网络保险再发力引发行业变局？

本报记者晓霞实习生曹亦卿

“今年‘双11’在购买衣服和小家电时，我同时购买了退货险。”西安姑娘李妍说。这两年李妍的“血拼”行为越来越理性，碰到第一次购买的商品或不熟悉的店铺时，李妍都会选择随货购买一份退货险。

退货险、手机碎屏险、爱情保险……这几年，各种创新的保险产品进入人们的视野，其中许多产品首发于互联网保险平台。网络保险的出现，让保险消费产生哪些变化？

1网络保险：进入公众视野

2013年11月，阿里巴巴、平安保险和腾讯牵头成立国内首家互联网保险公司——众安保险。这家保险公司没有任何实体分支机构，业务流程全在线上完成，险种从设计到营销都体现了“互联网基因”，这也让人们开始关注网络保险。

2017年11月，腾讯推出微保保险平台，微信现有的9亿多用户和日益普及的手机支付渠道被看作是网络保险再次发力的利器。而阿里巴巴旗下蚂蚁保险平台，已经集合了品种齐全的保险产品，业界普遍关注其可能引发的保险行业变局。

消费变革也促进了网络保险的快速发展。以退货险为例，从2014年一天卖出1.5亿单退货险开始，“双11”时可选的消费保险产品种类从1种扩充至2017年的近50种，覆盖了质量、价格、物流、售后等消费交易链中可能出现的多种风险。据统计，2017年天猫“双11”当天，由12家保险公司提供的消费保险出单量达8.6亿单。

简而言之，目前我们所能购买的网络保险源于三种渠道：传统保险公司的网络渠道、第三方网络保险平台和专门从事网络保险业务的网络保险公司。

2网络保险瞄准传统行业痛点

“买保险是一件累心的事儿。”西安市民陈民谈起自己2017年9月给父母买保险时的经历，深叹了一口气。陈民说，在比较几款同类保险产品时，发现每家保险公司的产品都不大一样，某些产品有一两项特色的保障项目，某些产品付款时限比较人性化。总之，各家保险公司的同一类型产品让人很难进行简单明了的比较和选择。陈民说：“保险代理人特别健谈，在介绍产品时铆足了劲儿为客户进行未来规划，让你相信这是个稳赚不赔的买卖，但却很少介绍保险产品的具体内容条款。听完介绍，我对最想了解的保险产品具体情况仍是一头雾水。”

对于买保险这件事，西安消费者沈莉也有一些抱怨：“保险销售员告诉我20年后这个保单的价值会增长1倍，到我100岁的时候价值将会达到上百万元。可事后自己静下心来一算复利，这个产品前十几年的收益都不理想，即使50年后，复利也只有百分之几。”

陈民和沈莉的经历不少保险消费者都遇到过，这和保险产品的传统销售方式有很大关系。保险消费的理念在中国仍需持续推广，不少人还不愿意为了未来可能发生的小概率事件投保。在一定程度上，保险仍是一个难卖的产品，为了补偿获客成本，销售保险的佣金一般较高，在一定程度上造成保险销售阶段产生一些不规范的促销行为。

解决传统保险消费痛点的一个最有效的方法是：将保险产品简单化，让消费者看得懂，买得明白。在2017年11月上线的腾讯微保保险平台上，每个险种只有两三款产品。不过，这些保险产品条款写得简单，让消费者一目了然，并加大了产品保障范围，增强理赔跟进。通过网络保险平台，消费者可以尝试比较和分析同类保险产品。另外，保险产品可以基于大数据，利用网络社交平台进行更有针对性的客户推广。

3网络保险能否成为破局者？

经过多年发展，保险“触网”效果显著。数据显示，2012年至2015年，我国网络保险保费规模增长69倍。截至2016年末，我国共有117家保险机构经营互联网保险业务。

互联网保险在中国兴起于2011年末，传统保险公司通过搭建O2O平台或与第三方平台合作进行保险产品网销。但从现有格局来看，传统保险公司对互联网保险的参与程度仍不够深，还停留在增加一个销售渠道的层面上，在产品设计、客服和理赔等方面并无多少创新，没有真正顺应互联网消费特性。

除了直击传统保险消费痛点，一些创新型网络保险企业正借助数据、设计和技术在商业保险领域不断推陈出新。此前的网络保险大多是第三方平台，不涉及产品，只提供销售，如今情况正在改变。例如，蚂蚁金服的保险平台除了为传统意义上的车险、意外伤害险、健康险等领域的产品提供网上销售渠道外，还致力于发掘与消费场景相关的保险产品。成立于2015年的悟空保，作为保险第三方网络平台，已经为汽车、房屋、运动、医疗等互联网领域提供定制产品。

相对于传统保险业而言，如今的网络保险已经从可保风险的认知、保险责任的重新界定、定价技术的突破、理赔流程的调整、风控技术的迭代、大数据的跨界应用以及服务资源的整合等领域开始进行革新，全方位、多环节对保险产业链实施重构。

当然，从体量上看，目前网络保险和传统保险还不能相比。调查显示，我国消费者希望通过上网投保的险种，主要集中在寿险、车险和儿童险等领域；对于家财险、医疗险、企财险等保险金额比较高的险种，消费者仍希望得到专业保险人士的技术咨询服务。在这个层面上，网络保险还需适应形势，逐步发展。

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