民营企业贷款业务按照“流水线”作业方式进行批量操作，简化贷款流程，提高贷款效率，满足民营企业“短、频、急”融资需求。”郑诤说。

2017年末工行西安分行全口径小微贷款余额218亿元，较年初净增29亿元，贷款客户684户。

在产品创新方面，“瞪羚计划”支持了科创型小微企业发展；银政合作支持了20余户双创型小微企业的发展；银税合作扶持诚信纳税的小微企业发展；另外在涉农企业方面，也推出了“农业通”、“茶叶通”、“果业通”等小微民营企业融资方案。

做实专营机构建设

农业银行陕西省分行普惠金融事业部副总经理 吴红

在座谈会上，吴红认为要切实解决小微企业“融资难、融资贵”问题，他们会按照银监会“六项机制”和“四单管理”的要求，做实专营机构建设，积极完善示范支行体系，继续做好小微企业金融服务示范支行专营机构建设工作，积极探索服务民营企业新模式。据她介绍，截至2017年12月末，该行小微企业贷款户数5193户，小微企业贷款余额145.31亿元，小微企业申贷获得率为90.53%。连续八年完成“三个不低于”的监管要求。下一步，该行将按照业务发展和风险防控“两手抓、两手都要硬”的原则做好客户营销、产品创新以及加强专营机构建设等方面的工作。

合理缩短审批时间

中国银行陕西省分行中小企业部风险官、高级审批人 董宝辉

董宝辉结合自身的工作特点谈到，小微企业的贷款审核考察相较于大企业，要更加的细致和繁琐，也对他们的审核工作提出很大的挑战。该行通过创新产品及业务流程，提升小微企业金融服务能力，推出“中银循环贷”，随借随还，循环使用。并进一步明确并细化对于小微企业的审批简化流程，在保证关键审核要素的前提下，合理缩短审批时间，提高审批效率，不断优化升级客户体验。同时积极落实小微企业优惠机制，跨境撮合助力小微企业业务发展。截至2017年末，该行小微企业贷款余额181.65亿元，当年新增23.16亿元，增速14.6%，各项贷款增速7.7%，高于各项贷款增速6.91个百分点。

线下+线上运作模式降低小微企业融资门槛

西安银行小企业部总经理 贺东

“融资难，融资贵”一直是小微企业遇到的大问题，在本次会议上，贺东一再强调，西安银行是通过实实在在的举措为小微客户解决问题。他说，目前西安银行将“互联网+”与传统服务渠道融合创新，推出税金贷、个人助业贷等“线下+线上”运作模式，提高审批效率，减短放款时间，联合政府、担保公司、保险、风投等渠道资源，积极探索科技金融业务联动模式，增强对高新技术企业的金融服务能力。对单户授信500万元以内小微企业的业务，增加客户数量，降低户均贷款规模，进一步提高对小微企业客户群的融资覆盖面。

建立共享平台

方便小微客户寻找贷款机构

民生银行西安分行小微金融事业部西安分部中心经理 张少波

“民生小微金融服务陕西已有近十年时间。”张少波说，“从无到有，截至目前，小微贷款余额总计110.5亿元。共有小微各类客户48.27万户。”让人印象深刻的是张少波介绍的民生小微抵押贷产品，该产品贷款额度高达1500万元、贷款期限长达20年，可通过互联网平台24小时在线申请，并且银行审批时间较短。

虽然说民生小微金融在股份制银行中市场份额约占42%，但是也会遇到很多困难，比如，由于小微企业信息不对称，客户想贷款却不知去哪家银行贷款。他建议，监管部门能否建立大的信息共享平台，这样客户能够在平台上一目了然地看到各家银行的特色产品，从而选择适合自己的产品项目。

特色服务

争取让千万元以下客户只跑一次

浙商银行西安分行小企业信贷中心总经理助理 王江华

“浙商银行西安分行成立十年，小微业务的发展已有八年的时间。这八年来，在支持小微企业发展方面一直保持业务政策的连续性，致力于打造小微企业贴心服务银行。”王江华说，截至2018年2月末，浙商银行西安分行国标小微企业贷款余额达到53.8亿元，占到全行贷款比例的21.5%，贷款户数2197户，户均贷款245万元，目前设有6家小企业专营机构。

“我们的审批流程注重现场实际核查，也就是我们所说的“四只眼睛”双人面谈及现场核实的监督作业机制，对申贷企业资料要求简化，一般不搜集财务报表、交易流水等资料，500万以下贷款审批权可以交给专营支行，这样权限下放后业务办理的效率就比较高。”他说。

“2018年，浙商银行重点推广“小微金融流程2.0 再造工程”，通过e申请、融查通等线上无纸化办理，实现单户1000万元以下小企业贷款只需跑一次。”王江华说。

回归服务实体经济本源

中信银行公司银行部小企业金融室经理 杨丽

杨丽谈到，小微业务要回归服务实体经济本源为导向，为支持小微企业发展，促进企业创新，缓解小微企业融资难问题，该行推出了房抵贷、银税贷、政采贷等多种小微企业融资产品。积极探索“银税互动”合作模式，对接地方税务主管机关，通过“征信互认、信息共享”，推出基于税务信息的“银税贷”产品，为优质小企业纳税客户提供融资服务。

截至2017年末，该行小微企业贷款余额71.33亿元，较年初新增4.69亿元，小微企业贷款增速7.03%，高于各项贷款平均增速3.53个百分点。并且在2017年，该行参与的陕西军民融合平层基金，被陕西银监局评为“2016-2017年度小微企业金融服务优秀创意”。

相关政府部门扶持会给小微企业发展一剂定心丸

华夏银行西安分行小微部总经理 刘晓冬

“截至2017年末华夏银行西安分行全口径小微企业贷款余额39.6亿元，其中，2000万以下小微企业贷款由小微企业金融部实行条线独立审批。今年我们的目标是按照“两增两控”的监管目标要求，继续保持高速和高质量发展。”刘晓冬说。

据了解，华夏银行西安分行优势产品“年审制”，可以在5年内做到一次授信，每年以年审的方式进行续贷，无需还本，可有效降低融资成本。另外，该行的高新e贷产品，针对高新技术企业，给予500万以内的纯信用贷款，目前运行2年多，还未出现一笔违约。“这也坚定了我们继续做好产品创新的决心。”她说。另外，为践行普惠金融、三农涉农类贷款，该行推出了养殖贷产品，并正在积极推出华夏系统内在发达地区接受程度较高的光伏贷产品。

“都说融资贵、融资难，其实我个人认为融资并不难，但如何破解融资贵难题，还需相关政府部门、监管机构为扶持小微企业出台更多、更积极的政策，包括大一统的信息平台、银企互动平台以及放宽对小微业务的容忍度等。”刘晓冬建议。

将制定更多的工作机制提升服务小微的效率

中国邮政储蓄银行陕西省分行小企业金融部经营管理 杨格妮

“我个人认为邮储银行是“最小微”的金融机构，截至2017年末，邮储银行陕西省分行小微贷款余额165亿，存量客户5.67万户，户均余额不足30万元，与同业普遍户均余额上百万相比，我行的客户更“小微”。”杨格妮说。

据了解，自2007年成立以来，邮储银行服务小微的信贷产品，从最初的农户商户小额贷款，发展到现在个人、法人类贷款产品多达百余种，产品线不断延伸和丰富。目前该行已成立省、市、县三级小微金融服务中心，专注服务县域、服务小微。2018年，该行将依托系统化、信息化资源深入研发线上产品，围绕各级经济开发区、高新技术产业开发区、农业产业园、农业示范区、核心企业产业链进行更多的特色支行开发建设，并将制定更多的工作机制提升服务小微的效率。

小微“三剑客”为小微企业提供全面金融服务

兴业银行西安分行企业金融部小企业业务经理 李永秦

“兴业银行西安分行2010年左右成立了小企业部门，2014年开始全面推进小企业专营化改革，目前分行小微企业的服务体系逐步优化。兴业银行西安分行对小微企业业务始终在政策上给予优先支持，总行每个月配置专项贷款规模优先支持小微企业贷款投放。”李永秦说。据了解，该行主打的小微“三剑客”信贷产品为小微企业提供以“抵押、信用”组合配套无还本续贷的全面金融服务。

“小微企业客户经理需要勇气和毅力。小微企业平均生命周期短、经营相对不规范，客户经理要对企业作出准确的判断，不是一蹴而就的，因此对小微企业客户经理的专业能力要求很高。面对小微企业的发展现状，对企业大量辅导和引导工作也是小微企业客户经理的重要工作内容，真正做到“服务小微、相伴成长”。”她说。

小微信贷业务实行买单激励 一票否决

长安银行小微企业金融服务管理部经理 张虹

长安银行在银行间债券市场发行成功“芙蓉2017年第一期信贷资产支持证券”，总计发行规模26.91亿，为该行释放21亿元信贷规模。目前陕西省首支创投债——“西高投2017年第一期中期票据”已报送至银行间市场交易商协会，预计2018年初完成备案。

能够取得如此骄人的成绩，张虹介绍说，长安银行小微信贷业务实行买单激励，通过加大激励机制，促进小微信贷投放，2017年支出1400万元计价费用用于奖励小微信贷业务人员。在对分支行KPI考核中，加大小微信贷投放任务完成情况考核。将小微信贷投放任务完成情况作为KPI考核排名的重要决定性因素。对未完成年度小微任务的分行，实施一票否决制，年末单位和主要负责人不得参加先进评选。

“如果说小微企业是社会当中最小的生产力，又是最具活力的生产力，那么“小微金融”就一直在为经济发展持续提供“源头活水”。”华商报社副总经理杨春隽在最后的总结发言中，为小微金融做了一个形象的注解。扶持他们既是金融机构的社会担当，更是一个社会经济发展阶段的命题，需要社会整体的关注和政府、监管、软环境等系统解决方案，而从这个意义上讲，本次活动只是一个开始。华商报记者 赵浪 张毅 李滨 本版图片均由华商报记者 张杰 摄

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